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Embora as escolas ensinem competências valiosas, muitas vezes faltam finanças pessoais no currículo. Felizmente, como pai ou responsável, é possível ajudar os jovens a adquirir experiência no mundo real relacionada ao dinheiro. Uma maneira de fazer isso é permitir que eles usem dinheiro real em suas próprias contas bancárias.
Crianças e adolescentes podem depositar fundos, observar o crescimento da conta e ganhar juros e compreender os prós e os contras de gastar e poupar dinheiro. Essas lições podem ser úteis, mas também existem armadilhas potenciais na abertura de contas e na transferência de dinheiro. Compreendendo como é abrir uma conta bancária para um menor, que abordaremos a seguir, você pode gerenciar esses riscos.
Aprenda como abrir uma conta bancária para um menor, quando deveria, e possíveis riscos a serem observados.
O que considerar antes de abrir uma conta bancária para um menor
Antes de abrir uma conta bancária para um menor, comece com o panorama geral em mente. O que você está tentando realizar abrindo uma conta? Você gostaria de ajudar seu filho a entender o dinheiro, acumular ativos para objetivos específicos, gastar dinheiro com pagamentos plásticos ou eletrônicos ou qualquer outra coisa? Com um objetivo específico, fica mais fácil escolher as contas que melhor se adequam a você e seu filho.
Para menores de 18 anos, abrir uma conta bancária é um desafio. O problema é que os clientes dos bancos precisam assinar um acordo para abrir uma conta e os contratos assinados por menores são complicados. As leis estaduais e as políticas corporativas variam, mas os bancos muitas vezes relutam em abrir contas para menores de 18 anos, a menos que também haja um adulto na conta.
Observação
Se um menor planeja abrir uma conta com um adulto, considere o conhecimento financeiro, a longevidade, a ética desse adulto e muito mais. Escolher a pessoa certa na primeira vez pode aumentar as chances de sucesso.
Tipos de contas bancárias para menores
Ao abrir uma conta bancária com um menor, você tem muitas opções – e qual escolher dependerá dos objetivos financeiros que você e o menor estão tentando alcançar. Abaixo estão vários exemplos de contas que podem ser adequadas, oferecendo conhecimento de tudo, desde poupança básica até investimento.
Contas Conjuntas
Se o objetivo é que o menor utilize a conta, digamos, fazendo depósitos, saques e compras por meio de cartão de débito, uma conta conjunta pode ser uma boa escolha. As contas bancárias normalmente comercializadas como “contas bancárias para crianças” são frequentemente contas conjuntas, embora tenham nomes diferentes. A “conta corrente MONEY para adolescentes” da Capital One, por exemplo, é uma conta corrente conjunta disponível para todas as crianças com 8 anos ou mais.
Observação
Tenha em mente que cada titular de conta conjunta pode ter propriedade e acesso total aos fundos. Assim, tanto o adulto como a criança podem esvaziar a conta ou acumular taxas de cheque especial (a menos que o banco restrinja o que a criança pode fazer). É importante saber isso se você configurar um saldo de conta substancial.
Para o bem ou para o mal, as contas conjuntas podem ter recursos que mantêm os adultos informados sobre as atividades na conta. Muitas vezes, os pais podem configurar alertas de texto ou e-mail e podem suspender o acesso aos cartões de débito se gastos excessivos forem uma preocupação.
Se estiver criando uma conta conjunta, pergunte ao seu banco o que acontece quando o menor atinge a maioridade ou a maioridade do seu estado. Por exemplo, se houver restrições sobre o que os menores podem fazer, como fazer levantamentos ou transferências, essas restrições poderão terminar quando completarem 18 anos.
Contas de Custódia
As contas de custódia são contas que um adulto abre e gere para uma criança, permitindo ao adulto poupar e investir em nome da criança. Ao contrário das contas conjuntas que permitem às crianças gastar dinheiro e fazer levantamentos, o adulto é a única pessoa com autoridade para gerir uma conta de custódia. Porém, o dinheiro pertence à criança.
Observação
Depositar dinheiro em uma conta de custódia é uma transferência irrevogável para a criança e os fundos devem ser usados em benefício do menor.
Se você colocar dinheiro em uma conta de custódia, é fundamental entender que a criança se torna proprietária da conta e pode usar o dinheiro para o que quiser depois de atingir a maioridade, que normalmente é 18 anos.Quando o menor atinge essa idade, ele é o adulto que pode tomar suas próprias decisões sobre dinheiro. Como resultado, eles podem gastar o dinheiro em qualquer coisa, seja um investimento de longo prazo ou uma luxuosa escapadela de fim de semana.
Contas educacionais
Além dos serviços mínimos bancários, estão disponíveis diversas contas para despesas com educação. Essas contas podem ter benefícios fiscais, para que possam aliviar o fardo do pagamento da escola. Algumas opções incluem:
- 529 planos de poupança para faculdade: 529 planos de poupança universitária permitem que você contribua para uma conta e gaste o dinheiro sem impostos em despesas educacionais, desde que você cumpra as leis tributárias relevantes. Isso inclui custos de ensino superior, bem como até US$ 10.000 por ano para mensalidades de ensino fundamental e médio. O ensino superior pode incluir escolas profissionais, instituições estrangeiras, hospedagem e alimentação e outros custos para faculdade ou pós-graduação. Você pode fazer contribuições significativas para essas contas, tornando-as formas poderosas de economizar para o futuro.
- Conta Poupança Educacional Coverdell (ESA): Esta conta também pode ajudá-lo a pagar pela educação com dólares beneficiados por impostos. No entanto, nem todos são elegíveis para contribuir para uma ESA. Além disso, a contribuição anual máxima é bastante pequena, pelo que poderá ter de começar cedo e complementar estes fundos com outras fontes de dinheiro.
Cartões pré-pagos
Se o seu objetivo principal é permitir pagamentos com plástico, os cartões pré-pagos são outra opção. No entanto, os cartões pré-pagos são notoriamente caros e não oferecem muito que uma conta corrente não possa oferecer. As contas bancárias para adolescentes e crianças podem não ter taxas (ou isenções temporárias de taxas), portanto, uma conta bancária pode ser uma opção melhor.
Prós e contras de abrir uma conta bancária para um menor
Experiência prática com dinheiro
Capacidade de fazer pagamentos e transações bancárias on-line
Um início precoce para a construção de ativos
Opções bancárias de baixo custo
O envolvimento de adultos é frequentemente necessário
Pode ter impacto na ajuda financeira
Regras rígidas em algumas contas
Prós explicados
Experiência prática com dinheiro
Uma conta bancária oferece às crianças uma exposição valiosa aos conceitos de finanças pessoais. Embora você possa tentar explicar tópicos abstratos na vida real – durante viagens de compras, por exemplo – não há substituto para deixar a criança experimentar tudo diretamente. Eles podem desfrutar da satisfação de ganhar juros e ver o saldo da conta crescer. Quando se trata de gastos, eles podem lidar com as compensações envolvidas e praticar o equilíbrio de recursos limitados.
Capacidade de fazer pagamentos e transações bancárias on-line
Se você deseja que um filho tenha cartão de débito ou faça depósito direto do trabalho, uma conta bancária pode proporcionar autonomia e comodidade. Não há necessidade de carregar dinheiro e os menores podem ser autossuficientes enquanto aprendem a administrar uma conta com responsabilidade.
Um início precoce para construir ativos
Existem contas bancárias destinadas a crianças e adolescentes e podem ser excelentes locais para depositar fundos para o futuro. Como pai ou responsável, você pode antecipar despesas como custos de educação ou despesas relacionadas à mudança deles algum dia.
Observação
Algumas contas oferecem benefícios fiscais ou oportunidades de transferência de ativos para entes queridos, mantendo o controle temporário dos ativos.
Opções bancárias de baixo custo
Em geral, as contas bancárias podem ter taxas de manutenção que prejudicam suas economias e requisitos de saldo mínimo que são inatingíveis para menores. Mas as contas destinadas a crianças e adolescentes geralmente dispensam essas taxas e permitem que o proprietário da conta comece com pequenas quantias em dólares.
Contras explicados
Envolvimento adulto frequentemente necessário
As crianças podem saborear a independência com as suas próprias contas bancárias, mas não estão completamente sozinhas. Normalmente, um adulto precisa abrir uma conta com um menor, e isso geralmente é aceitável (e possivelmente até preferido). Mas, em alguns casos, os menores podem não ter um relacionamento com um adulto de confiança que esteja disposto e seja capaz de ajudá-los a abrir uma conta.
Observação
Em alguns casos, o adulto que abre uma conta em nome de uma criança não precisa ser pai ou responsável. Com contas de custódia, por exemplo, qualquer pessoa – avós, outros familiares ou até amigos – pode abrir ou contribuir para a conta.
Pode ter um impacto na ajuda financeira
Ter bens pode afetar a capacidade de obter ajuda financeira, quer estejam em nome da criança ou não. Isso porque geralmente deve haver algum tipo de necessidade financeira demonstrada para se qualificar para certos tipos de ajuda financeira.
Embora isso não seja motivo para evitar economizar, é importante entender como os ativos podem contar contra você para que você possa fazer um orçamento adequado.
Regras rígidas em algumas contas
Ao decidir onde economizar dinheiro, considere como e quando pretende gastá-lo. Algumas contas possuem regras e restrições que podem entrar em conflito com seus objetivos. Por exemplo, os levantamentos de uma conta 529 podem estar sujeitos a impostos e multas se não utilizar os fundos para despesas qualificadas. Dito isto, poderá haver subsídios para bolsas de estudo e outras situações.
Como abrir uma conta bancária para um menor
Para abrir uma conta para menor de idade, encontre um banco que ofereça os recursos que você mais valoriza. Tome nota de qualquer depósito mínimo exigido para abrir a conta, bem como dos requisitos de saldo contínuos. As taxas são importantes, pois podem consumir gradualmente suas economias, portanto, verifique se você pagará taxas mensais de conta ou outros custos.
Observação
Conforme observado, as contas para menores normalmente exigem um adulto na conta.
Tal como acontece com a abertura de qualquer outra conta, você precisará fornecer informações pessoais para abrir uma conta. Esteja preparado com detalhes sobre o menor e qualquer adulto da conta. Os requisitos típicos incluem:
- Nome completo
- Número de Segurança Social ou número de identificação fiscal
- Endereço físico
- Detalhes válidos de identificação governamental
Pergunte ao seu banco sobre quaisquer requisitos antes de iniciar o processo para garantir que tudo corra bem.
Para financiar uma conta para um menor, muitas vezes você pode vincular uma conta bancária externa e transferir dinheiro para a conta eletronicamente. Você também pode depositar dinheiro e cheques (incluindo depósitos remotos de cheques com um aplicativo), especialmente em bancos tradicionais e cooperativas de crédito.
Questões fiscais e legais importantes
Quer você use uma conta conjunta ou uma conta de custódia, é importante considerar as implicações fiscais e legais de cada uma.
Converse com um consultor fiscal local para saber o que esperar de cada tipo de conta. Você pode ter que lidar com impostos sobre doações, impostos “infantis” e outras complicações. Além disso, um advogado local pode ajudá-lo a compreender quaisquer armadilhas legais. Por exemplo, pode haver prós e contras em retirar dinheiro do seu patrimônio e transferir bens para os filhos. Você pode até descobrir que um trust (ou outras soluções) funcionará melhor.
Observação
Especialmente quando estão envolvidas grandes somas de dinheiro, é aconselhável consultar consultores profissionais antes de tomar qualquer decisão financeira em nome dos seus filhos.
O resultado final
Os menores podem desenvolver habilidades valiosas de que precisarão ao longo da vida adulta, e começar cedo costuma ser útil. Além disso, se for o caso, as crianças podem desfrutar de autonomia e comodidade ao terem suas próprias contas. É relativamente fácil abrir contas bancárias para menores, embora os bancos normalmente exijam um adulto na conta, o que pode ser um desafio.
Antes de abrir e financiar uma conta bancária, é crucial explorar alternativas às contas bancárias padrão e pesquisar quaisquer armadilhas. Uma conta bancária pode não ser a opção perfeita para seus objetivos (você pode preferir um 529 para faculdade, por exemplo).
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando as crianças devem abrir uma conta bancária?
Você pode abrir uma conta bancária para seu filho em qualquer idade, mesmo quando ele for recém-nascido, desde que tenha um número de Seguro Social. Quando seu filho for mais velho, cabe a você decidir se ele é maduro o suficiente para compartilhar algumas das responsabilidades da conta.
O que preciso para abrir uma conta bancária se tiver menos de 18 anos?
Para abrir uma conta como menor, normalmente você precisa de um dos pais ou outro adulto responsável como titular da conta conjunta.
Quanto preciso para abrir uma conta bancária infantil?
Muitas contas não exigem depósito mínimo ou o mínimo é muito pequeno. Na maioria dos bancos, cerca de US$ 25 devem ser suficientes.
