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Um certificado de depósito de alto rendimento é um tipo de conta de depósito que oferece uma taxa de juros mais alta em troca de você manter seu dinheiro depositado por um período específico. Retirar o seu depósito antes do horário acordado pode gerar uma penalidade por retirada antecipada.
Depositar dinheiro em um CD de alto rendimento em vez de uma conta poupança tradicional pode permitir que você ganhe mais juros. Saiba mais sobre como funcionam os certificados de depósito de alto rendimento e quais são as alternativas.
Definição e exemplo de certificado de depósito de alto rendimento
Um certificado de depósito de alto rendimento, ou CD de alto rendimento, é um tipo de conta poupança que paga juros mais altos sobre o dinheiro que você depositou.
- Acrônimo: CD de alto rendimento
Por exemplo, um CD de alto rendimento pode ter um depósito mínimo obrigatório de $ 500 e pagar 0,15% APY em prazos de três, seis ou nove meses. Você tem a flexibilidade de depositar mais do que o mínimo e escolher o prazo com base no tempo que deseja deixar seu dinheiro intocado.
Como funcionam os certificados de depósito de alto rendimento?
Em troca de concordar em manter seu dinheiro depositado por um determinado período de tempo, um certificado de depósito de alto rendimento oferece uma taxa de juros mais alta do que a taxa média nacional. A taxa de juros mais alta permite que você ganhe mais juros sobre seus depósitos em comparação com outros tipos de contas de depósito, como contas poupança e CDs tradicionais.
Por exemplo, se um CD de alto rendimento oferece 0,55% APY, depositar $ 25.000 em um CD de 12 meses permitiria que você ganhasse $ 137,50 em juros quando o CD vencesse. Em comparação, o mesmo valor depositado em um certificado de depósito de 12 meses ou conta poupança oferecendo 0,01% APY permitiria que você ganhasse apenas US$ 2,50 em juros.
Ao abrir um CD, você escolhe por quanto tempo deseja manter seu dinheiro depositado, o que é conhecido como “prazo”. Os bancos oferecem uma variedade de prazos de CD, de três meses a 10 anos. Alguns bancos estruturam taxas de CD de alto rendimento em níveis com base na duração do prazo.
Por exemplo, a taxa mais baixa de um banco seria oferecida no prazo mais curto e a taxa mais alta no prazo mais longo. Geralmente, quanto mais tempo você mantiver seu dinheiro depositado, maior será o APY que você receberá – um certificado de depósito de quatro anos teria um rendimento maior do que um CD de 12 meses.
Em geral, você não pode fazer depósitos adicionais em seu CD de alto rendimento depois de abrir a conta.
Observação
Você pode ter que pagar uma multa por saque antecipado se retirar seu depósito antes do vencimento do CD.
Certificados de depósito de alto rendimento podem ser resgatáveis, o que significa que o banco pode rescindir o CD antes de seu vencimento. Você receberá o depósito e os juros ganhos até a data da chamada, mas perderá a oportunidade de continuar ganhando pelo restante do prazo. Você pode, no entanto, depositar seu dinheiro em outro CD às taxas de mercado.
Os CDs de alto rendimento dos bancos são segurados até US$ 250.000 pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Association (NCUA) se você comprar um CD por meio de uma cooperativa de crédito. Esta cobertura protege seus depósitos contra perdas em caso de falência do seu banco ou cooperativa de crédito.
Observação
Como os limites de cobertura FDIC e NCUA incluem todas as contas de depósito que você possui em um banco ou cooperativa de crédito, sua cobertura de CD de alto rendimento pode ser afetada por outras contas que você possui no mesmo banco ou cooperativa de crédito.
Alternativas ao certificado de depósito de alto rendimento
Se você gosta da ideia de ganhar mais juros sobre seus depósitos, mas não está entusiasmado em manter seu dinheiro trancado por um longo período de tempo, você tem algumas alternativas.
Conta poupança de alto rendimento
Uma conta poupança de alto rendimento oferece uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança tradicional, mas menor do que um CD de alto rendimento. Com uma conta poupança, seu depósito não fica bloqueado, então você tem mais flexibilidade para acessar seus fundos a qualquer momento sem multa. Você também pode fazer depósitos adicionais em sua conta poupança para aumentar sua capacidade de ganhar juros.
Conta do mercado monetário
Uma conta do mercado monetário oferece mais acesso aos seus depósitos – algumas contas do mercado monetário possuem recursos de conta corrente – mas os requisitos de depósito mínimo podem ser maiores. Você não está preso a uma taxa de juros, portanto, seu potencial de ganhos pode mudar ao longo do tempo, à medida que as taxas de mercado mudam.
Principais conclusões
- Um certificado de depósito de alto rendimento paga juros mais altos quando você mantém seu dinheiro depositado por um período específico de tempo.
- CDs de alto rendimento de longo prazo normalmente têm taxas de juros mais altas.
- Retirar seu depósito antes do final do prazo pode resultar em uma penalidade de retirada antecipada.
- As alternativas oferecem mais flexibilidade para fazer saques, mas oferecem taxas de juros mais baixas sobre o seu depósito.
