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Quando você investe dinheiro para a aposentadoria, isso deverá gerar mais dinheiro para você mais tarde, quando você terminar de trabalhar. Comprar um certificado de depósito, também conhecido como “CD”, pode ser uma boa opção se você precisar que uma quantia específica de dinheiro fique disponível em um determinado momento futuro, sem risco de perder todo o seu dinheiro. Esse tempo não deve estar muito distante, e não anos depois.
Se você está investindo para uma aposentadoria que ainda falta muitos anos, os CDs podem não ser a melhor escolha, pois você corre o risco de perder dinheiro no longo prazo devido à inflação e aos impostos.
Saiba mais sobre quando e por que os CDs são uma boa opção de investimento e quando e por que não são.
Principais conclusões
- Um CD pode ser uma boa opção de investimento se você precisar que uma quantia específica de dinheiro fique disponível em um determinado momento futuro, sem risco de perder todo o seu dinheiro.
- A taxa de juros dos CDs costuma ser menor que a taxa de inflação. Quando combinado com impostos sobre juros, você pode perder dinheiro com o tempo.
- Em geral, os CDs são um bom investimento se você estiver em uma faixa de impostos baixos, não quiser nenhum risco de investimento e quiser preservar o capital.
- Qualquer pessoa que precise de acesso imediato ao seu dinheiro seria um mau candidato para CDs de longo prazo.
Risco de perda com CDs
É possível perder dinheiro mesmo num investimento seguro para a reforma, como um CD, que, tal como outros tipos de depósitos bancários, é garantido pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
A taxa de juros dos CDs costuma ser menor que a taxa de inflação. Quando combinado com o imposto de renda federal e estadual sobre os juros, você pode perder dinheiro ao longo do tempo em investimentos como CDs que parecem seguros e protegidos. Por exemplo, suponha que você esteja considerando um CD de $ 10.000 com vencimento em cinco anos. Ele paga juros de 3% ao ano, portanto produziria US$ 300 adicionais por ano.
Se você pagar impostos a uma alíquota federal de 25% e a uma alíquota estadual de 5%, deverá $ 90 em impostos sobre os juros do CD apenas no primeiro ano.
Se a inflação for de 3% ao ano, no final do ano, você precisaria de US$ 309 para comprar US$ 300 em bens e serviços. Após os impostos, seu CD teria sido entregue por apenas US$ 210.
Planejando a aposentadoria com CDs
Se você reservar um tempo para elaborar um plano de aposentadoria, deverá saber qual taxa mínima de retorno precisará ao longo dos anos se quiser atingir suas metas de aposentadoria.
Se você precisa de apenas uma taxa de retorno de 4% para atingir suas metas de aposentadoria e pode encontrar um CD que pague 4% ou mais, um CD pode ser uma boa escolha para você.
Nesse caso, você poderá criar uma escada de CD por meio da qual seus CDs vencem em datas diferentes antes da data prevista de aposentadoria. Fazer isso pode ajudá-lo a se proteger contra uma queda nas taxas de juros. Se os CDs não atingirem a taxa de retorno necessária para atingir seus objetivos, você ainda terá algumas soluções possíveis.
Você pode reinvestir em outros veículos de aposentadoria à medida que cada CD expira, aqueles que podem alcançar uma taxa de retorno mais alta. Alternativamente, você pode decidir trabalhar mais tempo ou encontrar uma maneira de reduzir o custo de vida para que possa atingir seus objetivos com os retornos oferecidos pelos seus CDs.
Observação
As taxas de CD estão sempre mudando. À medida que as taxas de juros e seus objetivos mudam, você pode variar suas opções de investimento para acompanhar o ritmo.
Quem são os melhores candidatos para CDs?
Em geral, os CDs são um bom investimento se você estiver em uma faixa de impostos baixos, não quiser nenhum risco de investimento, tiver como objetivo principal a preservação do capital (em vez de aumentar o capital) e planejar usar os fundos em um momento que corresponda à data de vencimento do CD.
Também é importante saber se você pode garantir uma taxa de retorno superior à taxa de inflação durante o período necessário. Por exemplo, se você estiver em uma faixa de impostos baixos e não precisar dos fundos por 10 anos, um CD de 10 anos que pague 5% seria um bom investimento se você espera que a inflação seja de 3% ou menos.
Observação
Se você estiver em uma faixa de impostos mais alta, poderá considerar uma alternativa com impostos diferidos ou isentos de impostos aos CDs, como títulos de capitalização da Série I, anuidades fixas, títulos ou fundos de títulos de ultracurto prazo, ou títulos municipais ou fundos de títulos de curto prazo.
Quem são os piores candidatos para CDs?
Os CDs são provavelmente uma escolha ruim se você acredita que estaria perdendo dinheiro depois de levar em consideração os impostos e a inflação, se tiver uma meta de investimento principal de crescimento ou renda estável ou se precisar poder sacar seu dinheiro a qualquer momento.
Os CDs não são um investimento líquido. Você não pode sacar seu dinheiro antecipadamente sem incorrer em penalidades. Qualquer pessoa que precise de acesso imediato ao seu dinheiro seria um mau candidato para CDs de longo prazo.
Usando CDs na aposentadoria
Embora os CDs possam não ser um bom investimento para uma reforma que ainda está a várias décadas de distância, podem ser uma ferramenta útil quando já estiver reformado ou perto da idade da reforma.
Armazenar dinheiro que você não precisa imediatamente em um CD permite que você continue ganhando juros, o que pode aumentar o valor disponível durante a aposentadoria. O cronograma de investimento mais curto significa que os juros do seu CD têm maior probabilidade de superar a taxa de inflação.
Outros investimentos que você pode usar para ajudar seu dinheiro a crescer na aposentadoria incluem contas de poupança de alto rendimento, contas correntes com juros e contas do mercado monetário.
Como sempre, ao planejar a aposentadoria ou administrar seu dinheiro durante a aposentadoria, é útil contratar um consultor financeiro que compreenderá suas circunstâncias financeiras específicas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Que tipo de CDs estão disponíveis para aposentadoria?
Existem vários tipos de CDs e estratégias que você pode integrar ao seu horizonte de aposentadoria. Os prazos para a maioria dos CDs emitidos por bancos variam de alguns meses a cinco anos. As taxas de juros dos CDs tendem a ser mais baixas do que os retornos de muitos fundos mútuos e ações, mas normalmente você pode aumentar seu APY procurando taxas promocionais de CDs.
O que são CDs IRA?
Um CD IRA é um certificado de depósito mantido em uma conta de aposentadoria individual (IRA). Assim como os CDs normais, os CDs IRA vencem após um determinado período de tempo e pagam uma taxa de juros fixa. Você pode enfrentar penalidades de retirada antecipada baseadas no IRA se sacar o dinheiro do CD do IRA antes dos 59 anos e meio.
