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A adequação para a aquisição de casa própria depende de muitos fatores. Como está sua situação financeira? Você está pronto para se estabelecer? Algumas bandeiras vermelhas devem levá-lo a se perguntar se você realmente deseja comprar uma casa agora. Ainda pode fazer sentido se apenas uma dessas situações se aplicar, mas mais de uma definitivamente deveria fazer você pensar, e algumas têm mais peso do que outras.
Principais conclusões
- Se está a pensar comprar uma casa, existem pelo menos 10 boas razões para não comprar uma.
- Alguns dos motivos incluem: não ter entrada, ter crédito ruim ou alto índice de endividamento, não ter segurança no emprego e o aluguel ser 50% mais barato.
- Outros motivos incluem: mudar-se com frequência, estar em um relacionamento instável, estar em um mercado em declínio, viajar muito ou o fato de que todo mundo está fazendo isso.
Você não tem adiantamento
Você terá que fazer um pagamento inicial para financiar a compra de uma casa, a menos que se qualifique para um empréstimo VA ou um dos poucos programas de compra de uma casa pela primeira vez. Pode variar de apenas 3,5% do preço de venda para um empréstimo FHA a um mínimo de 10% para um empréstimo convencional.
Observação
As melhores taxas de juros são oferecidas aos compradores que conseguem depositar pelo menos 20%.
Você tem crédito ruim
O crédito ruim pode desqualificá-lo para obter qualquer hipoteca. Aqueles com pontuação de crédito abaixo de 620 poderão encontrar fontes de dinheiro forte que possam emprestar, mas as taxas de juros e taxas provavelmente dispararão. E uma taxa de juros mais alta significa um pagamento de hipoteca mais alto.
No entanto, os empréstimos da FHA também são mais indulgentes nesse aspecto. Uma pontuação tão baixa quanto 580 pode ser aceita para este tipo de empréstimo. Na verdade, Debt.org indica que quase 20% de todos os compradores de casas têm uma pontuação de crédito inferior a 600. Ter um crédito ruim pode não eliminá-lo totalmente, mas pode tornar o caminho para uma hipoteca um pouco mais difícil.
Observação
Se você tiver crédito limítrofe, considere reservar algum tempo para melhorar sua pontuação FICO.
Você tem um alto índice de endividamento
Os credores mudam as regras o tempo todo quando se trata de índices de endividamento – a porcentagem obtida quando você divide o pagamento mensal da dívida pela renda bruta de cada mês. O número mágico na maioria dos casos é 43%.
Você provavelmente não pode se dar ao luxo de adicionar um pagamento de hipoteca à sua dívida mensal se suas outras contas consumirem 50% de sua renda bruta todos os meses. As diretrizes dos credores mudaram desde o colapso das hipotecas de 2007, portanto, seu índice de endividamento terá que ser bem baixo para que você possa passar pela subscrição.
Observação
Considere pagar ou quitar seus cartões de crédito antes de comprar uma casa.
Você tem pouca ou nenhuma segurança no emprego
Agora não é um bom momento para comprar uma casa se você tiver motivos para acreditar que seu emprego pode estar em perigo. Muitos proprietários de casas que executam a hipoteca acabam nessa posição porque perderam o emprego.
Indivíduos desempregados muitas vezes dão prioridade à compra de mantimentos e ao abastecer o carro em vez de pagar a hipoteca, na esperança de poder compensar o pagamento da hipoteca mais tarde. Em vez disso, eles tendem a se endividar ainda mais.
Alugar pode ser 50% mais barato
Considere se faz mais sentido alugar em vez de comprar se o seu objetivo principal é simplesmente colocar um teto sobre sua cabeça. Pode ser um pouco difícil cumprir as obrigações financeiras da casa própria quando os aluguéis em alguns mercados imobiliários são 50% inferiores à média dos pagamentos de hipotecas.
Observação
Talvez seja melhor alugar e pagar menos por aquele telhado se os preços das casas forem tão altos que poucos compradores possam comprar sua primeira casa.
No entanto, esse nem sempre é um cálculo fácil de fazer. Os juros da hipoteca residencial e os impostos sobre a propriedade são dedutíveis do imposto, e a parcela dos juros de seus pagamentos pode ser significativa nos primeiros anos do prazo do empréstimo.
A dedução do imposto sobre a propriedade é limitada a US$ 10.000 pela Lei de redução de impostos e empregos a partir de 2020, mas isso ainda representa US$ 10.000 em renda sobre a qual você não teria que pagar impostos, o que deve ser levado em consideração.
Você tende a se mudar todos os anos
Comprar uma casa geralmente é um compromisso de longo prazo. Você pode descobrir que é impossível vender sua nova casa em um período de tempo relativamente curto sem absorver uma grande perda se você for do tipo que adora a emoção de novas escavações e deseja mudar frequentemente de ambiente.
Observação
Muitas pessoas compram uma casa para aumentar o patrimônio, e isso é muito difícil de fazer se você estiver comprando e vendendo num piscar de olhos, especialmente em áreas onde há pouca ou nenhuma valorização.
Você está em um relacionamento instável
Pessoas solteiras compram casas, especialmente mulheres solteiras, mas a compra de uma casa geralmente é feita com um parceiro ou cônjuge. O que você fará se depender da renda e do apoio de seu parceiro para pagar a hipoteca e essa pessoa deixar sua vida?
Você pode estar enfrentando uma venda a descoberto ou, pelo menos, uma modificação do empréstimo, ambas as quais podem afetar seu crédito.
Você está em um mercado imobiliário em declínio
As pessoas que compram casas em mercados em declínio muitas vezes observam com horror o seu património desaparecer quando o mercado continua a cair.
A única maneira de fazer sentido comprar em um mercado em queda é comprar abaixo das vendas comparáveis. Mas as suas previsões podem estar erradas se tentar cronometrar o mercado imobiliário e comprar no fundo do poço, e não há garantia de que a sua propriedade irá valorizar mesmo nestas condições, embora muito provavelmente isso aconteça com o tempo.
Você está viajando constantemente
Algumas pessoas dizem que os condomínios são uma boa opção para quem está sempre em movimento, seja por causa do trabalho ou porque simplesmente gosta de viajar. Os condomínios são frequentemente chamados de estilo de vida “lock-and-go”. Os proprietários sentem que outras pessoas que moram no condomínio cuidarão de suas casas na sua ausência e que nada de ruim acontecerá.
Mas e a taxa de associação de proprietários que é devida e pagável todos os meses por serviços que você usa apenas ocasionalmente? Isso pode ser um grande desperdício de dinheiro se você raramente estiver em casa.
Todo mundo está fazendo isso
Os compradores muitas vezes acabam em situações de múltiplas ofertas nos mercados vendedores porque o estoque é apertado e a demanda é alta. Você terá pouco poder de negociação e muitas vezes pagará mais do que o preço de tabela.
Seria muito melhor comprar uma casa no mercado de compradores, quando há menos compradores competindo por maiores quantidades de estoque. Você nem sempre precisa seguir a multidão para tomar uma decisão financeira sábia.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto dinheiro você precisa para comprar uma casa?
Se você estiver disposto a fazer uma grande hipoteca e usar uma variedade de programas de assistência para pagamento de entrada, talvez não precise de muito dinheiro economizado para comprar uma casa. Para evitar o seguro hipotecário privado, normalmente você precisa economizar pelo menos 20% para um pagamento inicial.
Qual é a melhor altura para comprar uma casa?
O melhor momento para comprar uma casa depende dos seus objetivos, região e situação financeira. Se você sabe que está pronto para comprar, fazer compras no outono ou no inverno pode economizar dinheiro, enquanto fazer compras na primavera ou no verão pode lhe dar mais opções.
