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Principais conclusões
- Uma conta NOW – ou conta com ordem de saque negociável – é uma conta corrente que rende juros.
- Em troca, o banco pode exigir aviso prévio de pelo menos sete dias para qualquer saque.
- Essas contas foram criadas como uma brecha em uma regra da era da Grande Depressão que impedia o pagamento de juros em contas correntes.
- As contas NOW são usadas com menos frequência hoje, porque muitos tipos de contas correntes podem render juros. Quando as contas NOW são usadas, os bancos raramente aplicam a regra de retirada.
Definição e exemplo de uma conta NOW
Uma conta NOW é uma ordem negociável de retirada de conta. É uma conta corrente que rende juros. Essas contas permitem que os bancos exijam que os clientes avisem com pelo menos sete dias de antecedência antes dos saques.
As contas NOW foram criadas em resposta a uma lei da era da Grande Depressão chamada Lei Bancária de 1933. Esta regra impedia os bancos de pagar quaisquer juros sobre depósitos que pudessem ser pagos à vista. O objetivo era evitar outra corrida aos bancos e manter os bancos seguros e protegidos para os consumidores. Os banqueiros começaram a procurar maneiras de contornar as regras e atrair mais clientes.
Na década de 1970, o CEO e presidente do Consumer Savings Bank em Worcester, Massachusetts, liderou a cobrança para que os bancos pudessem oferecer contas correntes que pagassem juros. Ele teve a ideia de uma ordem negociável de retirada de contas.
Observação
Naquela época, a maioria dos bancos não conseguia operar além das fronteiras estaduais. As contas do NOW foram testadas em alguns estados e depois em uma região, antes de serem disponibilizadas para o resto do país.
Em 1974, o Congresso permitiu contas NOW em New Hampshire e Massachusetts. Em 1976, o Congresso expandiu essas contas para toda a Nova Inglaterra. Em 1980, qualquer pessoa nos Estados Unidos poderia obter uma conta NOW e ganhar juros em suas contas correntes.
Como funciona uma conta NOW
Uma conta NOW é semelhante a uma conta corrente normal. Um cliente abre uma conta e deposita dinheiro, que pode então ser sacado em um caixa eletrônico ou usado para fazer pagamentos com cheque, cartão de débito ou pagamento online.
Elas diferem das contas correntes padrão porque os bancos têm o direito de exigir aviso prévio de pelo menos sete dias sobre quaisquer saques feitos de uma conta NOW.
Quando foram criadas, as contas NOW eram populares porque davam aos consumidores a opção de ganhar juros em uma conta corrente, que de outra forma não estava disponível.
Em 2011, a reforma Dodd-Frank de Wall Street permitiu que todas as contas correntes rendessem juros. Isso eliminou a diferença entre contas NOW e contas correntes, além da capacidade de um banco reter seu saque por sete dias em uma conta NOW.
Observação
Como outros tipos de contas correntes, as contas NOW são seguradas pelo FDIC se o seu banco estiver segurado.
O recurso de retenção raramente é exercido, uma vez que a maioria das pessoas poderia obter contas correntes regulares com juros que não tinham contingência de retenção.Hoje, muito poucas contas NOW são usadas, pois muitos tipos de contas correntes podem render juros.
Preciso de uma conta AGORA?
As contas NOW finalmente abriram caminho para contas correntes padrão que rendem juros. No entanto, poucos clientes usam contas NOW, porque muitas contas correntes pagam juros.
As melhores taxas são frequentemente reservadas para os consumidores que possuem depósitos significativos. As taxas médias de juros para contas correntes são geralmente inferiores a 1%.
Para obter o melhor negócio em uma conta corrente com juros, você precisa comparar as taxas entre as instituições, porque elas variam. Você não precisa, entretanto, abrir uma conta NOW.
Alternativas para uma conta NOW
Contas correntes com juros altos ou contas do mercado monetário permitem que os clientes ganhem juros sobre seu dinheiro, ao mesmo tempo que mantêm o acesso fácil que uma conta corrente oferece. Estes podem ser oferecidos através de bancos ou cooperativas de crédito.
As contas correntes de alto rendimento geralmente vêm com condições específicas para obter taxas de juros mais altas, como:
- Um certo número de transações por mês
- Um saldo mínimo
- Um limite de saldo, acima do qual você ganha juros mais baixos
As cooperativas de crédito normalmente têm requisitos específicos de adesão para adesão, e você deve verificar com cada uma delas individualmente para ver se você se qualifica. Se você não se qualificar para uma cooperativa de crédito com uma conta corrente com juros altos, convém verificar os bancos somente online para obter a melhor taxa.
Como os bancos exclusivamente online têm muito menos despesas gerais do que os bancos tradicionais, eles podem oferecer taxas de juros mais altas. Muitos bancos online oferecem contas correntes de alto rendimento que rendem juros mais elevados do que contas correntes padrão. A taxa disponível dependerá do banco e do tamanho do seu saldo.
