O que são bancos não bancários?

Um banco não bancário refere-se a uma empresa que oferece serviços financeiros limitados semelhantes a um banco tradicional, mas normalmente não aceita depósitos como um banco tradicional faria.

Compreender o que são os bancos não bancários e como funcionam pode ajudá-lo a decidir se eles podem ser a melhor opção para ajudá-lo a atender às suas necessidades financeiras.

Definição e exemplo de banco não bancário

Os bancos não bancários podem ser melhor descritos como instituições financeiras de serviço limitado que prestam serviços semelhantes aos dos bancos tradicionais, mas com uma diferença. Os bancos não bancários podem oferecer produtos e serviços financeiros aos consumidores, como conceder empréstimosouaceitando depósitos, mas não podem oferecer ambos.

Ao contrário das poupanças (poupanças e empréstimos), das cooperativas de crédito e dos bancos tradicionais, os bancos não bancários normalmente não têm uma carta constitutiva e não aceitam depósitos.  Como resultado, os bancos não bancários não são regidos pelas mesmas regras e regulamentos que os bancos. Os bancos não bancários comuns incluem credores de pagamento, companhias de seguros, corretores de hipotecas e até mesmo lojas de varejo que oferecem serviços financeiros, como desconto de cheques.

• Nomes alternativos:Banco de serviço limitado; banco de propósito limitado; instituição financeira não bancária
• Acrônimo:NBFI (Instituição Financeira Não Bancária)

Muitas pessoas encontram um banco não bancário ao comprar um carro. Por exemplo, se você adquirir financiamento por meio da empresa financeira da concessionária, você utilizou serviços bancários não bancários.

Como funcionam os bancos não bancários?

Em geral, quando você deseja abrir uma conta corrente ou poupança, você sabe que um banco tradicional seria o primeiro lugar a procurar. No entanto, em algum momento, você pode ter utilizado os serviços de um banco não bancário, mesmo sem perceber.

Os bancos tradicionais de serviço completo podem oferecer aos clientes serviços como aceitar depósitos à vista em contas correntes, bem como conceder empréstimos comerciais a empresas. Contudo, os bancos não bancários são considerados instituições financeiras de finalidade limitada porque optaram por renunciar a um desses serviços. Em outras palavras, eles podem fazer um ou outro, mas não ambos.

Assim, enquanto a aceitação de depósitos e a concessão de empréstimos não existirem no mesmo local, os bancos não bancários ficam fora da definição limitada da palavra “banco” localizada no BHCA. Isso significa que podem oferecer serviços financeiros aos consumidores sem estarem sujeitos às mesmas regulamentações que os bancos tradicionais. 

No entanto, alguns bancos não bancários que operam como empresas de serviços monetários (MSB) devem obter licença do Estado. Além disso, os bancos não bancários que operam sob uma licença estadual ou federal podem aceitar depósitos segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Um banco não bancário pode ser uma empresa que oferece apenas um serviço primário, como um credor hipotecário que fornece empréstimos imobiliários. No entanto, alguns bancos não bancários podem ter um negócio principal que presta serviços auxiliares. Por exemplo, uma mercearia vende mantimentos como sua principal fonte de receita. No entanto, eles também podem oferecer serviços adicionais de desconto de cheques, ordens de pagamento e transmissão de dinheiro. 

Então, digamos que você tenha um membro da família que mora em um país estrangeiro e precisa de algum dinheiro transferido. Usar um banco não bancário como o Western Union pode ser uma opção mais rápida e acessível do que usar um banco tradicional.

Tipos de bancos não bancários

Geralmente, as seguintes empresas podem ser consideradas bancos não bancários:

• Corretores de hipoteca
• Seguradoras
• Checar empresas de desconto
• Cassinos e clubes de cartas 
• Empresas de valores mobiliários e commodities 
• Empresas de serviços monetários (MSB)
• Empresas de empréstimo ou financiamento
• Empresas de investimento
• Casas de penhores
• Negociantes de metais preciosos
• Operadores de sistema de cartão de crédito
• Credores salariais

Acontecimentos notáveis

Os bancos não bancários surgiram devido a uma lacuna no BHCA, que definia banco como qualquer instituição que aceita depósitos e oferece empréstimos comerciais. Uma vez que a definição é expressa com o conjuntivo “e”, muitas empresas podem evitar as regulamentações bancárias realizando apenas uma dessas atividades em vez de ambas.No entanto, desde a década de 1980, os EUA impuseram mais restrições à concessão de novos bancos não bancários.

Preciso de um banco não bancário?

Embora os bancos sejam um lugar seguro para guardar o seu dinheiro, pode haver momentos em que um banco tradicional não atenda adequadamente a todas as suas necessidades financeiras. Alguns bancos tendem a oferecer serviços financeiros aos clientes como pacotes de negócios. Por exemplo, para isentar a taxa mensal de conta corrente de US$ 15, os clientes também podem ser obrigados a ter um empréstimo pessoal, hipoteca ou cartão de crédito no banco.Por outro lado, retirar uma ordem de pagamento no supermercado pode ser uma opção muito mais acessível, dependendo da sua situação financeira.

Em muitos casos, o cliente padrão que utiliza um banco não bancário pode não ter uma conta bancária nem manter uma relação bancária. Contudo, com a crescente disponibilidade de bancos não bancários e a vasta gama de serviços, mesmo os clientes bancários que pretendem mais comodidade também consideram estas instituições atractivas.