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Certificados de depósito (CDs) são depósitos a prazo que geram juros e ao mesmo tempo mantêm seu dinheiro seguro. Você pode escolher prazos que variam de vários meses a vários anos e normalmente ganha a mesma taxa todos os anos durante todo o prazo – independentemente de as taxas de juros aumentarem ou diminuírem.
Quando as taxas são altas, é benéfico garantir uma taxa atraente. Mas com taxas baixas, é menos atraente comprometer-se com um relacionamento de longo prazo. Ainda assim, os CDs podem fazer sentido em uma variedade de ambientes de taxas de juros e, com CDs modernos que oferecem flexibilidade, você tem mais opções do que nunca.
principais conclusões
- As taxas de juros podem influenciar se um CD vale a pena para você. Em ambientes de taxas baixas, as taxas de CD tendem a ser baixas e provavelmente não proporcionarão retornos que superem a inflação.
- Embora os CDs sejam um investimento protegido pelo FDIC, muitos deles cobram penalidades de retirada antecipada que podem anular parte ou todos os juros que você ganhou.
- Contas de poupança e do mercado monetário são alternativas aos CDs.
Taxas de juros
Quando as taxas são baixas, os bancos e as cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas igualmente baixas em contas de poupança e CDs. Como resultado, espere ganhar muito pouco com as suas poupanças num futuro próximo; no entanto, as coisas podem mudar a qualquer momento. Depois que as taxas sobem, é razoável esperar ganhos maiores com os CDs, embora seu banco nem sempre se mova tão rapidamente quanto você gostaria.
Ainda assim, poderá fazer sentido manter o dinheiro em contas bancárias e cooperativas de crédito garantidas pelo governo, apesar das taxas baixas.
Prós e contras dos CDs
Evite perdas de mercado
Ganhe juros sobre dinheiro
Taxas muitas vezes mais altas do que contas de poupança
Risco de ficar preso a uma taxa baixa se as taxas subirem depois de você comprar
Penalidades por retirada antecipada
Pode perder poder de compra devido à inflação
Prós explicados
Os CDs mantêm seu dinheiro seguro. Quando você não pode perder dinheiro, ganhar uma pequena quantia com juros pode ser a melhor opção disponível. Além disso, os CDs muitas vezes pagam taxas mais altas do que contas de poupança mais líquidas porque você se compromete a deixar os fundos intocados durante a vigência do CD. Com um CD, você sabe quanto vai ganhar e, se as taxas caírem mais, você continua ganhando a taxa atual do CD.
Contras explicados
Os CDs exigem que você mantenha seu dinheiro no banco por um período específico de tempo. Se você retirar fundos antes disso, poderá ter que pagar uma multa por retirada antecipada. Isso pode ser necessário em uma emergência, e você também pode querer sair de um CD se as taxas subirem e você puder ganhar mais juros em uma conta diferente. Finalmente, investimentos seguros como os CDs podem não acompanhar a inflação. Outros investimentos poderiam ter um desempenho melhor no longo prazo, mas você pode perder dinheiro em crises de mercado quando assume mais riscos.
Quando os CDs valem a pena?
Pode fazer sentido usar um CD quando:
- Você sabe que não precisa do seu dinheiro antes do término do prazo do CD.
- Você pode encontrar uma taxa com a qual esteja satisfeito.
- Você deseja manter seu dinheiro seguro e evitar riscos de mercado.
- Você está disposto a correr o risco de ver as taxas subirem enquanto seu dinheiro estiver em um CD.
Infelizmente, não há como prever o momento, a direção e o valor das alterações nas taxas de juros. As taxas estão baixas agora e podem permanecer baixas por um longo período (ou não).
Lidando com o desconhecido
Uma maneira de enfrentar esse desafio é usar uma estratégia de escalonamento de CD que distribua seus fundos entre vários vencimentos de CD. Ao comprar vários CDs, você evita bloquear todo o seu dinheiro no longo prazo. Se as taxas de juros subirem e um CD vencer, você poderá reinvestir em um novo CD com taxas melhores.
Outra estratégia é usar CDs flexíveis que permitem saques ou aumentos de taxas sem penalidades. Você poderá sacar fundos e obter uma taxa melhor se as taxas subirem ou pedir ao seu banco para “aumentar” sua taxa. No entanto, esses CDs podem começar com taxas mais baixas porque você corre menos riscos.
Alternativas aos CDs
Pagando dívidas
Se você tiver dívidas pendentes, pode fazer sentido usar dinheiro para pagar os saldos dos empréstimos. Você ganhará muito pouco em um CD e é provável que esteja pagando taxas mais altas sobre sua dívida. Ao eliminar os custos de juros, você poderá sair na frente no longo prazo. E depois de pagar um empréstimo, você liberará fluxo de caixa porque o pagamento mensal desaparece. Você pode usar esse fluxo de caixa extra para reabastecer seu caixa.
Uma desvantagem de pagar dívidas com dinheiro é que você terá menos dinheiro. Os fundos em um CD podem ser úteis em caso de emergência e, se você usar todo o seu dinheiro disponível para pagamentos de empréstimos, pode ser impossível conseguir dinheiro quando precisar. Isso é especialmente verdadeiro se você perder o emprego ou tiver um crédito menos que perfeito.
Contas de poupança e mercado monetário
Por mais doloroso que seja, manter dinheiro em contas bancárias líquidas pode ser a melhor opção. Em alguns casos, há poucos benefícios em transferir fundos para um CD e você pode preferir manter suas opções em aberto. Por exemplo, se os CDs do seu banco não pagam taxas significativamente mais altas do que as taxas das contas poupança, qual é o sentido de bloquear o seu dinheiro? Se as taxas subirem no futuro, você poderá reavaliar suas opções.
Investimentos de longo prazo
Se você não precisar do seu dinheiro por 10 anos ou mais, considere investir para um crescimento a longo prazo. É possível que você perca dinheiro – pelo menos temporariamente – mas se conseguir enfrentar os altos e baixos, poderá ganhar mais do que ganha com os CDs no longo prazo. No entanto, se precisar de dinheiro dos seus investimentos quando os mercados estão em baixa, poderá ter de vender com prejuízo, e um CD acabaria por ser a melhor opção.
Observação
CDs, contas poupança e contas do mercado monetário mantêm seu dinheiro seguro. Ao usar outros tipos de investimentos, você corre o risco de perder dinheiro devido a crises de mercado, inadimplência e outros eventos.
Ao pesquisar investimentos, pode ser sensato concentrar-se em investimentos de baixo custo, como fundos de índice amplamente diversificados ou ETFs. Seja cauteloso com estratégias de investimento com foco restrito, como o investimento em dividendos. As empresas podem cortar dividendos e você pode reduzir a sua exposição a um subconjunto limitado do universo de investimento.
Perguntas frequentes (FAQ)
Devo investir em CDs agora?
Faça um plano apropriado para todas as estações. Não se pode prever o futuro e cronometrar os mercados é extremamente difícil. Decida quanto risco (se houver) faz sentido para você e invista de acordo. Só o tempo dirá se agora é o momento certo para investir. Mas se você gerenciar seus riscos e adotar uma perspectiva de longo prazo, aumentará suas chances de obter um resultado bem-sucedido.
Existe uma alternativa melhor do que CDs?
Sem conhecer o futuro, não há como saber qual é o melhor curso de ação. Tudo o que você pode fazer é tomar uma decisão com as informações disponíveis hoje. Os CDs mantêm seu dinheiro seguro, enquanto contas de poupança e contas do mercado monetário fornecem liquidez e pagam juros. Certifique-se de pesquisar ao avaliar os CDs, pois você pode encontrar diferenças surpreendentes entre os bancos. A Saude Teu mantém uma lista das melhores tarifas de CD disponíveis em todo o país (atualizada semanalmente).
Por quanto tempo as taxas de juros permanecerão baixas?
Não há como prever quando as taxas de juros irão mudar. As últimas informações disponíveis sugerem que a Reserva Federalpodercomeçar a aumentar as taxas em 2023, mas tudo é possível.Além disso, os bancos nem sempre agem em sintonia com o Fed. Alguns bancos são mais competitivos do que outros, por isso é aconselhável comparar as opções quando você estiver procurando por um novo CD.
