O que é um certificado de depósito (CD)?

Definição e exemplos de certificado de depósito

Um certificado de depósito é uma conta na qual você coloca fundos e se compromete a deixá-los na conta por um período determinado denominado prazo. Por sua vez, a instituição paga a você uma taxa de juros mais alta do que você encontrará em uma conta poupança típica.

• Nome alternativo: Conta de depósito a prazo
• Acrônimo:CD

Por exemplo, o Bank of America (B of A) oferece certificados de depósito com prazos entre 28 dias e 10 anos. B of A permite abrir um CD com US$ 1.000 e oferece taxas de até 0,05% dependendo do CD que você escolher.

Como funciona um certificado de depósito

Um certificado de depósito funciona exatamente como uma conta poupança, exceto que você concorda em não acessar os fundos da conta até a data de vencimento. Depois de comprometer os fundos, o banco coloca seu dinheiro na conta e paga juros à conta. Se você precisar sacar seus fundos antes do vencimento, muitos bancos cobrarão uma taxa de retirada antecipada.

Quando o prazo do CD terminar, você poderá retirar seu dinheiro sem penalidades, transferindo-o para uma conta bancária normal. Alternativamente, você pode optar por reinvesti-lo. Alguns bancos ainda oferecem a opção de reinvestimento automático em um novo CD.

Um CD facilita a obtenção de um retorno maior e mais estável sobre suas economias e oferece múltiplas opções quando o prazo termina. Você deposita uma quantia em dinheiro por um prazo que pode durar de alguns meses a vários anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito paga juros a uma taxa fixa ou variável. Normalmente, você não pode colocar mais dinheiro depois de abrir a conta.

Mínimos e Máximos

As cooperativas de crédito e os bancos exigem um depósito mínimo – como US$ 1.000 ou US$ 2.500 – para abrir um CD. Você pode escolher qualquer período de prazo disponível e pode esperar que os juros sejam acumulados e compostos enquanto os fundos permanecerem na conta.

Os CDs normalmente não têm um valor máximo que você pode depositar. Por exemplo, os CDs do Bank of America permitem depósitos de mais de US$ 1 milhão.

Tipos de certificados de depósito

Além dos CDs tradicionais, você encontrará versões que possuem recursos como mais liquidez, flexibilidade para adição de fundos ou possibilidade de se beneficiar de alterações nas taxas de juros. Algumas das muitas opções incluem CDs líquidos, complementares, intensificadores e IRA.

CD líquido

Às vezes chamado de CD sem penalidade, um CD líquido é uma boa escolha quando você espera precisar de seu dinheiro antecipadamente ou deseja a opção de reinvestir seu dinheiro sempre que encontrar uma oportunidade melhor. Geralmente, há um período de espera antes que você possa sacar seus fundos, como seis dias.

CD complementar

Se você não gosta da ideia de um depósito único, um CD complementar oferece a opção de depositar mais fundos para aumentar seus ganhos. Você pode configurar depósitos recorrentes; pode haver um valor mínimo para cada depósito ou o banco pode exigir que os fundos venham de outra conta que você tenha por meio deles. É provável que esse tipo de CD tenha taxas de juros e requisitos de depósito de abertura mais baixos.

CD de atualização

Um CD step-up evita que você fique preso a uma única taxa de juros. Dessa forma, você pode se beneficiar do aumento das taxas de mercado sem precisar sacar seu dinheiro e reinvesti-lo em outro lugar. Geralmente, esse tipo começa com uma taxa de juros baixa que aumenta uma vez ou periodicamente ao longo do prazo. No entanto, você pode não se beneficiar se as taxas de mercado não subirem.

IRA CD

Em vez de colocar suas contribuições anuais do IRA em títulos e ações, você pode escolher um CD do IRA – essas ferramentas de aposentadoria reduzem o risco para o seu capital porque os CDs são geralmente mais seguros do que ações e títulos.

Se você fizer contribuições com dólares antes dos impostos, poderá adiar seus impostos e até mesmo deduzir contribuições se se qualificar. As contribuições do Roth IRA CD podem permitir retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria, desde que a conta tenha cinco anos. Um CD IRA tradicional permite que você faça saques sem penalidades após completar 59 anos e meio.

Prós e contras dos certificados de depósito

Prós explicados

• Retorno constante: CDs de taxa fixa oferecem retorno garantido; CDs de taxa variável oferecem taxas variáveis, mas retornos estáveis. Em geral, os CDs têm retornos mais previsíveis do que outros tipos de investimento.
• Taxas mais altas do que contas poupança: Os CDs de muito curto prazo podem ter taxas de juros semelhantes às contas de poupança. Porém, CDs com prazo de pelo menos seis meses geralmente apresentam taxas mais elevadas do que cadernetas de poupança.
• Muitas opções disponíveis: Você pode escolher um dos muitos tipos de CD que atendem às suas necessidades, comparar taxas e considerar quaisquer incentivos oferecidos para maximizar seus ganhos com juros.
• Segurança através do seguro de depósito: Quer você escolha uma cooperativa de crédito ou um banco para o seu CD, ele estará segurado até o valor máximo segurável. Portanto, seu principal não estará em risco como estaria o dinheiro investido em ações, títulos ou fundos mútuos.

Contras explicados

• Limitações de liquidez: Dependendo do prazo do CD, seu dinheiro pode ficar retido por vários anos.
• Retorno menor do que investimentos mais arriscados: Os CDs têm retornos mais baixos do que outros investimentos porque estão envolvidos menos riscos.
• Penalidades por retirada antecipada: A menos que você tenha um CD líquido, você pode esperar perder os juros ganhos sobre o principal do seu CD se precisar fazer um saque antecipado.
• Risco de inflação: Mesmo as taxas de juros dos CDs de alto rendimento podem não conseguir acompanhar a inflação.
• Imposto de renda sobre ganhos: O IRS faz com que a receita de juros do CD seja tributada de acordo com a sua taxa de imposto de renda. Essa carga tributária extra pode reduzir seus retornos se você tiver uma renda alta.

Alternativas a um certificado de depósito

Se os vários tipos de CDs não oferecerem o que você precisa, você poderá se beneficiar de outras opções. Embora possa não obter um retorno tão alto, você terá acesso mais rápido aos seus fundos e a opção de aumentar seu investimento a qualquer momento. Mercado monetário, poupança básica e contas de poupança de alto rendimento são algumas opções a serem consideradas.

Conta do mercado monetário

Embora projetada para poupar, uma conta do mercado monetário tem algumas semelhanças com uma conta corrente. Por exemplo, algumas contas permitem que você assine cheques. Além disso, a taxa de juros auferida pode competir com a de determinados CDs, mas pode depender do saldo da sua conta.

Conta poupança de baixo rendimento

Embora tendam a oferecer as taxas de juros mais baixas, as contas poupança de baixo rendimento são fáceis de obter e geralmente têm um depósito mínimo baixo para abertura da conta. Você obtém acesso sob demanda a fundos para depósitos e retiradas sempre que necessário, mas não obtém as semelhanças com uma conta corrente que uma conta do mercado monetário tem. Sua instituição financeira pode cobrar uma taxa mensal de conta mais taxas por saques excessivos.

Conta poupança de alto rendimento

Às vezes, oferecendo taxas de juros semelhantes às de um CD, uma conta poupança de alto rendimento é uma alternativa de maior rendimento a uma conta poupança básica. Essas contas são flexíveis para depósitos e saques, portanto há alta liquidez. No entanto, eles podem exigir um saldo mínimo elevado para ganhar juros ou se beneficiar da taxa de nível superior. Você pode procurar contas de poupança on-line de alto rendimento para obter taxas mais competitivas e encontrar opções sem taxas ou requisitos de saldo mínimo.