Table of Contents
O processo de compra de uma casa pode ser lento e complicado, especialmente se você estiver tentando comprar em um mercado aquecido e competindo com outros compradores. Uma oferta totalmente em dinheiro é uma forma de se destacar e agilizar o processo.
Embora seja verdade que todas as transações resultam em dinheiro no final, a realidade do financiamento coloca obstáculos entre os compradores. Os vendedores naturalmente desejam lidar com compradores que enfrentam menos obstáculos. As ofertas totalmente em dinheiro são uma ótima maneira de remover esses obstáculos, mas nem sempre são a melhor escolha.
Principais conclusões
- Fazer uma oferta em dinheiro por uma casa coloca você no comando quando se trata de negociar um acordo com o vendedor.
- Seu crédito não será um fator importante se você não solicitar a aprovação do empréstimo, e você saberá quanto pode gastar em uma casa, com base no dinheiro que tem disponível.
- Você evitará pagar pelo seguro hipotecário se fizer uma oferta em dinheiro, o que às vezes é um requisito para empréstimos hipotecários.
- A principal desvantagem é que você está amarrando seu dinheiro em um ativo e perdendo a liquidez necessária em caso de emergência financeira.
O que é uma oferta totalmente em dinheiro?
Na maioria das transações imobiliárias, os compradores contam com a ajuda de um credor para financiar sua compra. Eles podem chegar à mesa pré-aprovados e prontos para fazer uma oferta, mas sua capacidade de fechar o negócio dependerá, em última análise, da avaliação do credor sobre sua capacidade de pagar o empréstimo, de uma avaliação do valor da casa e de outros fatores.
Uma oferta totalmente em dinheiro tira completamente o credor de cena. Isso significa que o comprador tem ativos líquidos suficientes disponíveis para preencher um cheque no valor total de compra da casa. Se você é um comprador nessa situação, está basicamente dizendo que pode fechar o negócio o mais rápido possível.
Dependendo da temperatura do mercado, pagar por uma casa à vista traz benefícios do ponto de vista do vendedor, fortalecendo sua posição de negociação se você puder pagar em dinheiro.
Por que os vendedores gostam de ofertas em dinheiro
Alguns vendedores escolhem ofertas de compra totalmente em dinheiro em vez de ofertas de preços mais elevados com financiamento de empréstimo convencional ou FHA, porque sabem que uma oferta em dinheiro com comprovante de fundos enfrenta menos obstáculos e tem maior probabilidade de ser fechada.
Os credores exigem que as casas sejam avaliadas antes do encerramento do depósito. Um valor de avaliação inferior ao valor de uma hipoteca pode significar o cancelamento do contrato se o vendedor não reduzir o preço ou se o comprador não aumentar o pagamento inicial.O método mais comum para avaliações envolve a análise de vendas comparáveis. Isso envolve escolher de três a seis propriedades e comparar esses valores com os da propriedade em questão e ajustar para cima ou para baixo em busca de atualizações ou recursos ausentes.O processo pode adicionar uma semana ou mais ao processo de vendas. O dinheiro tira o credor – e a necessidade de uma avaliação – da equação.
Observação
Mesmo que você não precise fazer uma avaliação, ainda assim pode valer a pena o tempo e o custo para garantir que você não está pagando a mais pela casa. Uma avaliação residencial típica custará entre US$ 300 e US$ 400.
Mesmo os compradores que estão totalmente qualificados para um empréstimo imobiliário podem ser prejudicados por qualquer uma das múltiplas contingências. As qualificações dos compradores podem mudar mediante um exame mais aprofundado. Talvez um comprador não estivesse totalmente empregado na mesma ocupação nos últimos dois anos, ou a situação financeira tenha mudado antes do fechamento porque o comprador comprou um carro novo ou foi vítima de roubo de identidade. Se os compradores tiverem dinheiro, nenhum desses problemas potenciais poderá inviabilizar uma venda.
As vendas à vista também levam menos tempo. Os compradores não precisam de 30 ou 60 dias para fechar se não conseguirem um empréstimo.Uma vez satisfeita ou liberada uma inspeção residencial e outras contingências, o fechamento pode ocorrer em até sete dias, desde que o comprador esteja disposto a assinar um termo de responsabilidade pela pintura com chumbo.
O resultado final é o seguinte: uma oferta totalmente em dinheiro geralmente significa um fechamento mais rápido, o que coloca o dinheiro no bolso do vendedor mais cedo.
Incentivos para os compradores pagarem tudo em dinheiro
Devido aos motivos pelos quais os vendedores preferem negócios à vista, faz sentido que os compradores queiram pagar em dinheiro se tiverem os meios – especialmente no mercado de vendedores. Os compradores que estão dispostos a pagar em dinheiro têm uma vantagem inerente sobre aqueles que precisam de empréstimos e podem até conseguir conquistar o vendedor por um preço mais baixo.
Os credores com múltiplas execuções hipotecárias em suas carteiras às vezes descontam os preços de tabela na esperança de que as propriedades atraiam múltiplas ofertas. Novamente, os compradores que pagam em dinheiro por essas casas imobiliárias (REO) tendem a ganhar situações de ofertas múltiplas.
Existem benefícios para os compradores além da força de negociação. Pagar por uma casa em dinheiro significa que você não terá o pagamento da hipoteca a fazer todos os meses, e o patrimônio da casa proporciona uma sensação de segurança em caso de emergências financeiras. Embora as flutuações do mercado possam alterar o valor de uma casa, os proprietários sem hipoteca ainda têm 100% de participação em qualquer valor de mercado.
Observação
Os compradores que pagam à vista também evitam muitos dos custos associados ao fechamento de um empréstimo, sem mencionar anos de pagamento de juros hipotecários.
Desvantagens de pagar tudo em dinheiro
Isso não quer dizer que não haja desvantagens em pagar tudo em dinheiro, mesmo que você possa pagar confortavelmente. Para começar, desembolsar tanto dinheiro reduzirá significativamente seus ativos líquidos, deixando-o com menos disponibilidade para outras necessidades ou mesmo para reparos domésticos.
Uma casa também é um investimento, e é possível que o dinheiro do seu investimento tenha um desempenho melhor em outro lugar. Se as taxas de juros das hipotecas permanecerem baixas, você poderá compensar as despesas com juros e mais com alguns investimentos agressivos em ações ou outros títulos.
Finalmente, se você pagar em dinheiro, estará sacrificando o potencial de uma dedução fiscal significativa para juros de hipotecas residenciais. No entanto, as Leis de Redução de Impostos e Emprego de 2017, que quase duplicaram a dedução padrão, anularam este benefício para muitos proprietários. A menos que seu empréstimo seja bastante grande, talvez você nem precise detalhar suas deduções.
O resultado final
Se você tiver como fazer uma oferta em dinheiro, definitivamente vale a pena considerar. Com os mercados imobiliários favorecendo os vendedores durante grande parte da última década, qualquer coisa que os compradores possam fazer para se destacar é uma jogada inteligente. No entanto, sua decisão depende, em última análise, de seus planos financeiros mais amplos e do conforto com o risco.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se eu pagar uma casa em dinheiro, terei que pagar alguma taxa de fechamento?
Mesmo se você pagar em dinheiro por uma casa, ainda será responsável por algumas taxas e custos de fechamento. Eles podem incluir taxas de inspeção e seguro de título (se você optar por qualquer um desses itens), impostos e taxas de transferência e taxas de gravação.
Preciso ter seguro residencial se pagar por uma casa em dinheiro?
Embora não seja uma exigência legal ter seguro para qualquer casa, qualquer credor hipotecário exigirá que você o faça para proteger seus interesses.Quando você usa dinheiro para pagar sua casa, você não tem um credor exigindo que você tenha um seguro residencial, mas ainda é uma má ideia ficar sem ele. Mesmo que você não seja obrigado a carregá-lo, ainda assim deverá tê-lo para proteger seu investimento.
Se eu pagar por uma casa em dinheiro, devo fazer uma avaliação?
A maioria dos credores exige uma avaliação de qualquer compra de casa que financiem. Isso é para garantir que, quando a casa for vendida novamente, eles receberão de volta todo o valor emprestado. Mesmo que isso não se aplique a compradores à vista, ainda existem alguns bons motivos pelos quais eles podem querer uma avaliação. Se a avaliação de uma casa for muito inferior ao preço acordado, pode haver espaço para barganhar o preço. Além disso, mesmo os compradores a dinheiro desejam garantir que, quando venderem a casa, recebam seu dinheiro de volta e, com sorte, obtenham lucro.
