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Querida Kristina,
Quais são os benefícios e desvantagens fiscais de uma hipoteca de 15 anos versus uma hipoteca de 30 anos? Faz sentido levar mais tempo para pagar o empréstimo ou é mais inteligente pagar minha hipoteca antecipadamente?
Sinceramente,
Curioso em Chicago
Caro curioso,
Esta é uma ótima pergunta. Um prazo de reembolso da hipoteca mais longo traz benefícios como pagamentos mensais mais baixos e mais deduções fiscais anuais dos juros da hipoteca que você paga. Mas isso supera os benefícios de pagar a hipoteca mais rapidamente? O pagamento antecipado de um empréstimo à habitação não só reduz as suas despesas mensais, mas também poupa dinheiro nos juros que pagaria ao longo da vida desse empréstimo. Então, a resposta é… realmente depende da sua situação pessoal.
Você não me deu muitas informações para trabalhar, então não tenho certeza de fatores como seu pagamento mensal, taxa de juros da hipoteca ou o tipo de empréstimo (taxa fixa ou ajustável), ou mesmo quanto de juros você pode deduzir de seus impostos. Você também não me informou sua idade – a sabedoria predominante diz issoidealmentesua hipoteca é paga antes da aposentadoria. Mas, mesmo sem essas informações, ainda posso dar algumas dicas que podem te ajudar a tomar essa decisão.
Primeiro, você só pode deduzir os juros pagos sobre os primeiros US$ 750.000 do seu empréstimo residencial (costumava ser de até US$ 1 milhão, mas a Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) mudou isso).Embora seja muito dinheiro, não importa se a sua hipoteca vale muito mais do que isso; você não pode deduzir os juros pagos sobre sua hipoteca acima desse limite.
Em segundo lugar, embora as taxas hipotecárias tenham sido baixas nos últimos anos, estão a aumentar.E a Reserva Federal planeia aumentar as taxas de juro várias vezes este ano, o que significa que pode esperar que as taxas hipotecárias também continuem a subir. Isso pode não significar muito se você tiver uma taxa de hipoteca fixa. Mas se for ajustável, a taxa de hipoteca poderá continuar a aumentar ao longo da vida do empréstimo, custando-lhe mais dinheiro no longo prazo.
Por último, você quer se perguntar: você precisa de mais dinheiro agora ou mais tarde? Um prazo de empréstimo mais longo acarreta pagamentos mensais mais baixos. E dependendo da sua situação financeira, você pode se beneficiar por ter mais dinheiro disponível agora. Por exemplo, o dinheiro que você economiza ao ter um pagamento mensal de hipoteca mais baixo pode ser aplicado no pagamento de dívidas de um cartão de crédito com juros altos ou de um empréstimo pessoal. Você também pode investir esse dinheiro extra. Historicamente, o retorno médio anual do mercado de ações tem sido de cerca de 10%, portanto, o dinheiro que você poderia ganhar investindo a cada ano é provavelmente maior do que o dinheiro que você perderia com o custo de sua hipoteca.
Mas talvez você tenha reservas de caixa saudáveis, dívidas limitadas e uma carteira de investimentos robusta. Com benefícios fiscais reduzidos e taxas crescentes, poderia ser uma melhor decisão financeira pagar a sua hipoteca mais rapidamente, se for possível. Você pode considerar fazer pagamentos adicionais ao saldo principal para reduzir o período de reembolso ou até mesmo refinanciar para reduzir o prazo do empréstimo de 30 para 20 ou 15 anos. Mas antes de fazer qualquer coisa, verifique com seu credor se há alguma taxa associada ao pré-pagamento e refinanciamento.
Um prazo de empréstimo mais longo significa que você deverá mais dinheiro ao longo da vida da hipoteca. Pagar mais rápido não apenas economizará dinheiro, mas também liberará algum dinheiro à medida que você se aproxima da aposentadoria. Menos dívidas nos últimos anos significa que você terá mais dinheiro para investir, poupanças de emergência ou outras compras caras. Em última análise, o objetivo aqui é maximizar a quantidade de dinheiro no seu bolso no futuro, então pegue sua calculadora (ou brinque com nossa calculadora de hipotecas) e comece a calcular os números.
Boa sorte!
-Kristin
Se você tiver dúvidas sobre dinheiro, Kristin está aqui para ajudar. Envie uma pergunta anônima e ela poderá respondê-la em uma coluna futura.
