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Devido à sua acessibilidade, o seguro de vida é uma forma popular de cobertura de seguro de vida. Ao contrário da cobertura permanente, ela não foi projetada para durar a vida toda e não agrega valor em dinheiro. Em vez disso, dura um determinado número de anos, como cinco, 10, 20 ou 30. Depois que esse prazo expira, o mesmo acontece com a proteção do benefício por morte.
Por esse motivo, o seguro temporário pode ser uma ótima opção se você precisar de cobertura temporária, como durante a criação de uma família. No entanto, o seguro temporário seria uma escolha ruim se você precisar de cobertura vitalícia, talvez porque tenha dependentes com necessidades especiais. Aqui está uma análise dos tipos básicos de cobertura de seguro de vida para ajudá-lo a decidir se esta é a escolha certa para você.
Política de Prazo de Nível
Uma apólice de prazo nivelado é o tipo “padrão” de apólice de seguro de vida, em que tanto os prêmios da apólice quanto o benefício por morte permanecem constantes (ou nivelados), até o final do prazo. Você pode considerar esta política se for um jovem ganha-pão com filhos pequenos. Os pais normalmente precisam de uma quantidade substancial de proteção de benefícios por morte, pelo menos até que seus filhos terminem a faculdade. O seguro de longo prazo pode fornecer essa proteção a um custo razoável.
Por exemplo, se você tem 30 anos e tem boa saúde, pode pagar US$ 23 por mês por uma apólice de US$ 500.000 com prazo de 20 anos. Mas para uma apólice de vida inteira (um tipo de seguro de vida permanente), você poderia pagar US$ 475 por mês pelo mesmo benefício por morte. Uma apólice de longo prazo será milhares de dólares mais barata do que qualquer tipo de proteção permanente na maioria dos casos.
No entanto, o custo do seguro de vida pode tornar-se proibitivamente caro à medida que envelhecemos. Além disso, se quiser continuar a cobertura após o término do prazo, você deverá se inscrever novamente. Quaisquer problemas de saúde que você desenvolveu desde a primeira vez que se inscreveu também aumentarão o custo – ou até mesmo o tornarão insegurável. Por exemplo, se você for um homem de 65 anos com sobrepeso e pequenos problemas de saúde, poderá pagar mais de US$ 700 por mês por uma apólice de US$ 500.000 que expira quando você tiver 85 anos.
Muitas apólices de seguro de vida são limitadas pela idade do requerente. Por exemplo, se você tiver 75 ou 80 anos, poderá obter apenas uma apólice de seguro por um período de 10 anos. Esses limites variam de acordo com a seguradora, mas os limites comuns para idosos são:
- 75-80 anos: política de prazo de 10 anos
- 70-75 anos: apólice de 15 anos
- 60-70 anos: política de prazo de 20 anos
- 50-60 anos: apólice de 30 anos
Observação
Embora seja muito mais barato para os mais jovens, o seguro temporário pode ser inacessível na velhice e problemas de saúde podem torná-lo inelegível para cobertura.
Prazo Renovável
A cobertura de prazo renovável garante que você pode renovar a cobertura (frequentemente, por um ano de cada vez) após o término do prazo de sua apólice, sem a necessidade de requalificar ou reaplicar quando o prazo terminar. Isto torna a cobertura com prazo renovável uma opção se você desenvolver problemas de saúde que, de outra forma, o impediriam de continuar a cobertura com uma nova apólice. Este tipo de cobertura também é conhecido como cobertura garantida com prazo renovável.
Porém, se você exercer a cláusula de renovabilidade, sua nova tarifa será maior, pois é baseada na sua idade atual. A taxa continuará a aumentar cada vez que você renovar a cobertura posteriormente (o que pode ser anual).
Você pode conseguir garantir cobertura de prazo renovável com ou sem outros recursos (abaixo) em apólices de seguro de prazo renovável.
Prazo conversível
Esta é uma opção em muitas apólices de seguro e algumas a incluem como recurso padrão. A cobertura conversível tem esse nome porque você pode converter o seguro temporário em cobertura permanente sem a necessidade de fornecer evidência de segurabilidade (como fazer um exame de saúde ou responder a perguntas médicas).
A cobertura conversível pode ser uma boa escolha se você gostaria de ter uma cobertura permanente, mas atualmente não pode pagar por ela. A conversão só pode ser uma opção durante um período específico após a emissão da apólice, como os primeiros 10 anos. Se sua apólice tiver esse recurso, ou você estiver interessado em adquirir uma apólice com ela, certifique-se de compreender os termos e condições sob os quais você pode converter.
Observação
Se você converter o benefício total por morte de uma apólice de longo prazo em cobertura permanente, seu prêmio será maior. Isso ocorre porque o seguro permanente é mais caro do que o seguro temporário, e o prêmio será baseado na sua idade no momento da conversão.
Prazo de crédito
O prazo de crédito é uma apólice de seguro de vida destinada a saldar uma dívida específica, como cartão de crédito ou hipoteca, caso você morra antes de pagá-la. O beneficiário geralmente é o credor. A maioria dos tipos de seguro prestamista são apólices de prazo decrescente (o que significa que o benefício por morte é reduzido em intervalos regulares). Isso ocorre porque o valor principal da dívida geralmente diminui com o tempo, à medida que você a paga em parcelas mensais.
Uma das principais vantagens das apólices de seguro de vida creditício é que a maioria delas não exige subscrição. Ou seja, você não precisa fazer exame médico ou responder perguntas médicas para se qualificar.Isso pode tornar uma apólice de crédito uma boa escolha se você tiver dívidas, estiver com problemas de saúde e não puder obter nenhum outro tipo de cobertura.
Mas esta liberdade de subscrição tem um custo: o seguro de vida de crédito é caro. Mas ainda pode ser melhor do que nada se você for proprietário de uma casa ou usuário de cartão de crédito e não puder se qualificar clinicamente para tipos mais padrão de cobertura de prazo.
Prazo decrescente
Com a diminuição do seguro de vida, seus prêmios permanecem iguais durante toda a vigência da apólice, mas o benefício por morte diminui constantemente ao longo do tempo. Este tipo de cobertura temporária é mais barato do que as apólices de prêmio nivelado devido à redução do benefício por morte.
Assim como o seguro de vida creditício, as apólices de prazo decrescente podem ser uma boa escolha quando você deseja cobrir uma dívida decrescente, como uma hipoteca. No entanto, normalmente você precisa passar por algum nível de subscrição, o que torna essas apólices geralmente mais acessíveis do que o seguro de vida prestamista. Além disso, você pode – e muitas vezes deve – escolher um beneficiário diferente do credor.
Termo do Grupo
O seguro de vida em grupo está mais frequentemente disponível através do seu empregador e pode ser a forma mais barata de cobertura temporária, especialmente se o seu empregador cobrir uma parte (ou a totalidade) do prêmio. Normalmente, você não precisa provar que é segurável para obter cobertura. Além disso, o IRS considera o valor em dólares dos prêmios para os primeiros US$ 50.000 de cobertura de grupo como um benefício adicional isento de impostos.
Os funcionários que buscam uma grande quantidade de proteção de benefício não permanente por morte provavelmente deveriam olhar primeiro para os benefícios do grupo devido ao baixo custo e aos generosos requisitos de subscrição (se houver). A única limitação real é que você não pode obter uma apólice de grupo sem pertencer a um grupo ou organização que a oferece (como um empregador ou organização fraterna).
Devolução do Prazo Premium
Uma apólice de retorno de prêmio é um tipo de seguro de vida que custa mais do que uma apólice de prazo padrão. No entanto, também reembolsa ao segurado o custo de alguns ou de todos os prêmios pagos na apólice. Isso significa que você pode receber um pagamento único de seus prêmios acumulados assim que o prazo expirar.
Alguns planejadores financeiros argumentam que se você comprar um seguro de prazo tradicional e investir a diferença em um IRA, sairá à frente de alguém que compra uma apólice de retorno do prêmio. Mas o retorno do seu dinheiro é garantido com este tipo de apólice, embora possa não haver garantias nos investimentos que você escolher.
Observação
As políticas permanentes criam um valor em dinheiro que você pode acessar por meio de saques e empréstimos. Além disso, se você cancelar uma apólice permanente após o período de resgate, poderá recuperar o valor dos prêmios pagos por ela.
Prazo Premium Ajustável
Na maioria das apólices de prazo, a seguradora não pode alterar o prêmio a seu critério, uma vez que a apólice tenha sido emitida. Por outro lado, uma apólice com prazo de prêmio ajustável permite que a seguradora ofereça inicialmente um prêmio mais baixo, com o direito de aumentá-lo posteriormente durante a vigência da apólice. No entanto, a seguradora não pode aumentar sua taxa acima do valor máximo do prêmio indicado na apólice.
Cavaleiro a termo infantil
Um passageiro infantil é um recurso opcional que você pode adquirir em muitas apólices temporárias ou permanentes. Este passageiro pagará a você uma certa quantia de benefício por morte se seu filho (ou filhos) morrer. Nenhuma subscrição é necessária. Os passageiros com prazo para crianças geralmente são mais baratos do que comprar uma apólice separada para cada criança e podem ser conversíveis em uma apólice permanente quando seu filho atingir uma determinada idade, como 25 anos.
Principais conclusões
- Há uma variedade de apólices de seguro de vida disponíveis para atender a diferentes necessidades de cobertura.
- O seguro de vida expira após um determinado número de anos, a menos que tenha uma cláusula de renovação ou uma cláusula de conversão.
- Algumas formas de cobertura de prazo não exigem subscrição, como apólices de prazo de grupo e de crédito.
- Um seguro infantil é uma forma acessível de adicionar cobertura para seus filhos a uma apólice existente. Pode ser convertido em cobertura permanente quando seu filho se tornar adulto.
