As taxas de juros estão subindo. Aqui está o que fazer

As taxas de juros começaram a subir e espera-se que continuem subindo, mas há uma variedade de estratégias que você pode empregar para lidar com elas. E ainda há tempo para colocar sua situação financeira em ordem antes que subam ainda mais, dizem os consultores.

A Reserva Federal aumentou a sua taxa de juro de referência na quarta-feira e sinalizou que planeia continuar a aumentar as taxas este ano e no próximo.

Dado que a taxa dos fundos federais influencia as taxas sobre tudo, desde cartões de crédito e linhas de crédito de home equity até empréstimos para aquisição de automóveis e hipotecas com taxas fixas e ajustáveis, os consumidores precisam de estar preparados para este ambiente de taxas mais elevadas.

“É bom aproveitar a oportunidade para analisar a gestão da dívida que você tem antes que as taxas subam”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de comunicações da National Foundation for Credit Counseling, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento financeiro.. “Para aqueles que dizem que estão apenas a sobreviver financeiramente e que se encontram num estado financeiramente frágil, o impacto pode ser significativo.” 

E McClary estimou que um terço dos americanos estão na categoria “financeiramente frágeis”.

A seguir estão cinco coisas nas quais todos os consumidores devem se concentrar, disseram os consultores.

Dívida de cartão de crédito

As taxas de juros dos cartões de crédito estão entre as mais altas que você pagará, e taxas mais altas só custarão mais no longo prazo.Portanto, faz sentido financeiramente pagar o Saude Teu, ou pelo menos o máximo que puder, para minimizar o valor total.

Muitas pessoas “podem estar com uma ressaca financeira porque não estão recebendo os pagamentos do governo que antes recebiam e agora estão recebendo em seus cartões de crédito”, disse Craig Bolanos, CEO do Wealth Management Group. “Isso pode ficar fora de controle rapidamente.” 

Bolanos disse que não importa como você paga a dívida do cartão de crédito – seja pelo método da “bola de neve”, de eliminar primeiro os menores valores da dívida, ou pelo método da “avalanche”, de pagar primeiro a dívida que tem as taxas de juros mais altas. Apenas tente se livrar disso, ele disse.

Caso não seja possível eliminar toda a dívida do cartão de crédito, outra estratégia é considerar o refinanciamento ou a consolidação. Se você tiver uma pontuação FICO muito boa ou excepcional (na faixa superior de 700 a 800), tomar uma dessas medidas pode lhe proporcionar uma taxa de juros mais baixa do que a que você tem atualmente, disse McClary. 

“Isso é especialmente importante para pessoas que experimentaram um aumento em sua pontuação de crédito após a abertura original da conta”, disse ele. “Você pode fazer isso agora, e a economia líquida em juros pode ser suficiente para criar um bom amortecedor.”

Mas não se esqueça de pesquisar e conseguir o melhor negócio, acrescentou. “Essa é a parte mais difícil e leva tempo. Você não pode fazer isso rapidamente, então comece agora”, disse ele.

Hipotecas residenciais

Além disso, a taxa de juro de referência da Fed influencia as taxas hipotecárias, que já tinham subido por si mesmas, sem qualquer ajuda da Fed.

Já é tarde demais para tirar partido das taxas hipotecárias ultrabaixas que prevaleceram no início da era pandémica. Com as taxas de hipotecas subindo para seus níveis mais altos desde 2019 nas últimas semanas, os empréstimos à habitação estão ficando cada vez menos acessíveis a cada dia. Por exemplo, a taxa média oferecida para uma hipoteca fixa de 30 anos era de 4,77% na quinta-feira, muito acima do mínimo de 2,89% atingido em dezembro de 2020, segundo dados fornecidos à Saúde Teu.

E mesmo pequenos aumentos nas taxas de juros das hipotecas podem adicionar quantias significativas de dinheiro ao custo de compra de uma casa. Por exemplo, o pagamento mensal de uma casa com preço médio atual de US$ 350.300 para uma hipoteca fixa de 30 anos a 3% custaria US$ 1.182, mas saltaria para US$ 1.338 se a taxa aumentasse apenas um ponto percentual, para 4%. Isso significa que existe pressão para quem está comprando uma casa.

“Faz sentido que, se eles estiverem em condições de fazer uma compra, façam-no mais cedo”, disse Jaime Quiros, planejador financeiro da FBB Capital Partners. 

Taxas mais altas desencorajam especialmente o refinanciamento, o que geralmente faz sentido apenas para proprietários que desejam obter uma taxa de hipoteca mais baixa. Devido a todos os aumentos recentes nos custos dos empréstimos, apenas 13,1% dos proprietários poderiam reduzir pelo menos meio ponto percentual sua taxa de juros por meio de um refinanciamento, disse a gigante hipotecária Fannie Mae em um relatório na quinta-feira.

Na verdade, o refinanciamento caiu 49% em comparação com o ano anterior, afirmou esta semana a Mortgage Bankers Association.

Para as pessoas que já possuem casa, um grande risco de aumento das taxas é se o seu empréstimo à habitação tiver uma hipoteca com taxa ajustável. Quando as taxas de juros aumentam, o mesmo ocorre com a taxa de juros do seu empréstimo, o que significa que você começará a pagar mais juros a cada pagamento mensal. 

Empréstimos estudantis

Indivíduos com empréstimos federais para estudantes, que normalmente apresentam uma taxa de juros fixa relativamente baixa, não deveriam ficar tentados a refinanciá-los com um credor privado, dizem os consultores. Os empréstimos federais trazem muitos benefícios que você perderá se fizer isso.

Um grande benefício dos empréstimos federais a estudantes inclui opções de reembolso acessíveis.Por exemplo, aqueles que não auferem um rendimento suficientemente elevado podem optar durante o empréstimo por um plano de reembolso baseado no rendimento. Ele definirá seus pagamentos mensais em um valor acessível, com base na renda discricionária anual e no tamanho da família. 

Além disso, os pagamentos de empréstimos federais a estudantes estão suspensos desde março de 2020 e não devem ser reiniciados antes de 1º de maio, e é possível que o prazo seja prorrogado novamente. “Há uma chance remota, com a forma como os ventos políticos estão soprando, de que você ainda possa obter perdão”, disse Bolanos.

Os empréstimos privados, porém, são completamente diferentes. Se você tiver uma taxa fixa baixa em seu empréstimo estudantil privado, nada muda, não importa quantas vezes o Fed possa aumentar as taxas. Se você tiver uma taxa variável, você deve tentar refinanciar e garantir uma taxa baixa agora, como faria para um empréstimo residencial. Se você estiver tendo problemas para efetuar seus pagamentos, “trabalhe com um agregador para consolidar sua dívida e obter o controle agora mesmo”, disse Bolanos.

Grandes compras

Se você está pensando em fazer uma compra importante, como uma casa ou um carro, para aproveitar as vantagens das taxas de juros antes que elas subam, as opiniões variam sobre se você deve arriscar agora – ou esperar.

“Algumas pessoas podem precisar de comprar agora antes das taxas de juro mais elevadas”, apesar do facto de muitas coisas que compraríamos a crédito – como carros – serem supercaras neste momento, disse a economista-chefe do Conference Board, Dana Peterson, numa recente teleconferência sobre a inflação. 

Mas McClary alertou que se a compra que está sendo ponderada não for essencial, a perspectiva de aumento das taxas “não é razão para começar a gastar quando não há necessidade de fazê-lo”.

Ele enfatizou que uma série de aumentos nas taxas de juros ao longo do tempo não será uma “mudança sísmica e inviabilizará os orçamentos” imediatamente.  

“Mesmo depois do primeiro aumento das taxas, há tempo para ajustar e planejar estrategicamente como comprar coisas daqui para frente e como isso se ajusta ao seu orçamento”, disse ele. “Não é uma boa ideia entrar em pânico nas compras, em vez de reestruturar as coisas que você já deve. Se você está pensando em uma compra importante que requer financiamento, como uma casa ou um carro, pense nesse cronograma e aperte-o. Isso é mais razoável.”

Como parte disso, faça você mesmo as contas e considere o que você está comprando. Por exemplo, se você pretende comprar um carro por US$ 30 mil e as taxas de juros subirem 1%, provavelmente pagará apenas algumas centenas de dólares extras pelo carro ao longo de cinco ou seis anos, disse Lee Baker, proprietário e presidente da Apex Financial Services. Mas e se o carro realmente valer mais perto de US$ 25 mil, sem a inflação e a escassez de semicondutores que elevou os preços dos veículos no ano passado? Você pode querer esperar que a escassez de chips diminua e os preços voltem a cair, disse ele, porque a diferença de preço compensaria qualquer aumento de 1% ou 2% no custo do financiamento.

Mas uma casa pode ser diferente, acrescentou Baker. Com a actual escassez de habitação, os preços podem não descer muito, por isso, em vez de esperar, é melhor garantir uma taxa baixa agora.

Poupança

A vantagem do aumento das taxas é que você obterá um aumento nos juros ganhos com suas economias, mas ainda terá que maximizar seus planos para tirar o máximo proveito disso. Se você estiver investindo em um certificado de depósito, os consultores recomendam investir em CDs de curto prazo para aproveitar cada aumento da taxa do Fed neste ciclo. 

“Não renove para um CD de 18 meses”, disse Bolanos. “As taxas de depósito à vista renderão mais até o final do primeiro trimestre, então faça renovações curtas e comece a criar ‘escadas de CD’ para garantir que você está capturando as taxas mais altas – renovando para uma taxa mais alta.” 

Uma “escada de CD” é uma estratégia de poupança em que você investe uma quantia em dinheiro em vários CDs com datas de vencimento diferentes, o que significa que eles vencerão em momentos diferentes.À medida que cada um amadurece, você pode usar o dinheiro para outra finalidade ou transferi-lo para novos CDs.

No final, disse McClary, o aumento das taxas de juro deverá representar um problema mínimo para a maioria dos consumidores este ano – mas não para todos eles. 

“Não é o fim do mundo, mas se você tem dívidas de cartão de crédito e mantém saldo mês a mês, provavelmente custará um pouco mais”, disse ele. “Aqueles que deveriam estar mais preocupados são aqueles que vivem no limite, onde cada dólar é difícil de conseguir e cada dólar tem que caber em algum lugar.”

A versão original desta história foi publicada em 4 de fevereiro de 2021.

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