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A maioria de nós já esteve lá. Você ultrapassa o orçamento em algumas coisas em um mês e, antes que perceba, está com saldo negativo em sua conta corrente.
Se você sacar a descoberto em sua conta bancária, existem algumas etapas que você pode seguir para corrigir a situação e evitar que isso aconteça no futuro. Você precisará agir rapidamente, porque se não resolver o problema imediatamente, poderá se encontrar em uma espiral descendente de mais saques a descoberto, cheques devolvidos e taxas.
Entenda as taxas de cheque especial do seu banco
A maioria dos bancos cobra uma taxa por cada saque a descoberto em sua conta, e alguns cobram taxas adicionais por cada dia em que sua conta é saque a descoberto. Se você tiver cheques devolvidos, também poderá ter que pagar taxas de cheques devolvidos. As taxas e políticas variam entre as instituições financeiras, portanto, entre em contato com a sua para saber as taxas que estão cobrando de você. Você será responsável pelo pagamento de quaisquer taxas além do saldo negativo da sua conta.
Observação
A taxa média de cheque especial nos EUA é de cerca de US$ 30.
Pare de usar a conta
Se sua conta estiver com saldo negativo, você deve interromper todos os gastos não essenciais até que tudo volte ao normal. Como as taxas podem aumentar rapidamente, você deve tentar parar de usar sua conta corrente até resolver tudo. Isso também pode significar interromper todos os pagamentos automáticos e assinaturas que normalmente são retirados de sua conta, pois cada um que sai pode incorrer em outra taxa.
Seu banco ou cooperativa de crédito geralmente usará seus próximos depósitos – incluindo quaisquer depósitos diretos, como contracheques – para cobrir Saude Teu devido por saques a descoberto e taxas, a fim de trazer seu saldo para $ 0 novamente.
É melhor recuperar sua conta o mais rápido possível. Mas se você não puder pagar as taxas usando seu próximo salário e também pagar suas despesas básicas de subsistência, considere usar um serviço de desconto de cheques em vez de depositá-lo em sua conta bancária. Se você tiver depósito direto, considere alterá-lo o mais rápido possível com seu empregador.
Equilibre sua conta
A próxima etapa que você deve realizar é equilibrar manualmente sua conta corrente. Isso o ajudará a descobrir quanto dinheiro você precisará para trazer sua conta de volta ao positivo imediatamente. Não se esqueça de incluir quaisquer cheques devolvidos ou taxas de cheque especial, ou cobranças ou cheques que ainda não tenham chegado à sua conta.
Você pode equilibrar sua conta de duas maneiras. Você pode fazer login em sua conta on-line para ver quanto gastou, os cheques que emitiu, os depósitos diretos que configurou e quaisquer pagamentos pendentes que tenha. Você também pode consultar seu talão de cheques ou livro-razão de contas – mas isso só será útil se você mantiver um controle atualizado de quanto gastou.
Equilibrar sua conta é mais do que apenas verificar seu saldo todos os dias. Se você não equilibra sua conta regularmente, comece a fazê-lo agora, especialmente se estiver tendo problemas com uma conta a descoberto. Comece registrando as transações que você faz todos os dias e marcando quando elas compensam sua conta.
Traga o saldo da sua conta positivo o mais rápido possível
É importante trazer o saldo da sua conta novamente para positivo o mais rápido possível. Se estiver descoberto por mais de alguns dias, seu banco pode começar a cobrar taxas de cheque especial estendidas além do que você já deve – e isso pode rapidamente crescer como uma bola de neve.
As políticas variam entre as instituições financeiras, mas em muitos casos, os bancos encerrarão sua conta se ela estiver com saldo negativo por um longo período de tempo.
Se você estiver usando dinheiro para pagar suas compras, deposite parte em sua conta corrente a cada período de pagamento para ajudar a corrigir o déficit. Considere vender itens que você não precisa ou também deseja ajudar a preencher a lacuna.
Se possível, você pode considerar pedir dinheiro emprestado a um amigo ou membro da família para trazer sua conta para positivo o mais rápido possível e evitar mais taxas de cheque especial.
Fale com um representante do banco
Muitos bancos renunciarão à taxa do primeiro saque a descoberto ou cheque devolvido se você ligar para a linha de atendimento ao cliente, especialmente se for a primeira taxa incorrida por uma nova conta ou a primeira taxa incorrida por qualquer conta em um novo ano civil. Isso pode ajudar a reduzir o Saude Teu que você deve. No entanto, lembre-se de que os bancos não são obrigados a reembolsar nenhuma taxa – e normalmente você obterá melhores resultados se for educado e pedir com educação.
Se você simplesmente deve muito ou acha que não conseguirá consertar sua conta a descoberto, fale com seu banco e estabeleça um plano que lhe permitirá resolver o problema sem ser informado à ChexSystems. O banco pode estabelecer um plano de pagamento para você devolver o valor ou pode encerrar sua conta. De qualquer forma, você ainda será responsável por devolver o dinheiro devido.
Observação
A comunicação direta e educada com o seu banco é a melhor forma de lidar com o problema e encontrar uma possível solução.
Tome medidas para evitar saques a descoberto futuros
Depois de esclarecer tudo, você poderá continuar usando a mesma conta, mas é importante tomar medidas para garantir que você não sacará sua conta a descoberto no futuro:
Acompanhe seus gastos
Mantenha um livro-razão em execução e verifique-o antes de fazer novas compras. É bastante fácil verificar sua conta todos os dias para ver o que foi compensado e o que não foi, especialmente com o mobile banking. Acompanhar tudo sozinho também torna mais fácil detectar erros que o banco possa ter cometido ou cobranças que você possa ter esquecido.
Lembre-se, você não pode simplesmente olhar seu saldo no caixa eletrônico ou online e presumir que é o saldo correto, porque nem todos os seus cheques ou transações com cartão de débito podem ter sido compensados ainda. É por isso que é importante manter um saldo atualizado em sua conta bancária.
Inscreva-se para receber alertas de saldo baixo
Você pode se inscrever para receber alertas de saldo baixo na maioria dos bancos para alertá-lo quando sua conta atingir um determinado valor. Se você está monitorando seus gastos, não precisará disso, mas é um bom backup.
Não opte pelo cheque especial
Com algumas exceções, os bancos só podem permitir que você saque a descoberto se você optar pelo programa de saque a descoberto. Você pode decidir cancelar a qualquer momento, e um ótimo momento para isso seria depois de sacar a descoberto sua conta. No entanto, isso significa que se você não tiver os fundos, as transações serão recusadas.
Vincular a outra conta
Muitos bancos permitem que você vincule sua conta corrente a uma conta poupança ou de crédito que cobrirá as transações se você não tiver fundos suficientes. Alguns bancos podem cobrar pequenas taxas de transferência por isso, mas geralmente são mais baixas do que as taxas de cheque especial.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se minha conta estiver com saldo negativo, receberei imediatamente uma taxa de cheque especial?
Embora os bancos possam e irão cobrar uma taxa de cheque especial automaticamente, alguns lhe darão até o final do dia útil para depositar mais dinheiro na conta para trazê-lo para o positivo e evitar a taxa de cheque especial. O Chase, por exemplo, oferece aos clientes até às 20h. PST para depositar dinheiro em um caixa eletrônico ou agência para evitar a taxa.
Mesmo que eu não use minha conta enquanto ela estiver com saldo negativo, o banco continuará cobrando taxas?
Embora esta fosse uma prática amplamente utilizada pelos bancos, a maioria dos grandes bancos parou de pagar taxas a descoberto às contas a descoberto. Os bancos que descontinuaram a prática incluem Bank of America e Wells Fargo.
Posso encerrar minha conta se ela estiver com saldo negativo?
A maioria dos bancos não fechará sua conta com saldo negativo e a deixará aberta até que você a recupere do negativo. Você pode então encerrar a conta, se desejar.
