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Os certificados de depósito (CDs) são contas de poupança especiais que oferecem juros sobre um depósito único em troca do bloqueio dos fundos por um prazo determinado. Embora os CDs possam ser negligenciados enquanto as taxas de juros estão baixas, à medida que as taxas tendem a subir, mais pessoas podem considerar investir neles.
Para ajudá-lo a atender às suas necessidades de fluxo de caixa ao longo do horizonte de economia, você pode configurar suas alocações de CD usando estratégias como escadas, barras e balas. Compreender essas estratégias de certificados de depósito pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro.
Principais conclusões
- Os CDs normalmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais em troca do bloqueio de seus fundos.
- Você pode enfrentar multas se quiser sacar seu dinheiro antes do término do prazo, como se quiser aproveitar as vantagens do aumento das taxas de juros.
- Estratégias de CD, como escadas, barras e balas, podem ajudá-lo a gerenciar as mudanças nas taxas de juros, mantendo alguma liquidez.
- Muitos bancos oferecem CDs mais flexíveis, como aqueles com taxas de juros variáveis ou acesso ao seu dinheiro sem penalidades.
Estratégia CD Ladder: distribua seus ganhos e liquidez
Uma das estratégias de certificado de depósito mais populares é a escada de CD. Ele permite que você distribua um investimento tradicional em CD para maximizar sua receita de juros no curto prazo, mantendo acesso regular aos seus fundos.
Observação
Antes de selecionar qualquer CD, leia o resumo do banco sobre sua taxa, prazo, cálculo de penalidade e quaisquer outros recursos.
O que é uma escada de CD?
Uma escada CD é uma série de CDs, cada um com um comprimento de termo diferente. Por exemplo, você pode criar uma escada de CD de cinco anos que consiste em cinco CDs que vencem após um, dois, três, quatro e cinco anos. Você também pode construir uma escada de CDs de curto prazo, como uma escada de CDs de um ano cujos prazos são de três, seis, nove e 12 meses.
Cada vez que um CD vence, você pode optar por sacá-lo ou transferir o lucro para um novo CD que vence após o último de sua série. Você também pode optar por sacar parte dos fundos e investir o restante em um novo CD.
Como configurar uma escada de CD
Para iniciar uma escada de CD, divida seu dinheiro e use-o para comprar CDs com condições diferentes. Por exemplo, se você tiver US$ 6.000 para investir, poderá colocar US$ 2.000 em um CD de um ano, US$ 2.000 em um CD de dois anos e US$ 2.000 em um CD de três anos. Quando o CD de um ano vencer, você poderá sacá-lo ou transferi-lo para um novo CD de três anos para continuar construindo sua escada.
Observação
Algumas instituições financeiras oferecem modelos de escadas de CD que facilitam a implementação desta estratégia.
Qual é o objetivo de uma escada de CD?
Uma escada de CD oferece um equilíbrio entre juros e liquidez. Diferentes CDs em sua escada vencerão em intervalos regulares, dando a você acesso ao seu dinheiro sem penalidades. No entanto, os CDs de longo prazo normalmente oferecem taxas de juros mais altas do que os mais curtos, portanto, sua escada o ajudará a maximizar seus ganhos em CDs.
No geral, uma escada de CD oferece melhores retornos do que escolher CDs de curto prazo e mais flexibilidade do que prender seu dinheiro em um CD de longo prazo.
Estratégia Barbell CD: Combine Liquidez e Renda
Em um CD com barra, também chamado de método de CD com barra, você criará uma mistura de CDs de curto e longo prazo. Esta estratégia é semelhante a uma escada, mas com menos períodos de tempo porque não existem opções de médio prazo.
O que é uma barra de CD?
Uma barra de CD é uma estratégia na qual você divide seus investimentos entre CDs de curto e longo prazo. Este método não inclui nenhum dos termos intermediários que você encontraria em uma escada CD. Uma barra de CD oferece mais liquidez, uma vez que os CDs de curto prazo vencem mais cedo, ao mesmo tempo que oferece exposição a taxas de juros mais altas em investimentos de longo prazo.
Observação
O nome desta estratégia vem da forma como os fundos são agrupados em cada extremidade de um período de tempo, semelhante à forma como os pesos ficam em cada extremidade de uma barra.
Como configurar uma barra de CD
Para iniciar uma barra de CD, basta colocar metade do dinheiro que gostaria de investir em um CD de curto prazo, como seis ou nove meses. Coloque a outra metade em um CD de longo prazo que não vencerá por cinco anos ou mais.
Quando o CD de curto prazo vencer, você terá acesso a parte do seu dinheiro e poderá retirá-lo para pagar uma meta de curto prazo ou despesas inesperadas. Você também pode transferir os fundos para um novo CD de curto prazo. Enquanto isso, seu CD de longo prazo está rendendo uma taxa de juros mais alta.
Observação
Alguns depositantes veem a barra como o primeiro passo na configuração de uma escada de CD. Por exemplo, você poderia começar com um CD de seis meses e um CD de cinco anos. À medida que você economiza mais dinheiro, você pode adicionar CDs com termos que preencham as lacunas para construir sua escada.
Qual é o objetivo de uma barra de CD?
Usar uma barra como estratégia de CD pode ser uma boa opção se você estiver economizando para atingir metas financeiras de curto e longo prazo. Uma barra de CD pode permitir que você ganhe uma taxa de juros mais alta do que ganharia com uma conta poupança líquida ou um CD de curto prazo, ao mesmo tempo que oferece acesso regular aos seus fundos para que você possa usá-los ou procurar taxas melhores.
Estratégia Bullet CD: Alcance Metas Financeiras Específicas
Muitas pessoas usam CDs para economizar fundos para uma meta específica, como a entrada de uma casa ou para pagar um casamento. Uma estratégia de marcadores pode funcionar bem nesta situação.
O que é uma estratégia de Bullet CD?
Com uma estratégia de CD bullet, você deposita dinheiro em vários CDs ao longo do tempo – todos eles vencerão pouco antes de você planejar precisar do dinheiro.
Por exemplo, suponha que você esteja economizando para comprar um carro novo em dois anos. Esta é a aparência de sua estratégia de marcadores:
- Agora: você pode investir $ 2.000 em um CD de dois anos
- Seis meses: você reservou outros US$ 1.000, então colocou em um CD de 18 meses
- 12 meses: você tem outros US$ 1.000, que você coloca em um CD de um ano
- 18 meses: você economizou outros US$ 1.500, então colocou em um CD de seis meses
- 24 meses: Todos os quatro CDs vencem, dando a você $ 5.500 mais juros pelo seu carro novo
Como configurar uma estratégia de Bullet CD
Usar o método bullet CD é simples:
- Determine quando você precisará do dinheiro.
- Compre um CD que vença um pouco antes dessa data.
- Repita à medida que você economiza mais dinheiro, sempre escolhendo CDs que vencerão na data em que você precisar dos fundos.
Essa estratégia de CD oferece liquidez suficiente para você atingir sua meta financeira e, ao mesmo tempo, ganhar mais juros do que ganharia com uma conta poupança.
Qual é o objetivo de uma estratégia de Bullet CD?
Um marcador de CD permite que você reserve dinheiro gradualmente para uma meta financeira. À medida que você economiza cada pedaço, você o tranca para garantir que estará disponível quando precisar. Essa estratégia de CD também permite que você ganhe juros enquanto economiza para atingir seu objetivo.
CDs alternativos a serem considerados
Geralmente, os bancos não aumentam as taxas pagas sobre um CD durante a sua vigência, mesmo que a taxa de juros do mercado tenha aumentado.Além disso, os bancos também costumam cobrar uma multa por saques antecipados. No entanto, algumas instituições financeiras oferecem CDs com condições não tradicionais para atrair clientes que buscam mais flexibilidade.
CD de aumento
Um CD bump-up vem com uma opção única para aumentar sua taxa de juros pelo restante do prazo do CD. A vantagem é que você pode aproveitar o aumento das taxas de juros do mercado, mas terá que solicitar o aumento e só poderá fazê-lo uma vez.
CD de atualização
Um CD step-up tem uma taxa de juros que aumenta em intervalos regulares. Você saberá antecipadamente quando a taxa aumentará e em quanto. Essas informações iniciais permitem comparar o rendimento com CDs tradicionais do mesmo prazo para ter uma ideia de quão competitiva é a taxa.
CD líquido
Um CD líquido, também conhecido como CD sem penalidade, permite que você retire seu dinheiro antes que o CD atinja o vencimento sem pagar multa – desde que você espere pelo menos sete dias após a abertura da conta.No entanto, os CDs líquidos podem oferecer taxas mais baixas do que as opções de CD menos flexíveis.
Perguntas frequentes (FAQ)
Onde você compra certificados de depósito?
A maioria dos CDs é emitida por bancos e cooperativas de crédito. Você pode abrir uma conta pessoalmente ou online, e o processo de abertura é tão fácil que faz sentido procurar por uma boa taxa. Os CDs de bancos segurados são cobertos por até US$ 250.000 pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto os CDs de cooperativas de crédito seguradas são cobertos pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Muitas corretoras também oferecem CDs, mas nem todos os CDs de corretagem são segurados. Os CDs corretados geralmente têm requisitos de depósito mínimo mais elevados, mas podem pagar taxas de juros mais altas.
Como você calcula seus retornos com um certificado de depósito?
O retorno de um CD é função da taxa de juros, do período de tempo em que o depósito é mantido e do número de vezes que a taxa é composta. Os bancos cotam o rendimento dos CDs para mostrar a taxa de juros que você receberá com base nesses fatores, desde que você deixe seus fundos bloqueados pelo prazo completo. Você também pode usar calculadoras de CD online para ajudar a comparar as taxas.
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