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Para se aposentar aos 55 anos, há algumas coisas que você precisa pensar e que alguém que se aposenta mais tarde não o fará. Os três fatores mais importantes no planejamento da aposentadoria antecipada são por quanto tempo você precisará de renda, custos de saúde e como gastará seu tempo.
Planejando a Renda
A expectativa média de vida era de 77 anos nos EUA em 2020.Se você se aposentar aos 55 anos, provavelmente precisará de seus bens para gerar renda por pelo menos duas décadas. Se quiser ter renda suficiente, você precisará de uma estimativa precisa de quanto planeja gastar a cada ano. Em seguida, você precisará comparar isso com suas fontes atuais de renda de aposentadoria. Para saber quanto tempo você pode viver, a Administração da Previdência Social possui uma calculadora simples para fornecer uma estimativa aproximada.
Os benefícios da Segurança Social estão disponíveis aos 62 anos na maioria dos casos, mas a uma taxa reduzida até atingir a idade de reforma completa. Se você nasceu em 1960 ou depois, não receberá todos os benefícios do Seguro Social até os 67 anos.
Além de dever imposto de renda quando você retira um IRA tradicional ou 401 (k), normalmente há penalidades se os saques começarem antes dos 59 anos e meio. Portanto, se você decidir se aposentar aos 55 anos, precisará de outras fontes para aproveitar por alguns anos. Se você ganhar o suficiente, poderá reservar algumas economias para sobreviver nesses anos. Se isso não for uma opção, existem, potencialmente, outras maneiras de acessar seu 401 (k) ou IRA antecipadamente e evitar a penalidade de retirada.
Observação
Você também pode usar o dinheiro de um Roth IRA, que não tem limites para retiradas de contribuições. (Os rendimentos ainda podem estar sujeitos a impostos/multas se nenhuma outra isenção se aplicar.)
Outra opção é utilizar pagamentos periódicos substancialmente iguais (Regra 72(t)) para retirar dinheiro antecipadamente de um IRA tradicional ou 401(k). Isso permitiria que você evitasse o imposto de retirada antecipada de 10%. Com esta abordagem, a sua expectativa de vida, com base nas tabelas do IRS, é usada para calcular o valor que você precisaria sacar. Você receberia, essencialmente, o mesmo valor a cada ano e deverá receber esse valor por cinco anos ou até a idade de 59 anos e meio, o que ocorrer depois. Os impostos aplicáveis também precisam ser pagos quando você sacar o dinheiro.
O cálculo desses pagamentos pode ser complexo, mas o seu contador ou custodiante do plano pode ajudá-lo a explorar essa opção. Além disso, se você tiver um local de trabalho 401K, poderá ser elegível para uma exceção do IRS às penalidades para saques antecipados, referida como “Regra dos 55”. A Regra dos 55 pode permitir que você faça retiradas sem penalidade de um 401 (k) antes dos 59 anos e meio, se você deixar seu empregador por qualquer motivo no ano em que completar 55 anos ou mais tarde. A mesma lacuna não se aplica às retiradas tradicionais do IRA.
Pagando por cuidados de saúde
A cobertura do Medicare não começa antes dos 65 anos.Se quiser se aposentar aos 55 anos, você precisará de uma fonte de seguro saúde que o sustentará até os 65 anos.
O Affordable Care Act garante o acesso ao seguro saúde, mesmo com condições pré-existentes. Não pode ser cobrada uma taxa mais alta por quaisquer problemas de saúde, mas os prêmios são baseados na idade.O prêmio médio mensal foi de US$ 771 para pessoas com idades entre 55 e 64 anos, de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis em 2021.
Se você tem um plano de saúde e consegue mantê-lo, talvez consiga manter seus pagamentos mensais baixos.
Observação
Alguns empregadores podem permitir que você mantenha seu seguro saúde com eles, mas podem solicitar que você pague alguns ou todos os prêmios que estão pagando.
A Kaiser Family Foundation possui uma calculadora para visualizar os prêmios médios de saúde em seu estado. Dependendo da sua renda, você poderá solicitar subsídios. Uma pessoa solteira de 55 anos com renda anual de US$ 60.000 pode adquirir um plano Silver por meio do Marketplace por US$ 425 por mês em 2022.
Usando seu tempo
Ao pensar em aposentadoria antecipada, pense muito no que você deseja fazer com seu tempo e dinheiro. Se você tem hobbies caros, pense nesses custos extras ao planejar. Se quiser viajar, decida se quer manter uma casa ou optar pelo aluguel, assim não ficará preso.
Se você sempre quis começar um negócio, a aposentadoria pode ser um bom momento para começar. Os Indicadores de Empreendedorismo Kauffman afirmaram em 2020 que aqueles com idade entre 55 e 64 anos tinham a segunda maior taxa de startups (empatados com aqueles com idade entre 35 e 44 anos).Você pode usar suas experiências anteriores para iniciar um negócio de consultoria ou transformar um hobby em trabalho.
Se você não quer trabalhar, o voluntariado é uma forma de muitos aposentados se manterem ocupados. Você pode ter outros compromissos, como cuidar de familiares. Não importa como você planeja gastar seu tempo, o planejamento adequado pode tornar a aposentadoria aos 55 anos uma realidade.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?
A quantidade de dinheiro que você precisa para se aposentar depende de suas fontes de renda de aposentadoria e de seus gastos planejados com a aposentadoria. Alguns especialistas dizem que você deveria ter economizado o suficiente para ter cerca de 80% do seu salário de pré-aposentadoria disponível anualmente.A Previdência Social e as pensões ajudarão, mas provavelmente você precisará reservar fundos adicionais para ter dinheiro suficiente durante sua aposentadoria.
Qual é a regra dos 55?
Geralmente há uma multa de 10% para sacar fundos do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio. Há uma exceção, porém, se você tiver 55 anos ou mais. Você pode receber distribuições do seu 401 (k) se estiver separado do seu empregador, caso isso tenha acontecido durante ou após o ano em que você completa 55 anos.
