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Para construir crédito, você precisa pedir dinheiro emprestado e fazer os pagamentos do empréstimo dentro do prazo. Quanto mais você fizer isso, melhor será seu crédito em geral.Mas como você também precisa pagar as contas de serviços públicos antes da data de vencimento, você pode se perguntar se o pagamento dessas contas afeta positivamente sua pontuação de crédito.
Pode parecer que os pagamentos dentro do prazo são pagamentos dentro do prazo, quer você esteja reembolsando um empréstimo ou mantendo a eletricidade ligada. Infelizmente, o pagamento de suas contas de serviços públicos normalmente não afeta sua pontuação de crédito, uma vez que as empresas de serviços públicos não informam o histórico de pagamentos às agências de crédito.Mas existem algumas exceções importantes:
- Se os credores usarem um método “alternativo” de pontuação de crédito, os pagamentos de serviços públicos podem ajudar na sua pontuação.
- Se você ficar muito atrasado nos pagamentos de serviços públicos, seu crédito provavelmente será prejudicado se as contas forem transferidas para agências de cobrança.
- Seu histórico de pagamentos de serviços públicos pode afetar sua capacidade de obter outros serviços de serviços públicos.
Métodos alternativos de pontuação de crédito
Existem diferentes tipos de pontuação de crédito. Mas o mais importante é sem dúvida a pontuação de crédito FICO (e você ainda tem várias pontuações de crédito FICO – pelo menos uma para cada grande agência de crédito). Esta é a pontuação que os credores normalmente usam para empréstimos significativos de alto valor, como empréstimos para habitação e empréstimos para automóveis padrão.
Tradicionalmente, a pontuação leva em consideração como você pagou empréstimos no passado e seu perfil de dívida atual. Mas as agências de crédito que geram essas pontuações percebem que muitos consumidores não têm histórico de empréstimos suficiente para gerar uma pontuação de crédito através de pontos de dados convencionais, muito menos uma pontuação elevada. É por isso que desenvolveram métodos inovadores de pontuação de crédito que levam em consideração dados alternativos, como pagamentos de serviços públicos e de aluguel. Através destes métodos, os consumidores podem obter crédito quando efetuam pagamentos pontuais a várias organizações todos os meses (para serviços telefónicos, Internet, cabo e eletricidade, por exemplo).
Por exemplo, a Experian oferece o Experian Boost, um serviço que permite aos consumidores obter crédito para pagamentos de serviços públicos dentro do prazo para aumentar sua pontuação FICO. Você precisará se inscrever no serviço gratuito on-line (por padrão, os pagamentos de serviços públicos não são considerados), compartilhar as informações da sua conta bancária com a agência para que ela possa verificar a conta em busca de pagamentos de serviços públicos e, em seguida, especificar os dados de pagamento positivos que deseja adicionar ao seu arquivo de crédito para ver sua pontuação de crédito aumentada.
O desafio, contudo, é encontrar um credor que utilize essas pontuações de crédito alternativas; nem todos fazem. Mesmo que um credor use uma pontuação alternativa, um serviço específico de agência como o Experian Boost não ajudará na sua pontuação se o credor retirar seu crédito de outra agência, como TransUnion ou Experian.A boa notícia: essas agências fazem parceria com outras organizações para ajudar os consumidores a obter crédito para pagamentos de serviços públicos.
Observação
Mesmo para agências que oferecem métodos alternativos de pontuação de crédito, seus pagamentos de serviços públicos não serão automaticamente levados em consideração em sua pontuação de crédito. Geralmente, você precisará se inscrever no serviço para obter os benefícios.
Contas de serviços públicos em coleções
A segunda maneira pela qual suas contas de serviços públicos podem afetar sua pontuação de crédito é se você tiver contas vencidas significativamente.
Assim como acontece com os pagamentos do seu empréstimo, pagar com alguns dias de atraso provavelmente não causará grandes problemas (embora possam ser aplicadas taxas de atraso). Quando os pagamentos atrasarem mais de 30 dias, esses pagamentos serão notados e uma empresa de serviços públicos poderá entregar sua dívida a uma agência de cobrança se você parar de fazer pagamentos por vários meses ou mais. A agência enviará então um registro de sua conta às principais agências de crédito, o que o incluirá em seu arquivo de crédito e prejudicará seu crédito.
Além do mais, as dívidas não pagas podem evoluir para julgamentos legais.Além de tudo isso, você pode ter que pagar taxas adicionais como resultado de uma conta de cobrança. Isso pode parecer um acordo injusto: os prestadores de serviços públicos podem prejudicar indiretamente o seu crédito se você não pagar, mas não recebe nenhum benefício (além do serviço prestado) pelo pagamento das suas contas.
Observação
Embora muitas empresas de serviços públicos nunca relatem informações positivas (que você sempre pagou em dia, por exemplo) às agências de crédito, elas podem levar indiretamente a informações negativas em seus relatórios de crédito. Uma conta em cobrança pode ter um efeito negativo duradouro no seu crédito, uma vez que pode permanecer no seu arquivo de crédito por sete anos.
Verificações do histórico de pagamentos do provedor de serviços
Embora o pagamento de suas contas de serviços públicos possa não afetar diretamente sua pontuação de crédito e, portanto, sua capacidade de obter um empréstimo, esses pagamentos podem ajudá-lo ou prejudicá-lo na obtenção de novos serviços de serviços públicos (se você se mudar ou precisar mudar de prestador de serviços, por exemplo).
Semelhante aos métodos alternativos de pontuação de crédito, algumas empresas de serviços públicos rastreiam seu histórico de pagamentos de serviços públicos para determinar se você permite que você se inscreva para gás, água ou eletricidade. Se você pagar sempre em dia, será mais fácil obter esses serviços.
Se você tiver um histórico de atrasos nos pagamentos, pode ser difícil obter o serviço (talvez seja necessário fazer um depósito ou obter uma “carta de garantia” de alguém disposto a fazer pagamentos em seu nome, caso você não possa fazê-los). Você pode até ter o serviço negado. Assim, dependendo do que um fornecedor de serviços públicos avalia ao determinar se deve estender o serviço aos clientes, esses pagamentos de serviços públicos podem de facto ser importantes.
Construindo Seu Crédito
Como as contas de serviços públicos geralmente não afetam sua pontuação de crédito, é ainda mais importante reforçar seu crédito de outras maneiras. Se seus arquivos de crédito forem escassos ou tiverem itens negativos, há várias etapas que você pode seguir para melhorá-los e aumentar sua pontuação.
Monitore seu crédito
Além de se manter atualizado sobre os serviços públicos, preste atenção aos seus dados de crédito tradicionais. Para começar, obtenha e revise seus relatórios de crédito regularmente. De acordo com a lei federal, você pode obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano.
Observação
Obtenha um relatório de uma das três principais agências de crédito a cada quatro meses para detectar problemas antes que fiquem fora de controle.
Corrija erros em seus relatórios de crédito
Se você detectar informações imprecisas ou incompletas em algum de seus relatórios de crédito, entre em contato com a agência de crédito que gerou o relatório o mais rápido possível para corrigi-las. Itens negativos – mesmo os errados – podem diminuir sua pontuação.
Continue pagando dentro do prazo
Se você está tentando aumentar seu crédito, continue fazendo todos os pagamentos de serviços públicos em dia. Conforme descrito anteriormente, você corre o risco de danificar seu crédito se atrasar muito os pagamentos. Além disso, se você optar por um serviço como o Experian Boost, que permite usar um método alternativo de pontuação de crédito, poderá obter crédito para pagamentos de serviços públicos em dia.
Fique atualizado sobre as contas que afetam sua pontuação de crédito
Seu crédito depende principalmente de seu histórico de pagamentos pontuais de cartões de crédito e empréstimos. Se você estiver atrasado nesses pagamentos, atualize-se para melhorar seu crédito. É verdade que pode ser mais fácil falar do que fazer. Se você estiver enfrentando dívidas, entre em contato com seus credores e pergunte se há algum programa disponível para ajudá-lo a voltar aos trilhos. Ser proativo pode abrir portas que você nem sabia que existiam.
