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Cada vez que uma empresa obtém seu relatório de crédito para uma solicitação que você fez, um registro da solicitação é adicionado ao seu relatório de crédito. Cada uma dessas solicitações, ou consultas de crédito, faz parte da sua pontuação de crédito, 10% para ser exato.
Quando as empresas podem solicitar seu crédito
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que as empresas tenham um motivo aceitável para acessar seu relatório de crédito.Os motivos aceitáveis incluem:
- Para conceder crédito. Se você solicitou um cartão de crédito, empréstimo ou outros serviços baseados em crédito, a empresa terá permissão para acessar seu relatório de crédito para determinar se você se qualifica.
- Para cobrar uma dívida. Os cobradores de dívidas podem usar seu relatório de crédito para obter informações, como seu endereço ou local de trabalho, que os ajudariam a cobrar uma dívida.
- Para subscrever um seguro. Algumas seguradoras usam sua pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de você registrar uma reclamação.
- Para emprego. Os empregadores atuais e potenciais podem verificar seu relatório de crédito antes de contratá-lo para determinados cargos, especialmente cargos financeiros e de gerenciamento de nível superior.
- Para emitir certas licenças governamentais.
- Para transações comerciais legítimas.
As empresas que acessam seu relatório de crédito sob falsos pretextos ou que o utilizam ilegalmente estão violando a lei federal. Você pode processar uma empresa que viola seus direitos.
Dois tipos de consultas de crédito
Existem dois tipos básicos de consultas de crédito e cada um deles é tratado de maneira diferente quando se trata de sua pontuação de crédito.
As consultas feitas por causa de um aplicativo que você fez são conhecidas como consultas “difíceis”. Estas são as únicas consultas de crédito que contam para sua pontuação de crédito. Por exemplo, uma consulta feita quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo aparecerá em seu relatório de crédito e poderá afetar sua pontuação de crédito.
Ao revisar seu relatório de crédito, você poderá notar que aparecem várias consultas de empresas às quais você não solicitou crédito. Geralmente, são de empresas que verificaram seu relatório de crédito porque desejam oferecer-lhe bens e serviços. Por exemplo, os credores que enviam ofertas de cartão de crédito “pré-aprovadas” muitas vezes verificam primeiro o seu relatório de crédito para ver se você atende aos critérios básicos do cartão de crédito. Essas consultas “leves” não contam para sua pontuação de crédito.
Observação
Você pode cancelar ofertas de cartão de crédito pré-selecionadas visitando OptOutPrescreen.com.
As consultas de crédito também são feitas por potenciais empregadores, empresas nas quais você já possui crédito e por você mesmo. Essas também são perguntas suaves e não farão mal a você.
A versão do seu relatório de crédito que você vê inclui todas as consultas feitas em seu relatório de crédito nos últimos 24 meses; consultas mais antigas desaparecem após 24 meses. Apenas consultas difíceis aparecem na versão do seu relatório de crédito visualizada pelos credores e credores.
Como as consultas afetam sua pontuação
As consultas ao seu relatório de crédito são uma das maneiras pelas quais as empresas de pontuação de crédito avaliam o risco de inadimplência em novas obrigações de crédito. Muitas consultas, especialmente nos últimos meses, podem significar que você está contraindo muitas dívidas ou que está com algum tipo de problema financeiro e está procurando crédito para ajudá-lo. Várias consultas podem diminuir sua pontuação de crédito.
Dependendo da quantidade de informações que você possui em seu relatório de crédito, uma consulta adicional pode não afetar em nada sua pontuação de crédito. Por outro lado, se você tiver um histórico de crédito curto com apenas algumas contas, uma consulta adicional poderá fazer com que sua pontuação caia alguns pontos.
Observação
As consultas ao relatório de crédito permanecerão no seu relatório por dois anos, mas apenas aquelas feitas no último ano serão incluídas no cálculo da sua pontuação de crédito. As consultas mais recentes têm o maior efeito na sua pontuação.
Consultas e avaliações de compras
Ao procurar uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro, você deseja obter a melhor taxa, e deveria. Você pode temer que a verificação de seu crédito por vários credores possa prejudicar sua pontuação de crédito.
A boa notícia é que a maioria dos cálculos de pontuação de crédito trata todas as consultas sobre hipotecas e automóveis como uma única consulta, desde que as consultas sejam feitas dentro de um determinado período de tempo. Para a versão mais recente da pontuação FICO, esse período é de 45 dias.
