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Um bom planejador de aposentadoria deve ter um conjunto de habilidades que vai além do planejamento financeiro básico ou do aconselhamento de investimentos. Esse planejamento de renda requer um conhecimento profundo das regras tributárias, da Previdência Social e dos planos de aposentadoria. Muitas vezes requer anos de experiência e treinamento.
Um planejador de aposentadoria deve compreender seus objetivos financeiros. Eles precisam saber quando você precisará de suas economias. Com o que você vai gastar? Seu planejador deve ter uma visão clara dos ativos que você está acumulando, bem como de outros recursos com os quais pode contar. Estes podem incluir pensões, Segurança Social, trabalho a tempo parcial ou home equity.
São todas peças de um quebra-cabeça que devem ser montadas de forma a resultar em contracheques mensais confiáveis quando você se aposentar.
Principais conclusões
- Os planejadores de aposentadoria são um subconjunto de planejadores financeiros com experiência em questões de aposentadoria, como saques de contas e benefícios da Previdência Social.
- Esses planejadores podem diferir na estrutura de taxas. Alguns podem cobrar uma taxa por hora, enquanto outros cobram taxas fixas. Ainda assim, outros cobram comissões ou uma combinação de taxas e comissões.
- Pode haver alguma sobreposição entre o planeamento da reforma e outras formas de planeamento ou aconselhamento financeiro. Mas pode depender do planejador com quem você trabalha.
Que conselho um planejador pode me dar?
Um planejador de aposentadoria deve ser capaz de aconselhar sobre quando você deve receber os benefícios da Previdência Social da maneira que for melhor para você. Eles podem lhe dizer quais opções de distribuição de pensões são adequadas para você. Eles podem aconselhar se uma anuidade é um investimento adequado. Um planejador deve saber de quais contas você deve retirar saques a cada ano e em quais valores. Isso pode reduzir os impostos que você pagará.
Um planejador pode dizer quanto de renda de aposentadoria você pode razoavelmente esperar ter. Eles saberão qual taxa de retirada é adequada para você quando você retirar dinheiro de uma carteira tradicional. Quanto do seu dinheiro deve estar em investimentos garantidos?
Que tipos de rendimento tributável seus investimentos produzirão? Um planejador pode orientá-lo sobre como organizá-los para reduzir o lucro tributável. Eles podem dizer se você deve deixar seu dinheiro no plano da empresa ou transferi-lo para um IRA.
Outras questões também devem ser levadas em consideração: um bom planejador pode dizer se você deve pagar sua hipoteca antes ou durante a aposentadoria. Eles podem aconselhá-lo sobre se uma hipoteca reversa pode ser uma boa opção para você. Eles informarão se acham que você precisa de seguro de cuidados de longo prazo e se deve manter suas apólices de seguro de vida.
Bons planejadores de aposentadoriavai nãofaça recomendações até conhecer seu horizonte de tempo esperado, seu nível de experiência com investimentos, seus objetivos e sua tolerância ao risco. Eles também vão querer saber sua necessidade de renda garantida. Eles vão querer uma visão completa de todos os seus recursos atuais, como ativos, passivos e fontes de renda atuais e futuras.
Bons planejadores de aposentadoriavaiquero saber onde estão todos os seus investimentos para que seu portfólio faça sentido como um todo. Isso pode ajudá-los a se ajustarem para produzir o melhor fluxo de renda de aposentadoria.
Quanto cobram os planejadores de aposentadoria?
Os planejadores de aposentadoria podem cobrar de algumas maneiras. Eles podem cobrar uma taxa horária ou uma taxa fixa para executar um plano de renda ou uma projeção de fluxo de caixa. Alguns planejadores cobram taxas de retenção trimestrais ou anuais. Ou podem cobrar uma porcentagem dos ativos que gerenciam em seu nome. Eles podem solicitar que sejam pagas comissões pelos produtos financeiros ou de seguros que você compra por meio deles. Ou podem ter uma estrutura que inclua uma combinação de taxas e comissões.
Observação
Sempre peça uma explicação clara de como o planejador que você está pensando em contratar será remunerado.
E quanto ao planejamento ou aconselhamento tradicional?
O planejamento da aposentadoria se enquadra na definição mais ampla de planejamento financeiro como uma área de especialização. Mas requer maior conhecimento.
A consultoria de investimento está relacionada à forma como seu dinheiro é investido. Aqueles que oferecem esse tipo de conselho podem não oferecer muito em termos de planejamento. Muitos planejadores de aposentadoria oferecem esse tipo de aconselhamento, bem como uma gama mais ampla de serviços de planejamento financeiro. Mas nem sempre funciona ao contrário.
Como faço para encontrar um bom planejador de aposentadoria?
Procure alguém que tenha experiência em planejamento tributário, Previdência Social e saques de aposentadoria. Eles precisam ser capazes de elaborar um cronograma e um plano que lhe diga como retirar dinheiro de maneira eficiente em termos fiscais. Um bom planejador deverá ser capaz de aconselhá-lo sobre o uso de produtos de renda garantida que possam criar segurança.
Uma opção é conferir o Investments & Wealth Institute. Ele oferece uma designação chamada RMA, ou Consultor de Gerenciamento de Aposentadoria. Você pode tentar procurar alguém com designação RMA se quiser alguém especializado em planejamento de aposentadoria. Eles estão espalhados por todo o país.
