O que é pagamento e apresentação de contas eletrônicas (EBPP)?

O pagamento e apresentação de contas eletrônicas (EBPP) é um sistema usado por empresas ou prestadores de serviços que permite que as contas sejam entregues aos clientes, visualizadas e pagas – tudo eletronicamente.

Definição e exemplos de pagamento e apresentação de contas eletrônicas

O pagamento e apresentação de contas eletrônicas (EBPP) é um sistema de cobrança e pagamento online utilizado por empresas e prestadores de serviços. A apresentação de faturas significa simplesmente entregar as faturas eletronicamente aos clientes para revisão.

As empresas (faturadores) usam o EBPP para enviar extratos de cobrança ou faturas aos seus clientes, assinantes ou clientes, usando a tecnologia como alternativa ao envio de uma fatura em papel pelo correio. Junto com a fatura eletrônica, os clientes normalmente recebem instruções para enviar pagamentos eletronicamente.

Por exemplo, seu médico pode usar um sistema EBPP para enviar a você uma fatura por e-mail de uma visita recente ao consultório. A fatura permite que você visualize as cobranças com precisão e também inclui instruções para pagar sua fatura on-line.

Como funciona o pagamento e a apresentação de contas eletrônicas?

A utilização de um sistema EBPP permite que as empresas forneçam serviços mais convenientes e eficientes aos seus clientes, tais como:

• Oferecendo a opção de contas em papel ou extratos de cobrança sem papel
• Envio de notificações e alertas digitais aos clientes, como por e-mail ou mensagem de texto
• Permitir que os clientes paguem contas on-line usando transações ACH, cartões de crédito ou cartões de débito
• Aceitar pagamentos de diversas plataformas, inclusive on-line, por telefone e usando dispositivos móveis
• Oferecendo a opção de agendar pagamentos usando ferramentas como pagamento automático ou planos de pagamento

Proteções do cliente

Os consumidores que usam EBPP têm várias proteções sob a Lei Federal de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA) e o Regulamento E (Reg E), bem como leis estaduais relativas a transferências eletrônicas de fundos.

As regras da EFTA e do Reg E exigem que os consumidores recebam uma declaração de divulgação inicial e declarações de divulgação periódicas que descrevam os termos e condições. Estes regulamentos também incluem proteções que limitam a responsabilidade do consumidor em caso de transações não autorizadas e exigem que as instituições financeiras investiguem e resolvam quaisquer erros.

Tipos de Pagamento e Apresentação de Conta Eletrônica

Existem dois tipos principais de sistemas EBPP: faturamento direto e consolidado.

EBPP direto do faturador

Em um sistema EBPP biller-direct, empresas e clientes interagem diretamente. A empresa ou prestadora de serviço envia uma fatura eletrônica ao cliente, normalmente por e-mail. O cliente pode então seguir as instruções fornecidas com a fatura para fazer login em sua conta no site da empresa, revisar a fatura e pagar online.

Por exemplo, uma seguradora pode usar o método faturador direto para notificá-lo por e-mail de que seu prêmio mensal é devido. Você pode então visitar o site da empresa para efetuar um pagamento.

EBPP consolidado

A forma consolidada do EBPP utiliza um prestador de serviços terceirizado para agregar as transações financeiras. Esse terceiro geralmente é um banco, e o EBPP consolidado também é conhecido como agregador de banco ou EBPP consolidador de banco. O serviço consolidador coleta dados de faturamento de uma ou mais empresas, entrega-os aos clientes, aceita pagamentos e depois distribui os fundos às empresas apropriadas.

O EBPP consolidado permite que os clientes usem um único portal para visualizar e pagar contas de várias contas, em vez de fazer login em cada conta separadamente. Por exemplo, você pode usar sua conta bancária on-line para pagar contas de cartão de crédito, celular e serviços públicos.

Quando uma empresa utiliza um consolidador para lidar com a apresentação, ela pode compartilhar diferentes quantidades de informações com seus clientes. A apresentação “espessa” significa que os clientes podem visualizar um resumo detalhado de suas transações. A apresentação “fina” inclui apenas detalhes básicos da fatura, portanto os clientes devem visitar o site da empresa de cobrança para obter mais informações.

Prós e contras do EBPP para indivíduos

Prós explicados

• Normalmente grátis: Os sistemas EBPP normalmente não cobram dos clientes uma taxa para pagar online. Algumas empresas podem até oferecer um desconto na escolha de extratos sem papel ou pagamento automático.
• Conveniente: os clientes podem visualizar contas e efetuar pagamentos eletronicamente a qualquer hora e em qualquer lugar. O EBPP consolidado permite que os consumidores paguem várias contas em um só lugar, como sua conta bancária online.

Contras explicados

• O EBPP Biller-direct requer login em diferentes sites: se um cliente precisar pagar diversas contas por meio do EBPP direto ao cobrador, ele deverá fazer login em um site diferente para cada empresa, reduzindo o fator de conveniência.
• Os sistemas consolidados podem não mostrar todos os detalhes da fatura: por exemplo, sua operadora de celular pode permitir que você pague sua conta por meio de sua conta bancária, mas pode ser necessário fazer login no site da sua operadora de celular para ver detalhes de seu uso.

Prós e contras do EBPP para empresas

Prós explicados

• Receba pagamentos mais rapidamente: Empresas e prestadores de serviços (faturadores) se beneficiam ao receber pagamentos mais rapidamente, em vez de esperar que um cheque chegue pelo correio.
• Menos pagamentos perdidos ou atrasados: Os benefícios do EBPP para o cliente, como conveniência e opções de pagamento automático, podem resultar em menos pagamentos perdidos para o faturador.
• Reduz custos: Não ter que imprimir e enviar extratos em papel pode ajudar as empresas a economizar dinheiro. Os sistemas consolidados também podem ajudar as empresas a economizar, terceirizando as funções de cobrança para um provedor de serviços terceirizado, como um banco.

Contras explicados

• Os sistemas Biller Direct podem ser caros e complexos: Este tipo de sistema EBPP é mais caro para projetar, gerenciar e manter. Além disso, o tratamento de transações com cartão de crédito e débito exige que as empresas atendam aos padrões federais e estaduais de proteção ao consumidor.
• Os sistemas EBPP consolidados eliminam o contato direto com o cliente: A falta de contato direto com o cliente significa perda de oportunidades de branding e marketing.