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Definição e exemplo de empréstimo consignado
Um empréstimo consignado é um adiantamento em dinheiro de uma parte do seu próximo salário. Depois de aprovada, a empresa lhe emprestará uma pequena quantia – geralmente não mais do que US$ 500 – e cobrará taxas pelo uso de seus serviços.
Por exemplo, suponha que você esteja com poucos fundos por um mês e não possa pagar o aluguel, então você vai a um credor de pagamento e solicita o suficiente para ajudá-lo a fazer o pagamento. O credor aprova seu empréstimo e cobra US$ 15 para cada US$ 100 que ele lhe dá. Você recebe $ 400 para ajudá-lo a pagar o aluguel, então deve $ 460 ao credor.
Observação
As taxas para empréstimos consignados são bastante altas – podem variar de US$ 10 a US$ 30 para cada US$ 100 emprestados. Isso se traduz em uma TAEG de 400% ou mais, em comparação com os cartões de crédito, que geralmente têm uma TAEG de cerca de 20% nos cartões de alta qualidade.
Como funciona um empréstimo consignado?
Os empréstimos consignados têm um processo de inscrição simples e poucos requisitos. Eles normalmente verificarão se você tem uma conta ativa em um banco ou cooperativa de crédito, uma conta de cartão pré-pago e um emprego ou outra fonte de renda verificável.
Você fornece sua identificação, dados bancários e outros dados. Depois de aprovado, você geralmente recebe os fundos do empréstimo em 24 horas.
As empresas de empréstimos consignados operam sob uma ampla variedade de títulos, e o sistema de empréstimo e coleta de dinheiro de cada uma pode ser único. Todos eles ganham dinheiro através de taxas de empréstimo antecipadas e juros sobre empréstimos existentes. Eles podem aceitar cheques pré-datados como garantia para depositar no próximo dia de pagamento (ou em outra data acordada).
Os credores consignados geralmente oferecem a opção de prorrogar seu empréstimo por uma taxa adicional. Se você pagar $ 30 por um empréstimo de $ 200 e depois prorrogar esse empréstimo no vencimento, terá uma taxa adicional de $ 30, o que significa que deverá $ 260.
Observação
Muitos estados têm trabalhado na aprovação de regulamentações para impor limites às taxas de juros permitidas e ajudar os consumidores que dependem desses empréstimos.
Os perigos dos empréstimos consignados
As empresas de empréstimos consignados podem fazer com que os clientes dependam deles, porque os empréstimos vencem rapidamente e as taxas podem continuar aumentando. Esses requisitos muitas vezes tornam difícil para o mutuário pagar um empréstimo e cobrir as despesas mensais regulares. Muitos usuários de empréstimos consignados contratam empréstimos de diversas empresas, piorando sua situação financeira.
Se você contar com esses empréstimos, ficará com cada vez menos a cada mês para cobrir suas despesas; eventualmente, você pode descobrir que está atrás de um contracheque inteiro ou mais.
Alternativas aos empréstimos consignados
Na maioria dos casos, é melhor evitar empréstimos consignados a todo custo. Se precisar de ajuda financeira, investigue primeiro outras fontes. Algumas cooperativas de crédito e bancos começaram a oferecer um serviço semelhante de pequenos empréstimos para adiantamento de salários, mas a taxas de juros muito mais próximas das de um cartão de crédito típico.
Vale a pena verificar se você pode obter um adiantamento de salário por meio de seu empregador. Seu chefe pode ser mais compreensivo do que você pensa.
Embora seja melhor evitar o uso de cartão de crédito, ainda é mais barato do que tomar um empréstimo consignado. Um cartão de crédito oferece mais tempo para devolver o dinheiro, com flexibilidade adicional sobre como você escolhe dividir o pagamento. Se você puder pagar o cartão em apenas alguns meses, poderá se manter protegido contra o caro ciclo do empréstimo consignado. E embora os adiantamentos em dinheiro tenham taxas de juros altas, mesmo esses são menos dispendiosos do que os empréstimos consignados.
Empréstimo consignado vs. empréstimo parcelado
Quando você precisa de dinheiro, há muitas opções diferentes para obtê-lo. Os empréstimos consignados e parcelados são dois dos tipos mais comuns de adiantamento – porém, os dois não poderiam ser mais diferentes, e os empréstimos parcelados são a opção muito mais segura se você tiver acesso a eles. Aqui estão apenas algumas das diferenças:
| Empréstimos consignados | Empréstimos parcelados |
|---|---|
| Geralmente por uma pequena quantia | Pode ser para qualquer coisa pequena ou grande (por exemplo, empréstimos para automóveis ou hipotecas) |
| TAEG extremamente alta | A TAEG depende do tipo de empréstimo, mas é sempre muito mais baixa |
| Requisitos mínimos | Mais requisitos em termos de renda, pontuação de crédito e outras dívidas |
| Muitas vezes pode ser transferido por taxas adicionais | O retorno é feito durante um período definido, não pode ser postergado |
| Os mutuários podem tornar-se dependentes deles para sobreviver | Não foi projetado para depender deles indefinidamente |
Principais conclusões
- Os empréstimos consignados são pequenos adiantamentos em dinheiro destinados a ajudá-lo a chegar ao próximo salário.
- Geralmente são fáceis de obter, mas cobram taxas muito altas.
- Muitas pessoas ficam presas em um ciclo de dívidas de empréstimos consignados porque podem continuar a prorrogar o empréstimo por taxas adicionais.
- Existem muitas opções melhores do que empréstimos consignados para cobrir suas necessidades financeiras.
