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Se você está lutando para sobreviver, pode ficar tentado a renunciar ao seguro saúde. Embora possa não parecer valer a pena pagar um prêmio mensal de um plano de saúde quando você não pode pagar suas contas, ficar sem seguro saúde coloca não apenas sua saúde em risco, mas também sua carteira, porque emergências médicas podem acontecer sem aviso prévio e em qualquer idade. Quando isso acontece, podem ser muito caros se você tiver que pagar a conta sozinho.
Sem a ajuda do seguro, você pode acabar devendo muito dinheiro, o que pode levar a anos de dívidas. Por esse motivo, é fundamental ter um plano de pagamento de despesas médicas que não quebre o banco. Pode significar pagar em pequenas quantias ao longo do tempo para evitar ganhos inesperados massivos no futuro.
Em 2019, os adultos (sem contar os idosos) que não tinham plano de saúde tinham duas vezes mais probabilidade de ter dificuldades para pagar contas médicas do que aqueles que tinham plano de saúde. Isso não contabiliza três em cada dez que faltaram aos cuidados de saúde devido ao custo.
Essas dicas para pagar pelos cuidados de saúde desafiarão a noção de que você não pode pagar pelo seguro saúde e podem ajudá-lo a adotar um plano adequado ao seu orçamento.
Principais conclusões
- Se você está lutando para encontrar um seguro saúde com prêmios mensais que você possa pagar, você pode querer obter um plano de saúde com franquia alta.
- Os planos de curto prazo oferecem cobertura por apenas três meses e até 364 dias; eles também têm prêmios mensais mais baixos do que a maioria dos planos padrão.
- Reserve um tempo para ligar para médicos, centros de atendimento de urgência e hospitais para encontrar aqueles que oferecem serviços a preços acessíveis.
- Muitos hospitais e clínicas estão dispostos a estabelecer um plano de pagamento que lhe permitirá distribuir os custos ao longo do tempo, caso não possa pagar por todos de uma vez.
Planos de saúde com franquia elevada (HDHPs)
Se você está lutando para encontrar um seguro saúde com prêmios mensais que você possa pagar, você pode querer obter um plano de saúde com franquia alta (HDHP). Um HDHP cobre muitos dos mesmos serviços de um plano padrão, incluindo custos para eventos terríveis que poderiam levá-lo à falência, mas vem com uma franquia mais alta. Em troca de contas mais baixas a cada mês, você terá que pagar mais do próprio bolso antes que o plano entre em vigor e pague o resto.
O IRS estabelece limites superiores e inferiores para que os planos sejam definidos como HDHPs. Para os anos de 2020 a 2022, a franquia deveria ser de pelo menos US$ 1.400 para uma única pessoa ou US$ 2.800 para uma família. Quaisquer custos extras diretos (franquias, co-pagamentos e cosseguro) para esses planos não seriam superiores a US$ 6.900 para uma única pessoa e US$ 13.800 para uma família, por ano em 2020.Esses limites desembolsados aumentam para US$ 7.000 (US$ 14.000 para uma família) em 2021 e US$ 7.050 (US$ 14.100 para uma família) em 2022.
Observação
Os limites para custos diretos se aplicam apenas a serviços dentro da rede de um plano. Se você consultar um médico ou outro prestador de cuidados fora da rede, será por sua conta e o pagamento não será contabilizado em sua franquia.
Esses números podem parecer assustadores, mas é muito menos assustador pagar US$ 1.400 do que pagar US$ 7.500 por uma perna quebrada.Se você tiver uma internação hospitalar prolongada, os custos podem aumentar ainda mais rapidamente; apenas uma estadia de três dias pode custar até US$ 30.000 ou mais. As vantagens devem ser claras: se você pagou sua (baixa) fatura mensal de um HDHP, ao atingir o limite, o plano entra em ação e cobre grande parte dos custos ainda devidos, enquanto você deve pagar apenas uma pequena parcela do cosseguro.Os copagamentos não estão incluídos no limite, portanto, também serão adicionados à sua conta, mas tendem a ser bem menores.
Freqüentemente, o melhor e mais barato HDHP é aquele oferecido em seu local de trabalho. Você pode encontrar uma opção mais barata consultando as bolsas de saúde criadas sob o Affordable Care Act (ACA) ou diretamente através das seguradoras.Os planos da ACA podem oferecer descontos extras com base na sua situação financeira atual, embora isso varie de acordo com o estado e o plano.
Seguro de Curto Prazo
Os planos de curto prazo oferecem cobertura de três meses a até 364 dias. Assim como os HDHPs, os planos de curto prazo também têm prêmios mensais mais baixos do que a maioria dos planos padrão.Eles são uma boa opção para quem não pode pagar planos de saúde robustos ou para quem precisa preencher lacunas na cobertura de saúde, como ao fazer uma longa viagem ou iniciar um novo emprego.
É importante notar que você receberá o que pagou com esses planos. Eles oferecem menos vantagens e protegem contra menos do que a maioria dos planos criados sob a ACA, o que pode torná-los arriscados. Pessoas que têm problemas de saúde conhecidos ou que precisam de cuidados contínuos devem proceder com cautela. Provavelmente, você será rejeitado se tiver uma condição pré-existente. Os planos de curto prazo também impõem frequentemente limites ao número e ao valor monetário das visitas aos prestadores de cuidados, e excluem totalmente a cobertura para muitas necessidades de saúde comuns, tais como cuidados de maternidade e certas doenças crónicas.
Se você é jovem, saudável e está simplesmente procurando uma maneira barata de cobrir cuidados de saúde por alguns meses (e mesmo assim, por precaução), planos de curto prazo podem funcionar para você.
Observação
Alguns estados, como Oregon e Nova Iorque, proibiram planos de curto prazo que não cobrem condições pré-existentes, e muitos outros estão a fazer o mesmo nos próximos anos.
Reduza custos para consultas médicas
Mesmo com um plano de saúde, muitas pessoas têm dificuldade em pagar pelos custos extras do próprio bolso. Por exemplo, se você precisar fazer uma ressonância magnética, poderá ter que pagar pela sua franquia e depois pelos custos do cosseguro, o que significa que o teste ainda pode custar centenas de dólares ou mais.
Uma vez que muitos testes e procedimentos são usados para ajudar a diagnosticar uma doença antes que ela se torne grave, optar por não fazer os testes pode ser arriscado a longo prazo. É muito mais sensato pensar na sua saúde antes que ela se torne um problema; ao tomar medidas para se manter saudável e planear com antecedência, poderá reduzir o montante que terá de pagar quando receber serviços de saúde.
Olhe dentro da rede
Se você tiver um plano de saúde, use a ferramenta de busca de provedores no site da sua seguradora para encontrar médicos e hospitais locais que fazem parte da rede do plano.Na maioria das vezes, entrar na rede economizará dinheiro porque os provedores da rede contratam sua seguradora para cobrar taxas mais baixas.
Alguns tipos de planos, como planos de organização de manutenção de saúde (HMO), cobrem apenas serviços que você recebe de provedores da rede. Com outros planos, como os planos de organização de provedores preferenciais (PPO), você ainda pagará menos pelos serviços de provedores dentro da rede, mas eles permitem que você procure atendimento fora da rede mediante o pagamento de uma taxa.
Compre ao redor
Mesmo dentro de uma rede, a variação de preços entre os prestadores de saúde da sua região pode ser enorme. Reserve um tempo para ligar para médicos, centros de atendimento de urgência e hospitais para encontrar um que ofereça serviços a preços acessíveis.
Você também poderá encontrar taxas mais baixas em hospitais e centros de testes um pouco mais distantes de sua casa. Use sites como FairHealthConsumer.com para pesquisar e comparar os custos de procedimentos médicos comuns, para que você não seja pego de surpresa no consultório médico.
Observação
Alguns hospitais universitários e centros que atendem estudantes possuem programas que oferecem descontos quando você concorda em participar de seus programas de treinamento como paciente modelo. Embora você possa não querer que algo importante seja tratado por um estagiário, para muitas preocupações menores ou visitas de rotina, todos ganham.
Configurar um plano de pagamento
Muitos hospitais e clínicas estão dispostos a estabelecer um plano de pagamento que permitirá que você faça exames e outros procedimentos quando precisar deles, e distribua os custos ao longo do tempo se você não puder pagar por todos eles de uma vez.
Mas esteja atento a esta abordagem, pois a dívida pode ser complicada se for mantida por muito tempo. Se você precisar configurar muitos planos de pagamento com fontes, os custos podem realmente aumentar. A melhor maneira seria configurar um plano de pagamento DIY com antecedência. Se você puder economizar algum dinheiro todos os meses, pense em iniciar um pequeno fundo para igualar o valor necessário para cobrir sua franquia a cada ano e mantê-lo seguro em sua própria conta, além daquela que você usa para seu outro banco.
Faça check-ups de rotina
Os exames de saúde de rotina ajudarão você a se manter saudável e a evitar doenças comuns que podem gerar grandes contas médicas no futuro. Existem muitas medidas que você pode praticar para cuidar de sua própria saúde, como exercícios, dieta adequada e não fumar.
Você também pode economizar em custos médicos, cuidando imediatamente de problemas menores, antes que se tornem graves e acabem precisando de um tratamento mais caro. Se você se sentir mal, reserve um tempo para se tratar para não acabar internado durante a noite ou em uma cirurgia.
Procure clínicas
Se você não pode pagar um seguro saúde e precisa de cuidados médicos, procure opções locais. Muitas clínicas abandonam o modelo padrão e tratam pacientes com muitas preocupações comuns de forma bastante barata. Ao permanecerem fora do sistema convencional, as clínicas muitas vezes conseguem cobrar muito menos do que um hospital cobraria pelo mesmo procedimento.
Muitas cidades têm clínicas gratuitas ou de baixo custo que oferecem taxas em uma escala móvel com base na sua renda, e o seguro saúde pode reduzir ainda mais o valor que você paga caso receba os cuidados.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso ter o tratamento negado no pronto-socorro se não tiver seguro?
De acordo com a Lei Federal de Tratamento Médico de Emergência e Trabalho (EMTALA), as pessoas têm o direito de acessar serviços médicos de emergência, mesmo que não tenham condições de pagar por eles.
Terei que pagar por uma visita ao hospital se não tiver seguro ou dinheiro?
Quaisquer serviços que você receba como resultado de uma visita ao hospital são de sua responsabilidade final. Ainda assim, a maioria dos hospitais possui programas para pacientes que não conseguem pagar as contas hospitalares. Eles incluem planos de pagamento ou taxas e serviços com desconto. Existem também programas estaduais e federais que podem ajudar. Você terá a oportunidade de falar com um especialista em cobrança que poderá ajudá-lo a encontrar recursos que possam ajudá-lo a pagar.
Posso obter o Medicaid se não puder pagar o seguro?
Você pode se qualificar para o Medicaid. A cobertura do Medicaid é baseada em vários fatores, incluindo renda, situação familiar e renda familiar. Alguns estados expandiram a cobertura do Medicaid, permitindo que as pessoas se qualificassem apenas com base na sua renda.
