Transferência de riqueza com seguro de vida

As pessoas estão sempre procurando maneiras de ganhar mais dinheiro ou acumular riqueza. O seguro de vida é uma forma de construir riqueza facilmente, usando uma apólice de vida como parte de uma estratégia de transferência de riqueza para um beneficiário. Se você é um idoso ou um boomer, a transferência de riqueza e a proteção de ativos são conceitos importantes para aprender. No entanto, este conceito não se limita apenas aos seniores, uma vez que os mais jovens podem utilizar uma estratégia semelhante, constituindo um seguro de vida para os pais, com o mesmo conceito em mente. Aqui está o que você precisa saber sobre como usar o seguro de vida como parte de uma estratégia para construir riqueza.

Como usar seguro de vida para construir riqueza

Quando você tem dinheiro, pode estar interessado em usar seguro de vida e outros produtos para maximizar com eficiência a distribuição de bens aos cônjuges ou parceiros, às gerações mais jovens e às instituições de caridade favoritas. Um testamento e/ou um trust podem atribuir ativos aos beneficiários; no entanto, estas ferramentas de planeamento imobiliário não foram concebidas para criar riqueza, mas sim para preservá-la.

Se você não tem muita riqueza acumulada ou está procurando um plano para construir riqueza para sua família, então uma estratégia de transferência de riqueza usando produtos de seguro de vida pode ser uma das poucas maneiras de criar riqueza instantaneamente e aumentar o valor repassado a um destinatário ou beneficiário.

Pessoas de todas as idades utilizam o seguro de vida para diferentes necessidades. Saiba mais sobre os diferentes tipos de produtos de seguro de vida com exemplos de como você pode usar o seguro de vida em diferentes fases da vida aqui.

Estratégias usadas para criar riqueza com seguro de vida

Um planejador financeiro e um agente de seguros de vida podem ajudá-lo a avaliar quais opções funcionarão para você. No entanto, aqui estão três exemplos de como alguns usam o seguro de vida para criar riqueza:

1. As pessoas adquirem seguro de vida para que, quando morrerem, sua família ou beneficiário receba o benefício por morte.
2. As pessoas podem contratar um seguro de vida para outra pessoa, como seus pais, e tornar-se beneficiário para que, quando o segurado falecer, receba o benefício por morte. No entanto, para fazê-lo, geralmente é necessário que o beneficiário (1) obtenha permissão do segurado e (2) demonstre um interesse segurável (prova de exposição a perdas financeiras como resultado da morte do segurado).
3. As pessoas que desejam vender sua apólice de seguro de vida para ter acesso antecipado ao dinheiro podem obter um acordo parcial se precisarem de acesso antecipado ao dinheiro. Esta não é realmente uma estratégia de criação de riqueza, mas é um exemplo de acesso precoce à riqueza numa política de vida. As firmas de liquidação de seguros de vida que compram a apólice, entretanto, geralmente o fazem com fins lucrativos. Idealmente, se você deseja se beneficiar diretamente de sua própria apólice de seguro de vida, acessando o dinheiro antecipadamente, você pode aprender mais sobre maneiras melhores de fazer isso do que vender sua apólice aqui: O que é valor de resgate em dinheiro?

Seguro de vida com prêmio único e como funciona

O seguro de vida com prémio único é um investimento valioso quando se trata de criação e transferência de riqueza. Com essa modalidade de seguro de vida, é depositado um prêmio único, gerando um benefício por morte imediata que é garantido até o falecimento do titular. O benefício por morte dependerá do valor depositado, sexo, idade e estado de saúde do segurado. Em muitos casos, o depósito único será multiplicado por um fator de dois ou mais quando o benefício por morte for calculado. Normalmente, quanto mais jovem o segurado, maior será o benefício recebido. Por exemplo, uma mulher saudável, não fumadora, de 65 anos de idade, que deposite 100.000 dólares numa única apólice de seguro de vida com prémio, poderia passar 200.000 dólares ou mais em benefícios por morte aos seus beneficiários. Além disso, o benefício é isento de imposto de renda para seus beneficiários.

Construindo segurança financeira com seguro de vida com prêmio único

O seguro de vida com prêmio único também pode beneficiar o segurado ou o comprador durante sua vida. O valor em dinheiro em uma apólice totalmente financiada crescerá rapidamente e poderá gerar renda ao comprador, se necessário. Por sua vez, o comprador também pode resgatar a apólice pelo seu valor em dinheiro a qualquer momento. Algumas apólices garantem que o valor em dinheiro não seja inferior ao depósito único. Dessa forma, caso o segurado precise desistir da apólice por algum imprevisto, ele terá a garantia de recuperar o investimento. O segurado também tem a opção de contrair um empréstimo contra a apólice em vez de desistir do contrato, se desejar.

Opções para saques de seguros de vida

Outras apólices têm a opção de um benefício por morte acelerada que pode ser utilizado para pagar a cobertura de cuidados de longo prazo. Ao invocar este aditivo, a mulher no exemplo acima teria $200.000 disponíveis para despesas de cuidados de longo prazo na sua casa ou num lar de idosos – e estes benefícios poderiam ser recebidos isentos de imposto sobre o rendimento. Neste exemplo, ela evita pagamentos de prémios numa apólice tradicional de cuidados de longo prazo e ainda tem a certeza de que terá protecção significativa em lares de idosos, se necessário. A apólice de seguro melhora o patrimônio de duas maneiras. A apólice de seguro de vida repassará o aumento da riqueza ao beneficiário ou protegerá um patrimônio dos custos consideráveis ​​associados aos cuidados de longo prazo.

Existem várias opções de investimento em apólices de seguro de vida com prêmio único. A apólice mais comum, tradicional para toda a vida, tem uma taxa de juro garantida que a torna muito fiável.Outras apólices, como a vida universal, têm estruturas de taxas de juro diferentes e podem utilizar um índice de ações ou um motor variável para aumentar o valor da apólice. 

Escolhas para idosos

Muitos consumidores idosos sentem que não são suficientemente saudáveis ​​para adquirir um seguro de vida nos seus anos dourados. Isso simplesmente não é verdade. A subscrição simplificada permite que muitos idosos se qualifiquem para seguro de vida. Com a subscrição simplificada, não há necessidade de exames físicos ou de sangue. A subscrição pode ser feita por meio das respostas do requerimento e de uma rápida entrevista por telefone. O fato é que o seguro de vida com prêmio único não é difícil de adquirir. Aqueles que sentem que estão com uma saúde extraordinária podem optar por passar por uma subscrição avançada e podem se qualificar para maiores benefícios de seguro.

Vantagens fiscais

Uma vantagem do seguro de vida em relação a uma anuidade, um título de capitalização, um certificado de depósito ou outro investimento é o tratamento fiscal favorável de uma apólice de vida. Todo o benefício por morte é repassado isento de imposto de renda ao beneficiário.No entanto, o benefício por morte pode ser contabilizado no valor bruto de um patrimônio para fins de imposto predial.Para evitar impostos sobre heranças, algumas apólices são de propriedade dos beneficiários ou de um fundo de seguro de vida irrevogável.É crucial trabalhar com um agente experiente, planejador financeiro e advogado se os impostos imobiliários forem uma preocupação.

Freqüentemente, a vida com prêmio único é considerada um contrato de doação modificado, ou MEC, pelo IRS. A apólice pode ser tributável para o proprietário se os ganhos forem retirados – assim como uma anuidade ou título de capitalização pode ser tributável para o proprietário. 

É importante escolher uma empresa bem avaliada e um consultor informado para selecionar a melhor política possível para o seu futuro. O seguro de vida pode ser um dos investimentos mais confiáveis ​​para muitas famílias e vale a pena considerá-lo se você estiver procurando maneiras de acumular riqueza.