Como usar um plano de retirada sistemática para aposentadoria

Quando você abre uma conta de investimento para retirar dinheiro automaticamente e regularmente, isso é chamado de retirada sistemática. Uma retirada sistemática pode simplificar a gestão do dinheiro pessoal, especialmente na aposentadoria. Também pode ajudá-lo a evitar problemas fiscais. 

Você não precisa esperar até parar de trabalhar para que esse método funcione para você. Os saques sistemáticos podem ser usados ​​para contas de fundos mútuos, anuidades e até contas de corretagem – em qualquer momento da vida.

Como funciona um plano de retirada sistemática

Quando você tem um plano de saque sistemático em vigor, as ações do seu investimento são liquidadas ou vendidas conforme necessário para fornecer o valor que você deseja sacar. Se você possui vários fundos mútuos ou várias subcontas dentro de uma anuidade variável, as ações são vendidas proporcionalmente ao que você possui. Isso ajuda a manter equilibrada a alocação geral de ativos.

Aqui está um exemplo: digamos que você possui três fundos mútuos. Você tem 50% do seu dinheiro no fundo ABC, 30% no fundo XYZ e 20% no fundo QRS. Se você quisesse configurar uma retirada sistemática mensal de US$ 1.000, sua retirada seria divulgada em todos os três fundos. Nesse caso, 50% do valor do seu saque (US$ 500) viria do fundo ABC, 30% (US$ 300) viria de XYZ e 20% (US$ 200) viria do QRS. 

Em vez de usar vários fundos, você também pode usar um fundo equilibrado e fazer saques sistemáticos dele. Ou você pode usar um fundo de renda de aposentadoria administrado especificamente com o objetivo de fornecer uma renda mensal.

Facilitando o tempo dos impostos

Ao usar uma retirada sistemática de uma conta IRA, lembre-se de que o dinheiro será tributado como renda. Ao configurar seu plano de retirada sistemática, normalmente você pode configurá-lo de forma que os impostos federais sejam retidos automaticamente. Algumas empresas de investimento também permitem a retenção de impostos estaduais.

A desvantagem das retiradas sistemáticas

Há uma desvantagem potencial do plano de saque sistemático: mais ações devem ser liquidadas para atender às suas necessidades de saque durante períodos em que o valor de seus investimentos está em baixa.

Numa correção de mercado ou num mercado baixista, isto pode ter o efeito inverso de uma estratégia de cálculo da média do custo do dólar, reduzindo a sua taxa interna de retorno global quando comparada com outras estratégias de retirada.

Para superar isso, você pode considerar retirar sistematicamente uma porcentagem em vez de um valor definido. Dessa forma, você poderá reduzir as perdas que sofrerá quando o mercado estiver em queda. Você receberá menos, mas quando o mercado voltar a subir, o valor dos seus ativos aumentará junto com os valores dos saques, porque você manteve mais ações do que teria de outra forma.

Alternativas às retiradas sistemáticas

Uma alternativa a um plano de levantamento sistemático é manter o equivalente a um ano de levantamentos num fundo do mercado monetário e, em vez disso, retirar os seus levantamentos mensais desta fonte.

Depois, você poderá reequilibrar sua conta uma vez por ano, vendendo os investimentos que tiveram a maior taxa de retorno e usando os recursos para repor os recursos gastos do fundo do mercado monetário.

Outras alternativas para um plano de retirada sistemático incluem:

• Seguindo um conjunto específico de regras de taxa de retirada
• Usando uma estratégia segmentada por tempo ou estratégia de “balde”
• Tomando apenas o rendimento do investimento produzido

Então, qual é o melhor plano de saque para você? Depende da sua situação financeira pessoal, da sua idade e da sua tolerância ao risco. Cada tipo de plano de saque tem seus prós e contras, portanto aquele que é mais adequado para você pode não ser adequado para outra pessoa.