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Você está pensando em comprar um carro novo? Embora visões de viagens familiares, passeios rodoviários e aquele cheiro de carro novo possam estar enchendo sua cabeça, é provável que você tenha que pensar em algo muito menos divertido antes de tirar seu novo par de rodas do estacionamento: pagar por isso.
A maioria dos americanos que mora em cidades onde é necessário dirigir um carro também acha necessário fazer um empréstimo para financiar a compra do carro. Infelizmente, o tamanho do empréstimo pode deixar os consumidores com um pagamento elevado pelo carro. Em dezembro de 2021, o valor médio de um empréstimo para adquirir um automóvel era superior a US$ 37.820 para um carro novo. O pagamento médio de um carro novo era de US$ 644 por mês e US$ 488 mensais para um carro usado.
Se você está pensando em comprar um carro novo e fazer um empréstimo para adquirir um automóvel, é importante compreender os fatores que determinam o pagamento médio mensal do carro, para que você possa determinar que tipo de empréstimo faz mais sentido para você.
Comparando tipos de empréstimos para automóveis
Existem dois tipos principais de empréstimos para automóveis: empréstimos diretos e financiamento a revendedores. Um empréstimo direto é um empréstimo tradicional através de um banco ou instituição financeira, enquanto o financiamento da concessionária é um empréstimo obtido através da concessionária – às vezes chamado de “compre aqui, pague aqui” (BHPH). Um empréstimo direto é muito mais comum, e um revendedor normalmente pode vender o empréstimo que fez a você para um banco ou cooperativa de crédito, que então atenderá sua conta.
Embora isso signifique que as duas opções são muito semelhantes quando você começa a pagar o empréstimo, as concessionárias podem oferecer incentivos especiais patrocinados pelo fabricante ou outras ofertas que um banco não ofereceria.
Fatores que determinam o pagamento do seu carro
Independentemente de você optar por obter um empréstimo através do seu banco ou da concessionária, seu pagamento mensal será determinado pelos mesmos fatores:
- Sua renda, pontuação de crédito e dívida.A relação dívida / rendimento é um fator importante que os credores usam para avaliar sua qualidade de crédito. Se você tiver uma renda alta e uma dívida relativamente baixa, será mais atraente para os credores e poderá obter melhores condições de empréstimo. No entanto, se você tiver uma renda alta e dívidas igualmente pesadas, representará um risco maior para os credores e, portanto, terá menos probabilidade de se qualificar para um empréstimo com condições muito desejáveis. Se você tiver uma pontuação de crédito subprime, pode ser difícil obter um empréstimo.
- Idade do carro.Pode parecer contra-intuitivo, mas quanto mais novo for o carro, melhores serão os termos do seu empréstimo. Se algo acontecer que o torne incapaz de pagar o seu empréstimo e o seu carro for retomado, o banco ou concessionário poderá ter mais facilidade em revender um carro mais novo do que um carro mais antigo – e assim ter mais incentivo para assumir um risco ao garantir este activo.
- A duração do empréstimo. Empréstimos mais curtos geralmente vêm com condições mais favoráveis porque sinalizam que você tem maior capacidade de saldar suas dívidas em um período de tempo razoável. No entanto, um empréstimo mais curto geralmente terá pagamentos mensais mais elevados porque você pagará o Saude Teu em menos tempo.
- O tamanho do empréstimo e o valor do pagamento inicial.Colocar uma entrada considerável indica aos credores que você leva esse investimento a sério e pode levar a uma taxa de juros mais desejável. Um empréstimo maior, especialmente se você tiver uma alta relação dívida / rendimento, provavelmente terá uma taxa de juros elevada, enquanto um pequeno empréstimo provavelmente terá condições favoráveis.
- Taxa percentual anual (taxa de juros).A taxa percentual anual (APR) é a taxa de juros que você pagará anualmente pelo seu empréstimo, mais taxas. Os empréstimos para veículos mais antigos geralmente apresentam taxas de juros mais altas porque têm um valor de revenda mais baixo. Vários fatores determinam a TAEG que será oferecida a você, incluindo seu histórico de crédito, condições de mercado e ofertas especiais. Embora seja incomum ter uma TAEG que muda ao longo da vida de um empréstimo para compra de automóveis, preste atenção às letras miúdas porque uma taxa variável pode custar caro!
Antes de comprar
Além do pagamento do carro, se você está planejando comprar um veículo novo, você deve fazer um orçamento para custos de seguro, preços de gasolina, impostos, taxas de registro, manutenção e reparos, bem como o valor de revenda do carro, caso você venda o carro. Lembre-se de que os preços do seguro e do registro podem variar drasticamente em cada estado. Embora possa parecer um incômodo, fazer esses cálculos e pesquisas lhe dará uma imagem muito mais realista do tipo de veículo que você pode comprar do que o preço de etiqueta de um carro e irá equipá-lo melhor para permanecer firme sob pressão na concessionária. Se puder, considere dirigir seu veículo antigo por mais tempo, pegar carona ou usar transporte público enquanto economiza para comprar um veículo.
O resultado final
A decisão de comprar um carro é uma decisão que não deve ser tomada de ânimo leve, assim como a decisão de contrair um empréstimo para o seu carro. Considere economizar para um pagamento inicial para economizar dinheiro no longo prazo. Procure as melhores condições de empréstimo. Compare a oferta da concessionária com a do seu banco ou considere pedir dinheiro emprestado a um membro da família. Revise as leis estaduais para determinar seus direitos como mutuário. Com um pouco de pesquisa, você estará no caminho certo para possuir um veículo que pode durar muitos anos – e preservar seu futuro financeiro enquanto estiver nisso.
