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Quando você passar anos, ou até meses, sem cobrar nada no cartão de crédito, não se surpreenda se o emissor cancelar sua conta. O emissor do cartão de crédito tem o direito legal de encerrar sua conta conforme julgar necessário, e a inatividade é um dos motivos mais comuns para o encerramento.
O emissor do seu cartão de crédito pode avisar com antecedência que a conta será encerrada, mas não é obrigado a avisar. Algumas empresas fecham sua conta primeiro e depois enviam uma carta informando que ela foi encerrada. Alguns titulares de cartão nem percebem que seu cartão foi fechado até que tentam usá-lo e o cartão é recusado.
Observação
Ter um cartão de crédito fechado pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Por que os credores fecham contas inativas
Tudo se resume a uma decisão de negócios. As empresas têm um limite para a quantidade de crédito que podem conceder e preferem que as linhas de crédito sejam destinadas a pessoas que farão cobranças e incorrerão em juros. Afinal, essa é uma grande parte de como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro. Fechar seu cartão de crédito não utilizado dá ao emissor do cartão a capacidade de estender essa linha de crédito a outro mutuário que usará a conta – e ajudará a aumentar seus resultados financeiros.
O que os cancelamentos por inatividade afetam sua pontuação de crédito
Se sua conta for encerrada, isso poderá aumentar sua utilização geral de crédito – dependendo do Saude Teu em todos os seus cartões de crédito – o que pode prejudicar sua pontuação de crédito geral.
A utilização do seu crédito é a quantidade de crédito disponível que você está usando e representa 30% da sua pontuação de crédito. Quando um cartão de crédito é fechado, esse limite de crédito não é mais considerado na sua utilização de crédito. Portanto, se você tiver saldo em todos os outros cartões de crédito, sua utilização aumentará.
Por exemplo, se você tivesse um total de US$ 3.000 em dívidas de cartão de crédito e um limite de crédito total de US$ 5.000, sua utilização de crédito seria de 60%. Se um cartão de crédito com limite de US$ 1.000 fosse fechado, sua utilização de crédito aumentaria para 75%. Uma utilização de crédito inferior a 10% é o ideal. Qualquer coisa acima de 30% é demais.
Embora tenha sido amplamente divulgado que um cartão de crédito fechado prejudica seu crédito ao reduzir sua idade de crédito, isso não é totalmente verdade – pelo menos ainda não. Contanto que a conta apareça em seu relatório de crédito, ela ainda será levada em consideração em sua pontuação de crédito. Somente quando a conta sair do seu relatório de crédito (em cerca de dez anos) é que sua idade de crédito poderá ser afetada, especialmente se for o seu cartão de crédito mais antigo.
O que você pode fazer sobre isso
Se você descobrir que seu cartão de crédito está sendo cancelado por inatividade e é um cartão que você deseja manter aberto, ligue para o emissor do cartão de crédito e solicite para mantê-lo aberto. Ofereça-se para fazer uma compra nessa conta imediatamente em troca de reabri-la.
Talvez você não consiga convencer o emissor a reabrir um cartão de crédito fechado. No entanto, você poderá transferir o limite de crédito para outro cartão de crédito do mesmo emissor, o que deve ajudar na utilização do crédito.
Você também pode diminuir o efeito de um cartão de crédito fechado pagando parte de sua dívida de cartão de crédito ou solicitando aumentos de limite de crédito de outros emissores de cartão de crédito. O emissor do cartão considerará seu histórico de crédito, tempo desde o último aumento, renda atual e outros fatores para decidir se deseja aumentar seu limite de crédito. Se você tiver um cartão de crédito conjunto, os históricos de crédito dos titulares do cartão e outros fatores serão considerados.
Como evitar fechamentos de cartões de crédito inativos
Não há limite de tempo de inatividade padrão, por isso é difícil prever quando o emissor do cartão de crédito encerrará seu cartão de crédito. Pode ser seis meses, um ano, dois anos ou mais.
Você pode evitar cancelamentos por inatividade usando seu cartão de crédito periodicamente. Uma maneira fácil de fazer isso é colocar uma ou todas as suas contas recorrentes – cobranças que você espera pagar todos os meses – no cartão de crédito, como telefone ou contas de serviços públicos. Ou faça uma pequena cobrança no cartão de crédito a cada dois ou três meses e pague o Saude Teu integralmente ao receber o extrato. Dessa forma, você mantém seu cartão de crédito aberto e ativo e seu saldo quitado.
