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Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa que os credores podem cobrar quando você paga o empréstimo antecipadamente. Alguns empréstimos, como hipotecas de 30 anos ou empréstimos para aquisição de automóveis de quatro anos, têm uma data de pagamento prevista. Se você pagar a dívida antes disso e seu empréstimo tiver uma cláusula de penalidade de pré-pagamento, poderá ser necessário pagar uma taxa adicional.
Aprenda como funcionam as penalidades de pré-pagamento para que você possa decidir se faz sentido ou não usar um empréstimo com multa de pré-pagamento. Você entenderá por que os credores usam essas taxas, como normalmente são as cobranças e como evitar o pagamento de multas por pré-pagamento.
O que é uma penalidade de pré-pagamento?
Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa que os credores podem cobrar quando você paga parte ou todo o saldo do empréstimo antes da data de vencimento programada do empréstimo. Empréstimos como notas de automóveis e hipotecas são muitas vezes concebidos para durar um período de tempo específico (conhecido como “prazo”), com o saldo do empréstimo chegando a zero no final do prazo. Se você pagar a dívida antecipadamente, os credores poderão cobrar multas por esse pré-pagamento.
Por que os credores cobram multas por pré-pagamento?
Uma penalidade de pré-pagamento desencoraja os mutuários de pagar os empréstimos rapidamente. Quando os credores emitem empréstimos, eles esperam obter receitas de juros ao longo do tempo. Mas quando você paga o saldo do empréstimo mais rápido do que o esperado, os credores ganham menos juros, causando redução dos lucros do seu empréstimo. Com uma penalidade de pré-pagamento, os credores podem receber parte do dinheiro que esperavam ou incentivá-lo a esticar seus pagamentos.
Tipos de empréstimos com penalidades de pré-pagamento
Hipotecas
Alguns empréstimos à habitação apresentam penalidades de pré-pagamento. No entanto, não há penalidades de pré-pagamento para empréstimos FHA unifamiliares, e as penalidades para outros empréstimos são limitadas. Para a maioria dos empréstimos imobiliários emitidos após 10 de janeiro de 2014, os credores só podem impor penalidades de pré-pagamento durante os primeiros três anos do seu empréstimo. O credor deve oferecer uma alternativa que não inclua penalidade de pré-pagamento.
Observação
Mesmo que o seu empréstimo tenha uma penalidade de pré-pagamento, talvez você não precise pagar, dependendo da situação. Por exemplo, uma política de pré-pagamento “suave” permite-lhe sair sem penalizações se vender a sua casa ou decidir fazer pagamentos maiores do que o necessário para pagar a sua dívida mais rapidamente – mas pagará uma multa se refinanciar para um empréstimo diferente. Uma política rígida de pré-pagamento afeta você, não importa se você vende, refinancia ou faz pagamentos extragrandes.
Empréstimos para automóveis
Os empréstimos para automóveis também podem vir com penalidades de pré-pagamento. Ao analisar as ofertas de credores e revendedores, pergunte se há penalidade de pré-pagamento. Só para ter certeza, procure quaisquer cláusulas de penalidade de pré-pagamento em seu contrato de empréstimo e divulgações.
Outros tipos de empréstimos
- Empréstimos estudantisnão deveria ter penalidades de pré-pagamento. Esses recursos foram proibidos em empréstimos estudantis privados em 2008, e os empréstimos estudantis federais não incluem penalidades.
- Empréstimos comerciais da SBApode apresentar penalidades de pré-pagamento, por isso é fundamental revisar seu contrato de empréstimo se houver alguma chance de você pagar o empréstimo antecipadamente.
- Empréstimos pessoaispode ter penalidades, mas muitos credores online populares oferecem empréstimos sem penalidades de pré-pagamento.
Quanto custam as penalidades de pré-pagamento?
Os credores podem calcular o valor da multa de várias maneiras diferentes. Os detalhes dependem de coisas como o seu contrato de empréstimo e o valor que você paga, por isso é aconselhável se familiarizar com os detalhes de qualquer empréstimo que você esteja considerando. Certifique-se de comparar ofertas de vários credores para poder escolher o empréstimo que funciona melhor para você.
Porcentagem do saldo do empréstimo
Alguns credores cobram uma porcentagem do saldo pendente do empréstimo que você paga. Por exemplo, se você deve $ 100.000 e a multa é de 3%, você paga uma multa de pré-pagamento de $ 3.000. Nesses casos, dívidas menores – ou pré-pagamentos menores – podem resultar em um valor de multa menor. Os credores podem definir um limite para a penalidade de pré-pagamento, tornando-o omenorde uma quantia em dólares ou a porcentagem que você paga.
Custos de juros
Outros empréstimos calculam penalidades com base em quantos juros você teria pago se tivesse mantido o empréstimo por um período mais longo. Os cálculos variam de acordo com o credor e podem ser baseados em juros de vários meses. Por exemplo, um empréstimo pode exigir que você pague juros de três ou seis meses se refinanciar antecipadamente.
Taxas fixas
Alguns credores avaliam uma taxa fixa para pré-pagamento. Por exemplo, um banco pode cobrar US$ 500 pelo pré-pagamento de uma linha de crédito de home equity (HELOCs) dentro de três anos. Conforme observado acima, você pode acabar pagandoqualqueruma taxa fixa ou uma porcentagem do saldo do seu empréstimo, por isso é fundamental ler as letras miúdas.
Observação
Uma multa de pré-pagamento pode custar menos do que você pensa. Se você puder pagar o menor valor entre uma taxa fixa ou uma porcentagem do saldo do empréstimo, a taxa fixa poderá ser relativamente pequena, tornando o pré-pagamento mais atraente.
Como evitar penalidades de pré-pagamento
Você pode evitar penalidades de pré-pagamento de várias maneiras, como pagar um empréstimo no cronograma padrão. Mas e se você quiser saldar a dívida antecipadamente? Esteja você tentando economizar juros ou precise pagar um empréstimo residencial e se mudar, uma variedade de estratégias pode estar disponível.
Pague apenas uma parcela
Se o seu principal motivo para pagar a dívida for reduzir os custos do empréstimo, pergunte ao seu credor quanto você pode pagar sem qualquer penalidade. Alguns empréstimos permitem que você pague antecipadamente uma parte do saldo do empréstimo (20%, por exemplo) sem incorrer em multa. Da mesma forma, pagamentos mensais extras além do pagamento programado podem não gerar uma multa, mas um grande pagamento único pode resultar em multas.
Escolha empréstimos sem penalidades
Você pode evitar totalmente as penalidades de pré-pagamento se selecionar empréstimos que não tenham penalidades de pré-pagamento. Se você está procurando uma hipoteca, um empréstimo FHA pode ser adequado. Quando se trata de empréstimos pessoais, inúmeras opções estão disponíveis sem penalidade de pré-pagamento.
Espere
As penalidades podem mudar ao longo do tempo – podem diminuir ou desaparecer completamente após vários anos. Por exemplo, alguns empréstimos para aquisição de habitação apenas cobram multas durante os primeiros dois ou três anos. Pesquise como funciona o seu empréstimo para saber quando as penalidades serão canceladas. Esperar apenas alguns meses pode economizar uma quantia substancial de dinheiro.
Principais conclusões
- Alguns empréstimos apresentam penalidades de pré-pagamento que resultam em encargos adicionais quando você paga dívidas antecipadamente.
- As penalidades de pré-pagamento ajudam os credores a receber a receita que esperavam receber – mas correm o risco de perder – se você eliminar a dívida mais rapidamente do que o previsto.
- As penalidades podem ser aplicadas a uma variedade de empréstimos, incluindo empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e muito mais.
- Uma penalidade de pré-pagamento pode representar uma quantia significativa de dinheiro, por isso é crucial identificar seu risco (e quaisquer oportunidades de evitar taxas) ao solicitar um empréstimo.
