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Quando você encontra um erro em seu relatório de crédito, o Fair Credit Reporting Act lhe dá o direito de esclarecer esse erro, contestando-o com a agência que forneceu o relatório. Você pode contestar erros de relatório de crédito por telefone, online ou por correio. A disputa por correio fornece um registro em papel que será útil se mais tarde você precisar processar a agência de crédito.
Assim que a agência receber sua disputa, ela será obrigada a investigá-la e remover o erro de seu relatório de crédito se for determinado que as informações contestadas são realmente imprecisas.
Infelizmente, a história nem sempre termina aí. O processo de disputa às vezes não consegue remover informações dos relatórios de crédito, mesmo que o item em disputa seja um erro factual. No entanto, se o erro não foi removido da sua disputa inicial, há outras etapas que você pode seguir.
Frequência de imprecisões do Bureau de Crédito
De acordo com um estudo de 2015 da Comissão Federal de Comércio, 121 dos 1.001 participantes da pesquisa tiveram uma disputa não resolvida com uma agência de crédito.Destes, 31% aceitaram posteriormente as informações contestadas como corretas, mas os outros 69% continuaram a acreditar que permaneciam informações imprecisas no seu relatório de crédito.
O relatório da FTC veio após uma investigação de um ano pelaDespacho Colomboem 2012.Os investigadores do jornal analisaram 30.000 reclamações relacionadas a relatórios de crédito à FTC e 24 casos de procuradores-gerais estaduais relativos a supostas violações do Fair Credit Reporting Act (FCRA). A investigação descobriu que mais de metade das reclamações eram de pessoas que não conseguiam que as agências de crédito corrigissem os seus erros. Os erros permaneceram nos seus relatórios de crédito, apesar da apresentação de provas – e mesmo quando pareciam evidentemente óbvios. Por exemplo, alguns lutaram para que o seu relatório de crédito reflectisse que não tinham morrido.
Próximas etapas: contestar novamente com novas informações
Se você continuar contestando o mesmo erro sem fornecer nenhuma informação nova, a agência de crédito poderá determinar que sua disputa é frívola.Isso é ruim para você, porque as agências de crédito têm menos requisitos para lidar com “disputas frívolas”. Sua disputa não será investigada com a velocidade de outras disputas, e a agência de crédito poderá até mesmo ignorar completamente a investigação. No entanto, se a agência de crédito determinar que sua disputa é frívola, ela deverá notificá-lo por escrito no prazo de cinco dias úteis.Esta notificação incluirá os motivos da sua decisão e as informações necessárias para reiniciar a investigação.
Se isso não funcionar, leve sua disputa à empresa que forneceu as informações
Se uma agência de crédito não estiver corrigindo um erro em seu relatório, pode ser porque o erro é por parte do seu credor ou cobrador de dívidas. Se for esse o caso, você precisará contestar as informações com o credor ou cobrador de dívidas para que eles parem de repassar essas informações erradas à agência de crédito.
Envie sua objeção e prova à entidade que fornece as informações contestadas às agências de crédito. Se isso não funcionar, aumente a disputa dentro da empresa – envolva o CEO, se necessário. Se o credor confirmar que as informações são imprecisas, será necessário atualizar a agência de crédito com as informações corretas.
Pontos de contato ao registrar uma reclamação
Geralmente, existem três recursos que você pode usar para reclamar sobre disputas não resolvidas com agências de crédito: o procurador-geral do seu estado, a Comissão Federal de Comércio e o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
Essas agências não podem necessariamente forçar a agência de crédito ou credor a atualizar sua conta, mas são entidades governamentais poderosas e, se uma agência de crédito souber que está envolvida, poderá estar mais motivada para corrigir seu relatório de crédito. Também é uma boa ideia envolver estas autoridades porque, se receberem reclamações suficientes, poderão abrir uma ação judicial contra uma agência de crédito ou credor.Se virem um problema sistemático, também podem ajudar a propor e pressionar por alterações legislativas que tornarão mais fácil para todos os consumidores a resolução de litígios semelhantes.
Mesmo sem envolver estas agências, tem o direito de processar uma agência de crédito que viole qualquer um dos seus direitos ao abrigo da FCRA, incluindo casos em que uma agência de crédito continua a comunicar informações imprecisas.Em 2013, um júri concedeu a uma mulher do Oregon US$ 18,4 milhões em seu processo contra a Equifax exatamente por esse motivo: ela não conseguiu corrigir seu relatório de crédito depois que ela enviou oito contestações em dois anos.
Para manter o processo o mais tranquilo possível, guarde todas as evidências de suas disputas com a agência de crédito (e os credores), quaisquer respostas dessas entidades e anotações de quaisquer ligações telefônicas que você fizer sobre a disputa. Entre em contato com um advogado se você acredita ter um caso forte contra a agência de crédito.
Quando deixar passar um erro de relatório de crédito
Por mais que você queira que seu relatório de crédito esteja correto – e é seu direito ter um relatório de crédito preciso – é preciso tempo e esforço para continuar enviando disputas. Portanto, se a sua primeira disputa não resultar na mudança que você esperava, faça uma pausa para considerar a situação antes de enviar outra.
Se o erro não estiver afetando sua pontuação de crédito, não afetar solicitações de cartões de crédito ou empréstimos ou estiver programado para desaparecer em breve em seu relatório de crédito, talvez não valha a pena continuar tentando solucionar o erro. Continue monitorando seu relatório de crédito em busca de erros futuros e conteste-os se forem graves.
