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Principais conclusões
- Um empréstimo sem garantia é aquele que não precisa de garantia ou depósito de segurança para ser recebido.
- Os empréstimos sem garantia vêm em três formas principais: empréstimo pessoal, empréstimos estudantis e cartões de crédito sem garantia.
- Os empréstimos não garantidos também são conhecidos como “empréstimos de boa fé” ou “empréstimos de assinatura”.
- A garantia é necessária para um empréstimo garantido.
- A garantia pode ser uma casa, carro, dinheiro, investimentos ou outros ativos.
Definição e exemplos de empréstimos não garantidos
Um empréstimo sem garantia é aquele que não exige garantia ou depósito de segurança. Com um empréstimo sem garantia, em vez de penhorar ativos, os mutuários se qualificam com base em seu histórico de crédito e renda. Os mutuantes não têm o direito de assumir activos físicos – como uma casa ou um veículo – se os mutuários deixarem de efectuar pagamentos de empréstimos não garantidos. Você promete pagar, mas não confirma essa promessa oferecendo garantias.
- Nomes alternativos:Empréstimo de assinatura, empréstimo de boa fé
Alguns exemplos de tipos de empréstimos sem garantia incluem:
- Empréstimos pessoais
- Empréstimos estudantis
- Cartões de crédito não garantidos
Os empréstimos pessoais estão disponíveis em bancos, cooperativas de crédito e credores on-line e podem ser usados para qualquer finalidade que você achar adequada. Empréstimos estudantis privados e do Departamento de Educação geralmente não têm garantia.
Observação
A maioria dos cartões de crédito disponíveis também não tem garantia. Mesmo que você não pense nos cartões de crédito como empréstimos, você pede dinheiro emprestado quando gasta com eles.
Como funcionam os empréstimos não garantidos
Ao solicitar um empréstimo sem garantia, os credores verificam seu histórico de empréstimos para ver se você pagou os empréstimos com sucesso no passado. Com base nas informações dos seus relatórios de crédito, um computador cria uma pontuação de crédito, que é um atalho para avaliar sua solvabilidade.
Para obter um empréstimo sem garantia, você precisará de um bom crédito. Se você fez empréstimos mínimos no passado ou tem crédito ruim porque passou por momentos difíceis no passado, é possível reconstruir seu crédito ao longo do tempo. Considere tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo sem garantia.
Os credores também vão querer ter certeza de que você tem renda suficiente para pagar quaisquer novos empréstimos. Quando você solicita um empréstimo, seja com ou sem garantia, os credores solicitarão um comprovante de renda. Em seguida, eles avaliarão o peso do pagamento do seu novo empréstimo, em relação à sua renda mensal. Eles normalmente fazem isso calculando uma relação dívida/renda.
Observação
Seus recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários provavelmente fornecerão prova suficiente de renda.
Empréstimos não garantidos vs. empréstimos garantidos
| Empréstimo não garantido | Empréstimo garantido |
| Nenhuma garantia necessária | Requer garantia |
| Comum para empréstimos sem ativos tangíveis para recuperar | Comum para empréstimos para ativos tangíveis que podem ser recuperados |
A diferença fundamental entre empréstimos não garantidos e garantidos é a necessidade de garantias. Ao solicitar um empréstimo garantido, você deve constituir um ativo – seja sua casa, carro, investimentos ou dinheiro – para recebê-lo. Caso você não pague o empréstimo, a garantia poderá ser usada para pagar o credor. Os empréstimos garantidos são comumente usados com hipotecas e empréstimos para automóveis.
Se você fizer uma hipoteca, a casa se tornará a garantia. Se você deixar de pagar, o credor poderá tomar posse exclusiva de sua casa e revendê-la – um processo conhecido como “execução hipotecária”. Se você não efetuar os pagamentos do empréstimo para adquirir um automóvel, o credor assumirá a propriedade do veículo.
Prós e contras de empréstimos não garantidos
Menor risco para o mutuário (de perda de ativos)
Possibilidade de alta
Maior risco para o credor leva a taxas de juros mais altas
Custa mais com o tempo
Prós explicados
Do ponto de vista do mutuário, a principal vantagem de um empréstimo sem garantia é a diminuição do risco. Se você receber um empréstimo sem garantia e não puder efetuar os pagamentos, não corre o risco de perder seus ativos; você acabou de colocar sua pontuação de crédito em risco. Para pessoas e empresas com empréstimos sem garantia, também existe a possibilidade de que sua dívida seja cancelada se você declarar falência.
Contras explicados
Como os empréstimos sem garantia não exigem qualquer garantia, o credor assume mais riscos, o que geralmente se traduz em taxas de juros mais altas e condições menos favoráveis. Embora os empréstimos não garantidos possam ser menos arriscados para o mutuário, é importante saber quanto mais podem custar ao longo da sua duração. Você pode descobrir que colocar um ativo como garantia é mais benéfico do que o dinheiro extra que você pagará em juros.
