Você pode ter um Roth IRA e um 401 (k)?

Uma das perguntas mais comuns entre os poupadores de aposentadoria é se eles podem ter e investir em uma conta de aposentadoria individual (IRA) 401(k) e Roth a cada ano. A boa notícia é que, sim, você pode ter um 401(k) e um Roth IRA. Ter uma conta não impede você de ter outro tipo de conta.

A sua elegibilidade para ambas as contas depende dos limites e restrições que lhes são impostos, mas muitas pessoas podem investir em ambas.

Investindo em um 401 (k) e um Roth IRA

Um 401 (k) é um plano qualificado estabelecido por um empregador. Permite que os trabalhadores qualificados invistam uma parte de seus salários em uma conta. Você faz contribuições antes dos impostos (a partir de dólares ganhos que não são tributados) para um 401 (k) tradicional por meio de deduções em seu contracheque.

Os planos Roth IRA são aqueles em que você investe com dinheiro após os impostos. São planos privados, não oferecidos por empregadores, portanto é necessário abrir uma conta por conta própria em uma instituição bancária ou financeira.

Se você tiver um 401 (k) por meio do trabalho, ainda poderá abrir um Roth IRA – desde que atenda aos requisitos de renda. E se você já possui um Roth IRA, ainda pode optar por participar de um 401 (k) por meio de seu trabalho. O que importa é que suas contas estejam configuradas corretamente e que você esteja qualificado para participar do plano que escolher.

401 (k) Prós e Contras

Prós explicados

• As contribuições antes dos impostos reduzem o seu rendimento tributável: você pode deduzir a contribuição de sua renda tributável porque os planos 401 (k) são contas com impostos diferidos nas quais você paga com dólares antes dos impostos. Isso reduz sua responsabilidade fiscal no presente.
• Limites de contribuição mais altos: Você pode contribuir com até US$ 20.500 em seu 401(k) para 2022, em comparação com US$ 6.000 para um Roth IRA (se tiver menos de 50 anos).
• Sem limite de renda para participar: Você não está impedido de contribuir ou participar de um 401 (k) só porque tem uma renda alta.
• Pode ter uma correspondência de empregador: alguns empregadores igualam as contribuições de seus funcionários, ajudando você a atingir suas metas de aposentadoria com mais rapidez.

Contras explicados

• Você é tributado sobre suas retiradas: Tanto suas contribuições quanto seus rendimentos estão sujeitos a impostos quando você retira o dinheiro.
• Penalidades por retirada antecipada: O saque também estará sujeito a uma multa de saque antecipado de 10% se você fizer o saque antes dos 59 anos e meio, com algumas exceções.

Quem é elegível para participar de um 401(k)?

Qualquer funcionário com pelo menos 21 anos e um ano de serviço pode investir no 401 (k).Não há limite de renda para participação no plano, ao contrário de alguns outros planos de aposentadoria.Por exemplo, você poderia ganhar $ 500.000 e contribuir para o seu plano.

Limites de contribuição 401 (k)

Existem limites quanto ao valor que você pode investir neste tipo de plano a cada ano. O valor máximo depende da sua idade. Varia de ano para ano, com base em qualquer aumento no índice de custo de vida, que reflete a taxa de inflação.

O máximo que você pode contribuir para seu plano 401 (k) em contribuições antes dos impostos e contribuições Roth 401 (k) designadas é de $ 19.500 em 2021 e $ 20.500 em 2022 se tiver menos de 50 anos.

Este limite não leva em consideração nenhum dinheiro que seu empregador possa colocar em seu nome, como contribuições equiparadas. O limite anual total, incluindo contribuições de funcionários e empregadores para planos mantidos por um único empregador, é de US$ 58.000 (US$ 64.500 incluindo contribuições de recuperação para pessoas com 50 anos ou mais) em 2021. Isso aumenta para US$ 61.000 em 2022, ou US$ 67.500 incluindo contribuições de recuperação.

Prós e contras de Roth IRA

Prós explicados

• Retiradas isentas de impostos após os 59 anos e meio: Você não precisa pagar nenhum imposto sobre as contribuições ou os rendimentos de um Roth IRA ao retirar o dinheiro, desde que tenha mantido a conta por cinco anos. Novamente, você deve esperar até os 59 anos e meio para receber os ganhos.
• Retire contribuições originais a qualquer momento: Suas contribuições originais (mas não os rendimentos) também podem ser retiradas isentas de impostos a qualquer momento antes de você se aposentar.
• Não há distribuições mínimas exigidas durante a vida: Nenhuma distribuição de um Roth IRA é necessária até depois da morte do proprietário da conta.

Contras explicados

• O limite de contribuição anual é muito menor: O máximo que você pode contribuir anualmente para um Roth IRA é de US$ 6.000 em 2022 (US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais).
• Nenhuma correspondência de empregador: Por se tratar de uma conta de aposentadoria individual e não vinculada a nenhum empregador, não há correspondências patronais.

Quem é elegível para um Roth IRA?

Ao contrário de um 401 (k), sua elegibilidade para investir em um Roth IRA e seus limites são determinados primeiro por sua situação de ganhos, depois por sua renda bruta ajustada (AGI) e sua idade. A regra básica para um Roth IRA é que você (ou seu cônjuge, se estiver entrando com o pedido em conjunto) deve receber um salário ou ter algum tipo de renda proveniente do trabalho.

Limites de Roth IRA

Seu AGI ou MAGI modificado não pode exceder certos limites que dependem de seu status de declaração de impostos se você pretende colocar dinheiro em um Roth IRA. Você pode fazer a contribuição integral em 2021 se ganhar menos de US$ 125.000 como um único arquivador ou menos de US$ 198.000 como um casal registrando em conjunto. Este limite aumenta para US$ 129.000 para um indivíduo ou US$ 204.000 para um casal em 2022.

Você pode contribuir com até US$ 6.000 em 2021 e 2022 se tiver menos de 50 anos ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Isso pressupõe que você ganhou pelo menos essa quantia de renda. Os indivíduos que atendem a essas regras de renda podem legalmente ter e investir em um 401 (k) e em um Roth IRA.

Você se qualificaria apenas para uma contribuição reduzida para um Roth IRA no nível de renda de US$ 125.000 em 2021. Sua chance de contribuir para um Roth IRA termina em US$ 140.000. Em 2022, essas faixas mudam para US$ 129.000 a US$ 144.000.

Em 2021, os casais que entram com o pedido em conjunto podem fazer uma contribuição reduzida de US$ 198.000. Você não pode ter um Roth IRA depois que a renda de um casal atinge US$ 208.000. Em 2022, essas faixas mudam para US$ 204.000 a US$ 214.000.

Indivíduos que ganham mais do que esses limites não podem ter um 401(k) e um Roth IRA – apenas um 401(k).

Qual conta de aposentadoria é melhor?

As pessoas que ganham rendimentos médios descobrirão frequentemente que podem investir tanto num 401(k) como num Roth IRA. Você pode contribuir para ambas as contas, desde que atenda às regras de elegibilidade de ambas.

Contribuir para um 401 (k) é ótimo para economizar mais dinheiro do que você conseguiria com um Roth, e você também pode aproveitar a dedução fiscal. Além disso, se o seu empregador oferecer uma equiparação 401 (k), isso significa mais dinheiro para a aposentadoria que você não precisou contribuir sozinho.

Por outro lado, a flexibilidade de um Roth pode ser muito útil. Ser capaz de retirar suas contribuições sem multa permite que você economize para outros objetivos, como comprar uma casa ou pagar a educação universitária de um filho. Algumas pessoas até usam Roth IRAs como contas de poupança de emergência.

Investir em ambos juntos permite que você aproveite ao máximo suas economias para a aposentadoria. Também permite que você economize mais do que conseguiria se tivesse uma conta ou outra. Ainda assim, se você não se qualifica para ter os dois juntos, será útil ter uma alternativa.

Alternativa para um 401 (k) e um Roth IRA

Se sua renda for muito alta para um Roth IRA, você poderá investir em um IRA tradicional para complementar suas contribuições 401 (k).

Você ainda deve ter rendimentos tributáveis ​​para ser elegível para um IRA tradicional, mas não há limite de renda. Você poderia ter os dois planos, mesmo sendo um ganhador alto. Essas contas funcionam como contas 401 (k), pois sua contribuição é total ou parcialmente dedutível no presente. Você paga impostos sobre o dinheiro que investe e sobre os ganhos após a retirada.

Você pode fazer uma dedução total até o limite do IRA se também não participar de um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no trabalho, ou se tiver um 401 (k), mas seu AGI modificado é de $ 66.000 ou menos como um único arquivador em 2021. Isso aumenta para $ 105.000 ou menos como um casal entrando com pedido em conjunto quando o cônjuge que contribui para o IRA também tem um 401 (k) relacionado ao trabalho. Em 2022, esses limites aumentam para US$ 68.000 e US$ 109.000, respectivamente.

Em 2021, você pode reivindicar uma dedução reduzida se sua renda for superior a $ 66.000 ($ 68.000 em 2022) ou superior a $ 105.000 ($ 109.000 em 2022) para um único arquivador ou casal com cônjuge inscrito em um 401 (k) no trabalho.

Você não se qualifica para nenhuma dedução se ganhar $ 76.000 ou mais como arquivador único ou $ 125.000 ou mais como casal com cônjuge inscrito em um 401 (k) no trabalho em 2021.Esses limites aumentam para US$ 78.000 para inscrições individuais e US$ 129.000 para casais em 2022.

O resultado final

Faz sentido contribuir para ambas as contas se você se qualificar, puder pagar e quiser investir mais do que os limites 401 (k) ou Roth IRA. Ambas as contas oferecem incentivos exclusivos quando combinadas, permitindo que você aproveite ao máximo suas economias.

A sua participação num dos dois planos não o impedirá de poupar no outro. Você pode usar um IRA tradicional com seu 401 (k), mesmo que não possa ter um Roth IRA por causa de sua renda. Então, vá em frente – maximize essas economias para a aposentadoria.

Perguntas frequentes (FAQ)