O que fazer se o seu pedido de empréstimo for recusado

Se o seu pedido de empréstimo for recusado, talvez você não saiba a quem recorrer ou o que fazer a seguir. Você pode começar determinando os motivos pelos quais seu empréstimo foi negado, quanto tempo precisa esperar antes de solicitar novamente e quais etapas você pode tomar, agora e no futuro, para evitar que isso aconteça novamente. 

O recurso está disponível para qualquer tipo de empréstimo, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais. Sempre que houver uma desconexão entre o empréstimo que você pensou que poderia obter e o que seu credor concordou, vale a pena diminuir essa lacuna para aumentar as chances de aprovação quando você solicitar novamente o empréstimo.

Identifique a causa da negação

É importante descobrir por que seu pedido de empréstimo foi recusado antes de solicitar novamente. Os credores geralmente ficarão felizes em lhe dar uma explicação e serão obrigados a fornecer certas divulgações, para que você não precise permanecer no escuro sobre a negação.

Os motivos mais comuns para a negação do crédito são:

• Crédito ruim (ou nenhum):Os credores analisam seu histórico de empréstimos quando você solicita um empréstimo, o que se reflete em sua pontuação de crédito. Eles querem ver um histórico sólido de contração e reembolso de empréstimos.No entanto, você pode não ter emprestado muito ou pode ter enfrentado alguns desafios e até mesmo deixado de pagar empréstimos no passado, caso em que seu pedido de empréstimo pode ser recusado.
• Renda insuficiente ou não verificável:Os credores analisam seu trabalho, investimento e outras receitas antes de aprovarem seu empréstimo para garantir que você possa fazer os pagamentos mensais mínimos do empréstimo.Com alguns empréstimos, como empréstimos à habitação, os credores são obrigados por lei a calcular a sua capacidade de reembolso.Seu pedido de empréstimo pode ser recusado se um credor achar que você não pode pagar o empréstimo, seja porque você não ganha o suficiente ou porque o credor não consegue verificar sua renda com as informações fornecidas.
• Elevado rácio dívida / rendimento:Essa proporção compara quanto você deve por mês com quanto você ganha. A maioria dos credores usa sua relação dívida / rendimento para determinar se você pode lidar com os pagamentos após a aprovação do seu empréstimo. Seu pedido de empréstimo pode ser recusado se parecer que você não conseguirá contrair novas dívidas.
• Falta de garantia:Ao solicitar empréstimos para pequenas empresas, os credores geralmente analisam o crédito pessoal do proprietário da empresa se a empresa não estiver estabelecida o suficiente para ter acumulado crédito comercial suficiente. A menos que os proprietários de empresas estejam dispostos a garantir pessoalmente o empréstimo ou a penhorar bens pessoais avaliados no valor do empréstimo como garantia, as chances de obter aprovação para um empréstimo sem crédito comercial são geralmente mínimas.
• Outras questões:Ocasionalmente, seu pedido de empréstimo será recusado por motivos menos óbvios – se você enviar um pedido incompleto ou tiver um período de residência que o credor considere muito curto, por exemplo. Alguns empréstimos hipotecários não são aprovados porque a avaliação não foi alta o suficiente para justificar o tamanho do empréstimo.

Se lhe for negado crédito, o seu credor geralmente é obrigado a fornecer-lhe um aviso de ação adversa explicando a fonte de informações que foi usada contra você (relatórios de crédito ou dados de uma fonte externa), os motivos da negação (empréstimos inadimplentes, por exemplo) e informações sobre como obter seus relatórios de crédito e contestar informações imprecisas nos relatórios.A leitura deste aviso pode lhe dar uma boa ideia do que levou à negação.

Reagrupar antes de se inscrever novamente

Depois de revisar todas as divulgações fornecidas pelo seu credor após a recusa do seu pedido de empréstimo, economize tempo e frustração antes de solicitar novamente e observe vários aspectos do seu perfil financeiro da mesma forma que os credores fazem para verificar e resolver sinais de alerta em seu crédito:

• Avalie sua dívida e renda:Avalie sua relação dívida/renda para determinar se você tem renda suficiente para pagar um empréstimo. Vale a pena perguntar ao seu credor o que ele espera da sua relação dívida / rendimento. Em geral, um índice inferior a 36% pode aumentar a sua qualidade de crédito aos olhos dos credores.
• Examine seus relatórios de crédito:Os relatórios de crédito arquivados nas três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) mostrarão os credores que lhe concederam crédito, os tipos de crédito que você recebeu e seu histórico de pagamentos.Revise cada um deles para identificar problemas como atrasos nos pagamentos que podem ter levado à recusa do seu pedido de empréstimo.
• Corrija erros em seus relatórios de crédito:Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito que produziu o relatório problemático. Você não deve ser responsabilizado por erros de computador ou pelas ações de um fraudador. Você tem o direito de remover os erros.Se você estiver solicitando uma hipoteca, poderá corrigir os erros – e atualizar sua pontuação de crédito – dentro de alguns dias, se fizer com que o credor solicite uma recuperação rápida em seu nome.
• Fale com seu credor:Se você não tiver certeza se um aspecto do seu perfil financeiro levará à negação, pergunte ao seu credor, antes de se inscrever novamente, se ele prevê algum problema. Eles explicarão com prazer o que é importante e o que não é, e quanto tempo você precisa esperar antes de se inscrever novamente após eventos negativos, como uma execução hipotecária. Usar uma instituição pequena e local, como uma cooperativa de crédito local, torna mais fácil falar detalhadamente com um credor sobre o que você precisa fazer para se preparar antes de preencher outro pedido de empréstimo.

Use estratégias de curto prazo

Existem algumas ações que você pode realizar e que geralmente têm um efeito positivo imediato em sua pontuação de crédito ou podem até resultar na aprovação do empréstimo:

• Faça um grande pagamento inicial:Um pagamento inicial substancial para um carro ou casa (pelo menos 20% do preço de compra de uma casa, por exemplo) pode ajudá-lo a obter aprovação. Você também acabará pedindo menos empréstimos, o que significa que seus pagamentos mensais serão menores. Além disso, os credores correm menos risco com uma relação empréstimo-valor mais baixa, que compara o valor do empréstimo com o valor de avaliação da propriedade, portanto, eles podem estar dispostos a aprovar um empréstimo mesmo que você não tenha um crédito perfeito.
• Use garantia: Se você estiver solicitando um empréstimo pessoal ou comercial, as garantias podem ajudá-lo a obter aprovação. Ofereça-se para prometer algo de valor igual ou superior ao valor do empréstimo para ajudar a garanti-lo.Esteja ciente dos riscos: você pode perder sua casa na execução hipotecária ou seu veículo pode ser retomado se você não efetuar os pagamentos.Assuma apenas riscos que façam sentido.
• Obtenha um co-signatário:Se sua renda ou crédito não forem suficientes para ser aprovado, você poderá ter melhores chances se adicionar a renda e o crédito de outra pessoa ao aplicativo, presumindo que ela tenha credenciais melhores. Um fiador se inscreve junto a você e concorda em se tornar responsável pelo reembolso do empréstimo. Se você não pagar, o credor irá atrás de você e de seu fiador, e o crédito dele também será prejudicado; portanto, use apenas um fiador que entenda e concorde em assumir esse risco.
• Candidate-se em outro lugar:Uma negação refere-se apenas à opinião de um credor sobre o seu perfil financeiro. São informações valiosas, mas um credor diferente pode ter uma visão diferente e aprovar seu empréstimo. Se você acredita que suas finanças estão tão sólidas quanto você pode, não precisa esperar antes de se inscrever novamente após uma rejeição; abordar outro credor e solicitar um empréstimo com ele. Experimente um banco ou cooperativa de crédito local e verifique com os credores online. Com empréstimos para habitação e automóveis, em particular, é melhor “agrupar” os seus pedidos de empréstimo num curto espaço de tempo de 30 a 45 dias, no máximo, para minimizar os danos ao seu crédito devido a demasiadas consultas difíceis num curto período de tempo.

Incorpore estratégias de longo prazo

A recusa do seu empréstimo pode ser devido a problemas financeiros que não podem ser resolvidos da noite para o dia. Se for esse o caso, considere fazer alterações mais profundas em seu perfil financeiro ao longo do tempo para facilitar a obtenção de empréstimos:

• Construir crédito:Os empréstimos serão mais fáceis no futuro se você construir um histórico de crédito sólido. Isso significa que você precisará pedir emprestado e reembolsar os empréstimos dentro do prazo. Seu crédito melhorará gradualmente e você provavelmente obterá melhores taxas de juros e menos rejeições no futuro. 
• Aumentar a renda:Ganhar mais é mais fácil falar do que fazer, mas vale a pena prestar atenção à sua renda quando precisar pedir dinheiro emprestado. Se você planeja fazer grandes mudanças em sua vida que podem reduzir sua renda, como largar o emprego ou iniciar uma nova carreira, é melhor segui-las depois de ter seu empréstimo aprovado e de ter estabelecido um plano para saldar a dívida. 
• Atualize as contas:Se você estiver atrasado em algum de seus empréstimos, atualize os pagamentos para que seu crédito possa começar a se recuperar. Isso não significa necessariamente pagar todas as dívidas que você deve. Entre em contato com seus credores para elaborar um plano de pagamento e obtenha um acordo por escrito para remover informações negativas de seus relatórios de crédito.
• Pague a dívida:Seus empréstimos existentes afetam sua capacidade de obter novos empréstimos porque os credores analisam quanto você deve em relação à sua renda todos os meses. A redução da dívida reduz a relação dívida / rendimento e pode fazer com que você pareça mais capaz financeiramente como mutuário.Também liberará mais de sua renda mensal para pagar um novo empréstimo após a aprovação.

O resultado final

Se o seu pedido de empréstimo for recusado, não desista. Execute as ações acima para melhorar suas finanças antes de se inscrever novamente. Alguns não exigirão muito esforço, como esclarecer um item negativo em seu relatório de crédito. Outros, como criar um arquivo de crédito limitado, exigirão tempo e paciência. Em última análise, essas abordagens farão de você um melhor candidato a empréstimo, o que aumentará as chances de aprovação no futuro. 

Perguntas frequentes (FAQ)