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De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, 11% dos adultos nos EUA têm um arquivo de crédito “fraco ou obsoleto” e outros 11% não têm nenhuma pontuação de crédito.Isso geralmente acontece com pessoas que não fizeram nada para estabelecer um histórico de crédito – especialmente jovens adultos – ou cujas contas de crédito permaneceram inativas ou fechadas por vários meses.
Como as pontuações de crédito são calculadas
Compreender como as pontuações de crédito são calculadas pode ajudá-lo a entender melhor por que você não tem uma pontuação.
A pontuação de crédito é um resumo numérico das informações em seu relatório de crédito. As pontuações são usadas para avaliar sua capacidade de crédito e prever a probabilidade de você pagar suas dívidas em dia. Pontuações de crédito mais altas indicam que é mais provável que você pague obrigações de crédito com base em como administrou o crédito no passado.
As informações em seu relatório de crédito são uma compilação de suas contas de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos e quaisquer registros negativos, como cobranças de dívidas ou decisões judiciais.
Razões pelas quais você pode não ter uma pontuação de crédito
Se você nunca teve nenhum tipo de conta de crédito, isso explica por que você não tem uma pontuação de crédito. Sem histórico de crédito, não há nada para pontuar. Mas há outros motivos pelos quais você também pode não ter uma pontuação.
Se você abriu recentemente seu primeiro cartão de crédito, mas o teve apenas por alguns meses, é provável que ainda não tenha uma pontuação de crédito. Para ter uma pontuação FICO, você deve ter pelo menos uma conta ativa e informada às agências de crédito há seis meses.
Se você não usa nenhuma de suas contas de crédito há vários meses ou mesmo anos, não terá uma pontuação de crédito, apesar de ter um histórico de crédito, porque todas as suas contas estão inativas há muito tempo.
Em qualquer cenário, quando sua conta tiver histórico ativo suficiente, você poderá recuperar uma pontuação de crédito.
Observação
É possível ter uma pontuação de crédito em uma agência e não nas outras se as contas que você abriu não relatarem seu histórico a todas as três agências de crédito.
Estabelecendo uma pontuação de crédito
A melhor maneira de obter uma pontuação de crédito é estabelecer seu histórico de crédito abrindo e usando uma conta de crédito. Mas, para ser aprovado para a maioria dos cartões de crédito e empréstimos, geralmente você precisa primeiro ter uma pontuação de crédito, já que credores e credores a utilizam para aprovar ou negar sua solicitação. Por causa disso, pode ser difícil conseguir seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo. No entanto, existem algumas opções que podem ajudá-lo a construir seu histórico de crédito.
Cartões de estudante
Se você é um estudante universitário, pode considerar obter um cartão de crédito estudantil para ajudar a aumentar seu crédito. Muitos credores oferecem cartões para estudantes universitários com requisitos menos rigorosos e limites de crédito mais baixos. Normalmente, você só precisa provar que é estudante e obter sua própria renda.
Cartões de loja de varejo
Os cartões de crédito de lojas de varejo também costumam ter requisitos de crédito menos rigorosos do que as contas de crédito normais. No entanto, eles também podem ter taxas de juros mais altas – e você só poderá usar o cartão para fazer compras no varejista que o emite.
Cartões Seguros
Cartões de crédito garantidos exigem um depósito como garantia em sua conta. Você pode fazer cobranças sobre o valor depositado e deverá devolver o dinheiro como faria com um cartão de crédito. Você aumentará seu crédito desde que pague sua fatura mensal em dia. Se você entrar em default, provavelmente perderá seu depósito.
Observação
Se você não conseguir seu próprio cartão e não quiser seguir o caminho seguro, considere se tornar um usuário autorizado na conta existente de um amigo ou parente. Lembre-se de que ambas as suas pontuações de crédito serão afetadas pelo uso da conta.
Depois de abrir uma ou mais contas, certifique-se de usá-las regularmente e pagar o Saude Teu integralmente todos os meses para evitar pagar juros e evitar endividar-se (e diminuir sua pontuação de crédito). Após cerca de seis meses, você deverá ter uma pontuação de crédito e um relatório em seu nome.
Monitorando seu crédito
Depois de estabelecer algum crédito, monitore e gerencie-o com sabedoria para que possa melhorar continuamente sua pontuação ao longo do tempo.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – forneçam a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito todos os anos, mediante solicitação.No entanto, se você está tentando aumentar seu crédito, provavelmente desejará verificá-lo com mais frequência. Você pode querer se inscrever em serviços gratuitos, como Credit Karma e Credit Sesame, para fazer parceria com agências de crédito e permitir que você monitore seu crédito com mais regularidade.
