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Contas médicas não pagas e ausência do trabalho por um longo período são os principais motivos pelos quais alguém pode pedir falência.A maioria das pessoas recorre à falência como último recurso quando o peso da dívida se torna insuportável. A falência basicamente congela seu arquivo de crédito, o que significa que você não pode solicitar nenhum novo crédito enquanto seu caso estiver pendente.
Se você usou seus cartões de crédito para se manter à tona, é quase impossível controlar essa dívida sem ajuda. Saiba se você pode manter alguns cartões de crédito se declarar falência.
Você pode manter algum cartão de crédito em caso de falência?
Normalmente, você não pode manter cartões de crédito se declarar falência. A falência não é uma proposta de escolha e todos os credores devem ser tratados da mesma forma. Não seria justo para você quitar o saldo de $ 5.000 que deve ao First National Visa, mas manter o empréstimo pessoal emprestado da cooperativa de crédito no trabalho.
Ao pedir falência, você precisa informar todos os seus cartões de crédito, mesmo aqueles com saldo zero. Os credores saberão que você entrou com pedido de falência, e muitos credores assinam serviços que examinam diariamente os pedidos de falência em todo o país. Eles comparam os registros com seus próprios bancos de dados de clientes. Na maioria dos casos, mesmo que tenha saldo zero, qualquer conta ativa que corresponda a um caso de falência perderá imediatamente os seus privilégios de empréstimo.
Observação
Quaisquer contas que você não listar em sua documentação de falência não serão canceladas.
Para ter direito à quitação, o credor deve receber notificação da falência. Você não pode listar o nome da conta sem o endereço ou fornecer informações incorretas que dificultariam a identificação da conta pelo credor.
O que acontece com os cartões de crédito corporativos?
Se o seu empregador lhe emitiu um cartão de crédito para pagar viagens e outras despesas, você pode estar preocupado em incluí-lo na sua falência. Você só terá que listar o cartão se for responsável perante o credor pelo Saude Teu.
Os cartões de crédito corporativos vêm em três variedades com base em quem é o responsável pela conta:
- O extrato mensal vai diretamente para o empregador, sendo o empregador responsável pelo pagamento da conta.
- O extrato mensal vai para o empregado, que é responsável pelo pagamento da conta, e depois pede o reembolso ao empregador.
- Uma combinação dos dois. A declaração geralmente vai diretamente para o empregador, mas os funcionários reembolsam a empresa por quaisquer despesas pessoais.
Ao declarar falência, você deve listar o cartão se tiver alguma responsabilidade pessoal sobre ele. Se a sua empresa arca com todo esse fardo e você não tem responsabilidade pela conta, não deve listar o cartão.
Observação
Se você não tiver certeza se é responsável pelo pagamento, seu departamento de recursos humanos poderá esclarecer isso.
Mas isto pode dar-lhe uma pista: se o seu empregador não fez mais do que lhe entregar um cartão (mesmo um com o seu nome) e lhe disser o que poderia comprar com ele, provavelmente é um cartão emitido pela empresa que não acarreta qualquer responsabilidade individual.
Se você teve que preencher um requerimento para o cartão, como fez quando solicitou seus outros cartões pessoais, então provavelmente você será responsável e precisará listar essa dívida em sua falência. Se você listar o cartão em caso de falência, o credor provavelmente encerrará a conta. O credor ainda esperará o pagamento do co-mutuário – seu empregador – se houver saldo na conta.
Conversando com seu empregador
Se você precisar listar o cartão de crédito dessa empresa, precisará conversar com seu empregador antes de pedir falência. Isso não é algo que você deseja que seus funcionários de contabilidade, RH ou seu chefe descubram quando receberem uma notificação do credor ou do tribunal de falências.
Observação
A ideia de ter que conversar com um empregador e admitir que vai declarar falência pode ser intimidante. Tenha em mente que é ilegal discriminar uma pessoa por entrar com um processo de falência.
Alternativas aos cartões de crédito corporativos
Colocar uma conta de cartão de crédito empresarial em seu caso de falência não é ideal para você ou seu empregador, mas não é o fim do mundo. Isso exigirá que você e seu empregador encontrem uma solução alternativa. Por exemplo:
Outro cartão corporativo
Muitos emissores de cartões nacionais, incluindo American Express, Bank of America, Capital One, Chase e Citibank, oferecem programas de crédito empresarial. Seu empregador provavelmente estabeleceu relacionamentos com um ou mais deles e pode acessar seu programa de cartão de crédito empresarial. Muito provavelmente, seu empregador terá que concordar com uma conta que não exija que você assuma qualquer responsabilidade.
Cartão de Débito Empresarial
Seu empregador pode fornecer um cartão de débito para você. Os empregadores normalmente não gostam deste acordo porque têm menos opções para controlar os gastos quando o dinheiro é debitado diretamente de uma conta de depósito.
Seu cartão de débito pessoal
O pior cenário é um empregador que exige que você use seu próprio cartão de débito, mas o reembolsa posteriormente.
Seu cartão de crédito pessoal
Você pode tentar abrir outra conta de crédito após o término do seu processo de falência. Na verdade, você provavelmente começará a receber ofertas dentro de alguns meses. A maioria deles serão cartões com taxas altas/juros altos ou cartões de crédito garantidos, mas são uma maneira de voltar ao jogo e obter um cartão para sua próxima viagem de negócios.
Após a alta
Declarar falência pode parecer o fim do seu mundo (financeiro), mas você não terá que esperar muito para começar a restabelecer seu histórico de crédito. A falência permanecerá em seu arquivo por sete a 10 anos, mas você poderá começar a solicitar crédito bem antes disso. Existem credores que desejam trabalhar com pessoas nestas situações para ajudá-las a reconstruir os seus perfis financeiros.
Há uma boa chance de você precisar solicitar um cartão de crédito seguro. Esses cartões exigem um depósito – geralmente guardado em algum tipo de conta poupança – igual ao seu limite de crédito. Depois de mostrar um bom histórico de cobranças e pagamentos, a administradora do cartão de crédito normalmente libera a retenção de seu título, reembolsa-o e aprova o uso do cartão sem garantia.
Procure cartões que não sejam carregados com taxas, mas esteja preparado para pagar uma taxa de juros mais alta e ter um limite de crédito baixo.
Principais conclusões
- Ao pedir falência, você deve incluir todos os credores a quem deve dinheiro – até mesmo cartões com saldo zero.
- Assim que a administradora do cartão descobrir que você está em processo de falência, ela normalmente encerrará sua conta.
- Pode ser necessário incluir cartões corporativos se você for pessoalmente responsável pela dívida.
- Você pode restabelecer seu crédito logo após a falência, mas os cartões podem ser garantidos e/ou ter taxas de juros altas e limites baixos.
