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Os certificados de depósito (CDs) não rendem muito hoje em dia – não é incomum que rendam 3% ou menos. Mas nem sempre foi assim. Acredite ou não, em 1984, os CDs de cinco anos pagavam mais de 12% de juros.
No entanto, por melhor que pareça, é importante ter em mente que essas altas taxas de CD vieram acompanhadas de inflação e taxas de juros elevadas. Por essa razão, as poupanças podem não ter sido tão robustas como podem parecer à primeira vista. A inflação rápida pode retirar valor dos ganhos do CD muito rapidamente.
Abaixo, você pode comparar as taxas históricas de CD para rendimentos de CD de seis meses, um ano e cinco anos entre 1984 e 2022, com base em dados coletados pelo Bankrate. Como você pode ver no gráfico abaixo, a curva de rendimento de todos os três tipos de CDs durante esse período diminuiu consistentemente.
Principais conclusões
- Os certificados de depósito (CDs) não são conhecidos por produzirem rendimentos elevados, uma vez que as altas taxas de juros são relativamente baixas.
- Os benefícios dos CDs incluem um alto grau de segurança, renda passiva confiável e rendimentos mais elevados do que a maioria das contas de depósito.
- Os períodos em que os CDs têm taxas de juros mais altas tendem a se correlacionar com uma inflação elevada, o que pode anular o poder de compra de quaisquer rendimentos.
As taxas de CD subirão novamente?
É certamente possível que as taxas de CD subam novamente num futuro próximo. Se a inflação começar a subir e as taxas de juros começarem a subir, provavelmente veremos as taxas de CD também subindo, pois esses são dois fatores principais que ajudam a determinar as taxas de juros de CD.
Esperançosamente, não veremos nenhum aumento maciço na inflação e nas taxas de juros tão cedo. E se isso não acontecer, então a questão é: “Os CDs ainda são uma boa maneira de economizar dinheiro?”
Por que os CDs podem ser um bom veículo de economia
Se você tem dinheiro extra para economizar e pode investir em um veículo de poupança de médio a longo prazo, os CDs são uma boa opção para obter pelo menos parte do seu dinheiro. Existem vários motivos para isso, mas o motivo mais comum pelo qual as pessoas economizam dinheiro em CDs é que eles são extremamente seguros.
Observação
Os CDs não são voláteis como o mercado de ações. Se você está próximo ou se aposentando, ou se tem aversão ao risco, eles podem ser uma boa opção.
CDs são segurados pelo governo federal
Os CDs são garantidos pelo Federal Reserve e segurados por até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC.
Isso significa que se você tiver muito dinheiro para colocar na poupança, poderá economizar em diversas instituições bancárias diferentes e ainda assim ter tudo segurado pelo governo federal.
Compare isso com um investimento em ações – onde, se a empresa falir, você pode acabar perdendo tudo.
Importante
A atual taxa de retorno dos CDs raramente ultrapassará a taxa de inflação; portanto, embora você não perca capital com um CD e ganhe juros, é provável que perca poder de compra com o tempo. É importante considerar isso ao decidir como distribuirá suas economias e investimentos.
CDs podem proporcionar paz de espírito
Como os CDs são um dos investimentos mais seguros que existem, eles podem lhe proporcionar muita tranquilidade. Ao saber que o seu dinheiro – ou parte do seu dinheiro – está protegido da loucura do mercado de ações, você pode ficar tranquilo. Você não precisa se preocupar com esses fundos.
Você sabe que eles estarão ao seu lado quando o certificado vencer e que ganharam algum dinheiro ao longo do caminho.
CDs podem fornecer renda garantida
Quando você possui certificados de depósito, você sabe exatamente a que taxa eles lhe darão renda. Por exemplo, se você tem $ 250.000 em um CD com retorno de 3%, então sabe que receberá cerca de $ 625 por mês em renda garantida. É uma boa mudança saber com certeza que você está chegando.
A renda passiva garantida é particularmente importante quando você está aposentado ou segue um caminho de empreendedorismo.
CDs podem fornecer diversificação
A realidade é que você nunca sabe o que o mercado de ações vai fazer. Pode atingir novos patamares e depois falhar como aconteceu em 2008 (ou 2020, nesse caso).Como resultado, pode não ser uma boa ideia colocar todos os ovos na mesma cesta. Ao colocar uma porcentagem do seu dinheiro em um veículo de poupança “seguro” como um CD, você saberá que não importa o que aconteça com o mercado de ações, haverá dinheiro reservado.
Mesmo se você investir em ações, títulos e fundos mútuos, poderá considerar os CDs como parte de sua carteira de investimentos.
O rendimento do CD supera os mercados monetários
Embora os CDs nem sempre superem o mercado de ações no longo prazo, eles têm um desempenho muito melhor do que uma conta típica do mercado monetário. Os certificados de depósito geralmente têm um rendimento cinco a 10 vezes maior do que as contas do mercado monetário. Essa é uma margem muito grande.
CDs são uma opção de investimento sólida
Seria ótimo ganhar de 12% a 15% com CDs, mas provavelmente você também veria uma inflação e taxas de juros galopantes ao mesmo tempo. Por causa disso, pode ser melhor ter CDs com taxas mais baixas e investir dinheiro neles continuamente para que você possa renová-los quando vencerem.
Fazer isso pode criar um fluxo de renda passivo muito bom, no qual você pode confiar se os tempos ficarem difíceis. E para muitas pessoas, esse tipo de segurança não tem preço.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que faz com que as taxas de CD subam ou caiam?
As taxas de juros dos CDs são definidas pelas instituições financeiras, portanto haverá pequenas variações de um CD para outro. Ainda assim, para ganhar dinheiro com estes produtos, as instituições financeiras têm de basear as suas taxas de juro na taxa dos fundos federais.
Devo sacar meu CD com juros baixos para investir em um com taxa de juros mais alta?
Se o seu CD atual ainda não atingiu a data de vencimento, você provavelmente terá que pagar uma multa pelo saque antecipado, portanto, tome nota dessa perda primeiro. Se o seu CD estiver quase maduro, você terá a opção de sacar ou continuar investindo.A taxa de juros específica de um CD será definida pela sua instituição financeira e geralmente é para depósitos mais elevados e de prazo mais longo. Esses são os fatores que você precisa considerar ao escolher como tratar seu CD atual.
