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A poupança a longo prazo pode ser confusa. Existem muitos lugares para colocar seu dinheiro, com diversos graus de risco.
Ao considerar um certificado de depósito (CD) como método de poupança, é importante entender a diferença entre CDs bancários tradicionais e CDs intermediados. Saiba mais sobre cada tipo, bem como as vantagens e desvantagens.
Principais conclusões
- Os CDs bancários são oferecidos por bancos e cooperativas de crédito.
- Os CDs intermediados são comprados e vendidos por terceiros.
- Os CDs bancários são fáceis de comprar, mas podem ser caros se você quiser sacar seu dinheiro antes da data de vencimento dos CDs.
- É fácil sair dos CDs corretados, mas você pode perder dinheiro com eles se as taxas de juros subirem.
O que é um CD bancário?
Os CDs bancários são instrumentos de poupança de longo prazo oferecidos diretamente por vários bancos e cooperativas de crédito. Esses bancos aceitam depósitos por meio de CDs com a intenção de emprestar esses recursos. Como o dinheiro investido em um CD fica bloqueado por um período de meses a anos, o banco corre menos risco em termos de retirada de dinheiro dos depositantes que poderia ser usado para tais empréstimos. Freqüentemente, um banco oferece CDs com vencimentos diferentes, com os rendimentos aumentando com o tempo.
O que é um CD intermediado?
Os CDs intermediados são intermediados por terceiros. Eles são comprados por corretoras e depois revendidos aos consumidores. Às vezes, os CDs intermediados têm taxas significativas e podem não ser tão de baixo risco quanto você pensa.
Vantagens e desvantagens dos CDs bancários
Você pode entrar em qualquer agência bancária ou comprar CDs bancários a qualquer momento em bancos somente online.
Se quiser sair mais cedo, você deve renunciar a alguns juros, mas poderá ficar com todo o seu capital.
Os CDs bancários são o veículo de poupança mais tradicional. Você pode entrar em qualquer agência bancária ou comprá-los facilmente em qualquer banco on-line. Para a maioria das pessoas que têm menos de US$ 250.000 para investir, os CDs bancários geralmente são um negócio melhor.
Se você quiser sair antecipadamente de um CD do banco, geralmente terá que abrir mão de alguns juros, mas poderá manter todo o seu capital. Antes de adquirir qualquer CD, você deve se informar sobre o que está comprando fazendo as perguntas certas.
Vantagens e desvantagens dos CDs intermediados
É fácil depositar grandes quantias de dinheiro em diferentes bancos por meio da corretora.
Com o aumento das taxas de juros, você perderia dinheiro se vendesse antecipadamente um CD corretado.
A maior diferença entre CDs bancários e CDs corretados é a forma como são comprados e vendidos. Os CDs corretados são comprados e vendidos por corretoras, e não diretamente pelo banco.
Se você quiser sair antecipadamente de um CD intermediado, então você vende o CD como faria com uma ação, título ou fundo mútuo. Em vez de fechá-lo – como faria em um banco – você o está vendendo no mercado secundário.
Observação
É sempre uma boa ideia procurar as melhores taxas de CD porque elas podem variar bastante entre as instituições.
Num ambiente onde as taxas de juro estão a subir, se vender antecipadamente um CD corretado, é provável que perca dinheiro.
A maior vantagem dos CDs corretados é a facilidade de depositar grandes quantias de dinheiro em diferentes bancos por meio de uma corretora. Isso permite que você mantenha seus depósitos abaixo de US$ 250.000 em cada instituição, o que significa que você está segurado pelo FDIC.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais taxas você pagará?
As taxas retiram uma parte de todos os ganhos que você obtém com seu CD. Na maioria das vezes, os bancos não cobram taxas sobre CDs, mas as corretoras costumam cobrar. É importante saber exatamente quanto está sendo cobrado e como isso afetará seus ganhos reais.
Quem tem as taxas mais altas?
Para investidores com quantias menores de dinheiro, geralmente os bancos online oferecem as melhores taxas. Se você tiver uma quantia significativa de dinheiro para investir – US$ 100.000 ou mais – às vezes poderá negociar taxas de CD mais altas com seu banco. Freqüentemente, os bancos locais oferecem taxas melhores do que os grandes bancos nacionais.
Qual é a penalidade para retirada antecipada?
A maioria dos bancos cobra multas por saque antecipado iguais a 90 dias de juros. Mas isso pode variar de banco para banco, por isso é importante verificar. Com CDs intermediados, você tem que vendê-los como uma ação ou título, por isso é uma boa ideia ter certeza de que você tem dinheiro para ficar com o CD o tempo todo, pois não há garantia do preço que você obterá.
Quão difícil é entender o CD?
Os CDs bancários geralmente são simples. CDs intermediados podem ser mais complexos. Às vezes, os CDs intermediados podem ser resgatados, o que significa que podem ser resgatados dentro de um determinado período de tempo. Isso torna mais difícil garantir uma boa taxa no longo prazo.
