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Roth IRAs (contas de aposentadoria individuais) são contas de aposentadoria qualificadas que permitem que suas economias cresçam sem impostos até a aposentadoria. Como as contribuições para a conta são tributadas, ao contrário de outras contas de aposentadoria qualificadas, não há imposto ou multa se você quiser retirá-las.
Você pode retirar as contribuições a qualquer momento, mas os ganhos do investimento normalmente não estão disponíveis sem penalidade até você completar 59 anos e meio. Ainda assim, existem algumas maneiras de acessar esses ganhos e iremos discuti-las em detalhes aqui.
Principais conclusões
- Você não pode pedir emprestado diretamente de um Roth IRA e depois devolver os fundos.
- Você pode fazer saques isentos de impostos sobre contribuições a qualquer momento se precisar acessar seu dinheiro antes da aposentadoria.
- Você pode fazer saques antecipados de rendimentos de investimento em algumas circunstâncias, como se estiver usando o dinheiro para comprar sua primeira casa.
Apenas planos 401 (k) oferecem empréstimos
Você não pode pedir emprestado a um Roth IRA. Os únicos planos de aposentadoria qualificados que oferecem empréstimos a investidores são planos patrocinados pelo empregador, como o 401(k)s. É claro que, com este empréstimo, você está tecnicamente pedindo um empréstimo de si mesmo, mas está acessando o dinheiro da conta sem penalidades.
Observação
Os planos 403 (b) (empregadores sem fins lucrativos) e 457 (b) (empregadores governamentais) geralmente têm as mesmas regras que os planos 401 (k) em relação a empréstimos.
Dependendo das regras específicas do plano com seu empregador, você pode pedir emprestado até US$ 50.000 ou metade da conta durante um período de 12 meses. Normalmente, você tem que pagar o empréstimo e os juros dentro de cinco anos, a menos que os fundos sejam usados para comprar sua casa principal.
As contribuições de Roth IRA podem ser retiradas a qualquer momento
Mesmo que você não possa tomar um empréstimo de um Roth IRA, os fundos são acessíveis. Na verdade, a capacidade de retirar contribuições do Roths sem penalidades torna o Roths um dos planos de aposentadoria qualificados mais flexíveis.
Você não precisa pagar impostos sobre suas retiradas porque o dinheiro já foi tributado como renda antes de você contribuir. Você pode usar o dinheiro para saques para o que precisar, desde comprar um imóvel até abrir um negócio.
Se você está atualmente atingindo o limite máximo de 401 (k), mas deseja economizar mais para a aposentadoria, considere adicionar um Roth caso precise das contribuições no futuro.
Observação
Tecnicamente, você não pode pedir emprestado ou retirar distribuições não qualificadas de um Roth, mas há uma brecha para necessidades de curto prazo: rolagens. Ao transferir um Roth para uma nova conta, você recebe um cheque referente ao saldo da conta que deve ser depositado na nova conta em até 60 dias. Você pode usar esse dinheiro por 60 dias, disse Matthew Benson, planejador financeiro certificado da Sonmore Financial, à Saude Teu por e-mail. Esta estratégia é arriscada porque você pode enfrentar uma multa de 10% se não fizer o segundo depósito a tempo.
Retiradas antecipadas qualificadas de Roth IRAs
Embora você possa sacar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento, normalmente você deve esperar até ter mais de 59 anos e meio e ter a conta por cinco anos antes de retirar quaisquer rendimentos isentos de impostos sobre seus investimentos.
No entanto, você pode retirar antecipadamente os rendimentos do investimento de um Roth nas seguintes circunstâncias:
- Você está desativado.
- Você está usando até US$ 10.000 para comprar sua primeira casa.
- Você é o beneficiário de um proprietário falecido de IRA.
- Você tem despesas médicas totalizando mais de 7,5% de sua renda bruta ajustada (AGI).
- Você está pagando prêmios de seguro médico enquanto está desempregado.
- Você está pagando uma taxa de imposto do IRS.
Penalidades fiscais para distribuições Roth IRA não qualificadas
Se você distribuir os rendimentos do investimento de seu Roth por qualquer motivo diferente do descrito acima, estará sujeito a uma multa fiscal de 10%.
Observação
A multa também será cobrada se você tiver 59 anos e meio ou mais e fizer uma distribuição menos de cinco anos a partir da data de início da conta.
Como retirar-se de Roth IRAs
A retirada de um Roth IRA é simples, normalmente tão simples quanto transferir o dinheiro da conta para uma conta corrente.
Você precisará preencher um Formulário 8606 do IRS para o ano fiscal em que fizer o saque, para declarar quanto foi retirado e se foi de suas contribuições ou de rendimentos de investimento.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando você pode retirar-se de um Roth IRA isento de impostos?
Você pode sacar suas contribuições para um Roth IRA a qualquer momento, mas existem regras sobre quando você pode sacar seus ganhos em seus investimentos. Para ganhar, você precisará seguir a regra dos 5 anos e ter 59 anos e meio ou mais, ou atender a certos requisitos, como ser deficiente ou comprar sua primeira casa.
Qual é a diferença entre as retiradas de Roth IRA e as retiradas tradicionais do IRA?
A principal diferença é que você pode retirar contribuições sem impostos adicionais de um Roth. As contribuições tradicionais do IRA podem ser retiradas sem a multa de 10%, mas como são feitas antes dos impostos, você terá que relatar a retirada como receita em sua declaração de imposto de renda e pagar impostos à sua taxa marginal.
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