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As taxas hipotecárias – que têm subido aos trancos e barrancos – subiram novamente, elevando as taxas a 30 e 15 anos para novos máximos plurianuais.
A taxa média oferecida aos compradores de casas que usam uma hipoteca fixa convencional de 30 anos aumentou para 5,41%, de 5,22% no dia útil anterior, enquanto a taxa média para 15 anos saltou para 4,46%, de 4,32% no dia útil anterior. Ambos atingiram seus níveis mais altos em mais de dois anos. (Nossos dados diários sobre taxas de hipotecas remontam apenas a abril de 2021, mas nossos dados sobre máximos e mínimos anuais remontam a 2020, então sabemos que as taxas não foram mais altas em 2020.)
As taxas hipotecárias fixas tendem a acompanhar a direção dos rendimentos do Tesouro a 10 anos, que geralmente aumentam com o aumento dos receios de inflação (e caem quando esses receios diminuem). Apesar de algumas oscilações intradiárias, os rendimentos geralmente subiram nos últimos dias porque um relatório do governo mostrando um mercado de trabalho em crescimento torna mais provável que o Federal Reserve aumente sua taxa básica de juros para combater o aumento da inflação, disseram analistas. Os discursos dos responsáveis da Fed esta semana apenas reforçaram essa impressão. Os rendimentos têm aumentado este ano à medida que a inflação aquece e os esforços do Fed para arrefecer a economia se desenrolam.
Durante a pandemia, as taxas relativamente baixas reforçaram o poder de compra, permitindo aos caçadores de casas comprar casas mais caras com o mesmo orçamento mensal e ajudando a alimentar um boom imobiliário residencial ferozmente competitivo, caracterizado por preços em rápido aumento. Mas agora que as taxas de juro dispararam, o custo está a colocar cada vez mais as casas fora do alcance dos potenciais compradores. Embora as taxas ainda sejam relativamente baixas segundo os padrões históricos – no início da década de 1990, a hipoteca média de 30 anos era de cerca de 10%, de acordo com dados do Freddie Mac – tanto as de 30 anos como as de 15 anos estão agora cerca de 2 pontos percentuais acima dos seus mínimos históricos de 2021.
Observação
As taxas de hipoteca, como as taxas de qualquer empréstimo, vão depender da sua pontuação de crédito, com taxas mais baixas indo para pessoas com melhores pontuações, sendo todo o resto igual. As taxas mostradas refletem a média oferecida por mais de 200 dos principais credores do país, assumindo que o mutuário tenha uma pontuação de crédito FICO de 700-759 (dentro da faixa “bom” ou “muito bom”) e uma relação empréstimo-valor de 80%. Eles também presumem que o mutuário não compra nenhuma hipoteca ou pontos de “desconto”. Os mutuários pagam estes pontos, ou taxas iniciais, para obter uma taxa de juro mais baixa, gastando mais inicialmente para poupar a longo prazo. Se você deve ou não pagar pontos depende de quanto tempo você planeja manter o empréstimo. Veja como calcular isso.
Aumento nas taxas de hipoteca de 30 anos
Uma hipoteca fixa de 30 anos é de longe o tipo mais comum de hipoteca porque oferece um pagamento mensal consistente e relativamente baixo. (As hipotecas fixas de curto prazo têm pagamentos mais elevados porque o dinheiro emprestado é reembolsado mais rapidamente.)
Além das hipotecas convencionais de 30 anos, algumas são apoiadas pela Autoridade Federal de Habitação ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos FHA oferecem aos mutuários com pontuação de crédito mais baixa ou um pagamento inicial menor um negócio melhor do que poderiam obter de outra forma; Os empréstimos VA permitem que membros atuais ou anteriores das forças armadas e suas famílias ignorem o pagamento inicial.
- 30 anos fixo: A taxa média subiu para 5,41%, ante 5,22% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,26%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 562,16, ou US$ 9,34 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (FHA): A taxa média subiu para 5,38%, de 5,23% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,13%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 560,28, ou US$ 15,49 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (VA): A taxa média subiu para 5,46%, de 5,25% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,31%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custarão cerca de US$ 565,28, ou US$ 9,35 a mais do que há uma semana.
Observação
Se todo o resto for igual, uma taxa mais alta aumenta seu pagamento mensal, mas há outras partes da equação. Por exemplo, se você sabe que seu pagamento mensal não pode ser superior a US$ 2.000, poderá obter uma casa de US$ 383.500 a uma taxa de 3,5% ou uma casa de US$ 366.500 a uma taxa de 4%. Ambos pressupõem um empréstimo de 30 anos, um pagamento inicial de 20%, custos típicos de seguro residencial e impostos sobre a propriedade. Para fazer as contas específicas para sua situação, use nossa calculadora de hipotecas abaixo.
Aumento da taxa de hipoteca de 15 anos
A principal vantagem de uma hipoteca fixa de 15 anos é que ele oferece uma taxa de juros mais baixa do que a de 30 anos e você paga o empréstimo mais rapidamente, de modo que os custos totais do empréstimo são muito mais baixos. Mas pela mesma razão – que o empréstimo é pago num prazo mais curto – os pagamentos mensais serão mais elevados.
- 15 anos fixos: A taxa média subiu para 4,46%, ante 4,32% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 4,26%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 762,95, ou US$ 10,17 a mais do que há uma semana.
Observação
Além das hipotecas de taxa fixa, existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs), onde as taxas mudam com base em um índice de referência vinculado a títulos do Tesouro ou outras taxas de juros. A maioria das hipotecas com taxas ajustáveis são, na verdade, híbridas, em que a taxa é fixada por um período de tempo e depois ajustada periodicamente. Por exemplo, um tipo comum de ARM é um empréstimo 5/1, que tem uma taxa fixa por cinco anos (o “5” em “5/1”) e é então ajustado a cada um ano (o “1”).
Aumento das taxas de hipoteca Jumbo
Os empréstimos Jumbo, que permitem emprestar quantias maiores para propriedades mais caras, tendem a ter taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos para valores mais padronizados. Jumbo significa ultrapassar o limite que Fannie Mae e Freddie Mac estão dispostos a comprar dos credores, e esse limite aumentou em 2022. Para uma casa unifamiliar, é agora de US$ 647.200 (exceto no Havaí, no Alasca e em alguns mercados de alto custo designados pelo governo federal, onde o limite é de US$ 970.800).
- Jumbo 30 anos fixo: A taxa média subiu para 4,67%, de 4,63% no dia útil anterior.Há uma semana, era de 4,79%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 516,84, ou US$ 7,22 menos do que há uma semana.
- Jumbo 15 anos fixo: A taxa média subiu para 4,40%, de 4,27% no dia útil anterior. Há uma semana, também era de 4,27%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 759,89, ou US$ 6,60 a mais do que há uma semana.
Aumento das taxas de refinanciamento
O refinanciamento de uma hipoteca existente tende a ser um pouco mais caro do que a obtenção de uma nova, especialmente em um ambiente de taxas baixas.
- 30 anos fixo: A taxa média de refinanciamento subiu para 5,51%, de 5,33% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,35%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 568,42, ou US$ 10,01 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 15 anos:A taxa média de refinanciamento subiu para 4,57%, de 4,44% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 4,37%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 768,58, ou US$ 10,21 a mais do que há uma semana.
Metodologia
As nossas taxas para “hoje” reflectem as médias nacionais fornecidas por mais de 200 dos principais credores do país há um dia útil, e o “anterior” é a taxa fornecida no dia útil anterior. Da mesma forma, as referências da semana anterior comparam os dados de cinco dias úteis antes (portanto, os feriados são excluídos). As taxas assumem uma relação empréstimo-valor de 80% e um mutuário com uma pontuação de crédito FICO de 700 a 759 – dentro da faixa “bom” a “muito bom”. Eles são representativos das taxas que os clientes veriam nas cotações reais dos credores, com base em suas qualificações, e podem variar das taxas promocionais anunciadas.
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