Os benefícios e desvantagens dos certificados de depósito

Com retornos garantidos e risco mínimo, os certificados de depósito, ou CDs, são uma opção de investimento popular para pessoas que buscam guardar suas economias extras e até mesmo para investidores que diversificam seu portfólio. Os certificados de depósito são oferecidos pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito, por isso são facilmente acessíveis. Também funcionam de forma semelhante às contas poupança, o que as torna uma das opções de investimento mais fáceis de entender.

Os CDs são mais seguros do que comprar ações e geralmente oferecem um retorno melhor do que as contas poupança. A maior desvantagem é que você precisa bloquear seu dinheiro para obter essa taxa mais alta. Antes de se comprometer a guardar seu dinheiro por vários meses – ou anos – considere os prós e os contras.

O que é um certificado de depósito?

Um CD, ou certificado de depósito, é um tipo de conta de depósito que oferece uma taxa de juros fixa. Em troca da taxa mais alta, você concorda em manter seu dinheiro depositado por um período específico. Os CDs oferecem uma maneira de baixo risco de ganhar juros sobre um dinheiro que você não precisa no momento, mas não fazem sentido para todas as situações. Compreender os prós e os contras pode ajudá-lo a avaliar se um CD é adequado para você.

5 benefícios dos CDs

Os CDs têm vários recursos atraentes que os tornam uma boa opção para ganhar juros sobre seu dinheiro extra.

Taxas e termos fixos

Investir em um CD oferece um retorno previsível em um prazo específico. Quando você compra um CD com taxa fixa, por exemplo, sua taxa e prazo ficam bloqueados, proporcionando um crescimento consistente até o vencimento. As taxas de mercado podem flutuar, mas a sua taxa de CD é segura.

Rendimentos mais elevados

Os CDs oferecem frequentemente rendimentos mais elevados em comparação com outros tipos de contas de depósito, como contas de poupança tradicionais, sem risco e volatilidade adicionais. Os CDs de longo prazo normalmente oferecem taxas mais altas em troca de manter seu dinheiro depositado por mais tempo. 

Malik S. Lee, CFP e fundador da Felton & Peele Wealth Management, disse à Saude Teu por telefone que oferecer taxas de CD mais altas é uma forma de os bancos aumentarem as suas reservas para aumentar os empréstimos. Lee diz que isso é comumente visto em bancos comunitários e cooperativas de crédito.

Taxas baixas (ou nenhuma)

Embora alguns CDs possam ter um requisito de depósito mínimo de abertura, eles normalmente não vêm com taxas contínuas adicionais. Dependendo do banco, as contas de poupança e do mercado monetário podem ter taxas mensais que podem prejudicar seu retorno. Isso se o APY for alto o suficiente para oferecer um retorno perceptível.

Aqui está uma amostra de produtos de poupança e suas mensalidades com base na análise da Saúde Teu.   

Investimento Seguro

Comprar um CD de um banco ou cooperativa de crédito segurado pelo FDIC ou NCUA significa que seus depósitos estão seguros até o máximo de $ 250.000. Mesmo se o banco falir, seus depósitos estarão garantidos.

Ao retirar o dinheiro do seu CD, geralmente você receberá o depósito e os juros que ganhou. A exceção é quando você saca seu CD antes do vencimento. Nesse caso, você poderá perder parte ou todos os juros que ganhou, além de parte do seu depósito, dependendo dos termos do CD.

Variedade de opções

Os CDs vêm em variações, o que oferece uma boa seleção a ser considerada. Você pode escolher com base em quanto tempo deseja investir seu dinheiro – CDs de curto prazo por apenas 30 dias, por exemplo, ou CDs de longo prazo por cinco ou 10 anos. Também existem variações em como você pode ganhar juros:

• CD de taxa fixa: mantém a mesma taxa durante todo o prazo
• CD de taxa variável: tem uma taxa que flutua de acordo com o mercado
• Sem penalidade ou CD líquido: permite saques antecipados sem taxas
• CD corretado: vendido por corretores ou profissionais de investimento, muitas vezes mediante o pagamento de uma taxa; pode oferecer rendimentos mais elevados e ter prazos mais longos

5 desvantagens dos CDs

As desvantagens de investir em CDs não prejudicam o negócio, mas compreender os riscos potenciais permite que você tome uma decisão bem informada.

Taxas baixas

Se você fizer compras, poderá descobrir que, às vezes, colocar dinheiro em uma conta poupança on-line é melhor do que trancá-lo em um CD. “As contas de poupança de alto rendimento são tão competitivas que geralmente oferecem melhores taxas em prazos inferiores a 12 meses”, diz Lee. Para prazos entre três e cinco anos, Lee sugere explorar opções como uma anuidade plurianual de taxa fixa, que tem algumas vantagens fiscais. E, em períodos de alta inflação, Lee sugere Títulos de Poupança Série I como opção.

Aqui está uma amostra dos APYs de vários produtos de poupança com base na média histórica de APYs analisados ​​pela Saude Teu em 3 de agosto de 2020.

Fraca Liquidez

Como você deve se comprometer com um prazo fixo, não poderá acessar o dinheiro depositado no seu CD antes do vencimento sem pagar multa. Se você precisar descontar um CD para cobrir uma despesa inesperada, espere perder alguns meses de juros.

Manter algum dinheiro em uma conta mais acessível, como uma conta poupança, oferece uma fonte de recursos à qual recorrer para gastos emergenciais, já que oficialmente são permitidos seis saques por mês. (Esta regra, que faz parte do Regulamento D da Reserva Federal, foi entretanto suspensa, embora os bancos possam estabelecer limites se assim o desejarem.)

No entanto, Lee diz que, em comparação com alguns outros tipos de investimentos, a penalidade de retirada antecipada – se aplicável – pode ser mínima.

Impostos

Os juros ganhos em um CD estão sujeitos a impostos. “Você deve reivindicar seus juros como renda tributável em sua declaração de imposto de renda no ano em que foi ganho, e não apenas no ano de vencimento do CD”, diz Lee. Dependendo de sua renda e deduções, isso pode reduzir qualquer restituição de imposto que você deveria receber. Ou você pode acabar devendo impostos adicionais se tiver pago menos no ano.

Riscos de reinvestimento

Muitos CDs são renovados automaticamente, a menos que você informe ao banco para não renovar seu CD antes do vencimento. Caso contrário, o seu depósito será reinvestido (referido como “rollover”), geralmente às taxas atuais do banco, fazendo com que você perca a oportunidade de procurar taxas melhores. Você pode sacar seu CD após ele ser reinvestido se realmente precisar dos fundos, mas estará sujeito a uma penalidade de retirada antecipada.

Sem construção de riqueza

Os rendimentos dos CDs nem sempre são altos o suficiente para causar um impacto perceptível no seu portfólio. Investir em ações de maior rendimento, como ações ou fundos de índice, pode proporcionar mais crescimento ao seu dinheiro, especialmente no longo prazo.

Você também não pode adicionar fundos à maioria dos CDs depois de bloqueá-los, o que o impede de ganhar mais juros com um saldo mais alto. Embora os CDs tenham vantagens, eles não são uma ferramenta para construir riqueza.

Investir em um CD é uma boa opção?

Tal como a maioria dos produtos financeiros, os CDs são úteis em determinadas situações – quando as taxas dos CDs são mais elevadas do que as taxas das contas de poupança de alto rendimento, por exemplo. “Normalmente procuro o ponto de ruptura em que o CD produz um retorno mais elevado do que as contas de poupança de alto rendimento, que normalmente é entre um e três anos”, diz Lee.

Como as taxas melhores geralmente coincidem com prazos mais longos, você deve estar disposto a se comprometer a guardar seu dinheiro por vários meses a alguns anos. Se você precisar dos fundos antes disso, um CD não seria a melhor opção.

Se o seu objetivo é construir riqueza a longo prazo, existem opções melhores do que os CDs. As taxas não são altas o suficiente para aumentar significativamente seu patrimônio líquido.

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