Como as contas médicas afetam seu crédito

Mesmo com seguro saúde, você pode acabar com contas médicas provenientes de despesas médicas que não foram cobertas pelo seguro. Se você não pagar essas contas no vencimento, elas podem acabar indo para a cobrança. Quando isso acontecer, eles aparecerão no seu relatório de crédito e diminuirão sua pontuação de crédito.

Contas médicas não pagas podem afetar seu relatório de crédito, mas isso não acontece imediatamente. Aprenda o que fazer ao receber uma conta médica e como agir se a dívida médica estiver diminuindo sua pontuação de crédito.

Como as contas médicas afetam seu relatório de crédito

Se você ignorar uma fatura que não pode pagar, ela será incluída no seu relatório de crédito. As contas médicas geralmente não são colocadas em seu relatório de crédito até que sejam enviadas a uma agência de cobrança para pagamento adicional.

As três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – agora precisam esperar 180 dias antes de adicionar contas médicas ao seu relatório de crédito. Isso lhe dá tempo para conversar com seu provedor e definir um plano de pagamento.

Se a conta médica for adicionada ao seu relatório de crédito e sua seguradora pagá-la posteriormente, a agência de crédito será obrigada a removê-la do seu relatório de crédito, embora isso possa não acontecer automaticamente. Você pode enviar o comprovante desse pagamento à agência de crédito para que as contas médicas pagas sejam removidas de seu relatório de crédito.

Assim que uma conta médica estiver em seu relatório de crédito, ela afetará seu crédito. Sua pontuação de crédito pode cair e o registro permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, a menos que sua seguradora pague a conta.Mesmo que você pague por conta própria, a conta médica permanecerá em seu relatório de crédito, a menos que você negocie um pagamento para exclusão ou exclusão de boa vontade com a agência de cobrança ou prestador de serviços médicos.

Alguns modelos mais recentes de pontuação de crédito não o penalizam tanto por ter contas médicas não pagas no seu relatório de crédito. No entanto, algumas empresas ainda podem usar modelos de pontuação de crédito mais antigos que penalizam contas médicas.

Como manter as contas médicas fora do seu relatório de crédito

A melhor maneira de evitar que contas médicas afetem seu relatório de crédito e reduzam sua pontuação de crédito é evitar que entrem em cobrança. Antes de uma conta médica ser colocada em seu relatório de crédito, o prestador de serviços médicos enviará uma fatura ou fatura para pagamento. Você terá algum tempo para pagar antes que outras ações de cobrança sejam tomadas.

Ao receber uma conta médica, você tem algumas opções:

• Pague a dívida se puder:Se você puder pagar a conta, o melhor a fazer é efetuar o pagamento o mais rápido possível. Caso contrário, você corre o risco de esquecer a fatura, o que pode resultar em multas por atraso ou ligações de agências de cobrança.
• Ligue para o departamento de cobrança do hospital:Se você não puder pagar a conta inteira, ligue para o departamento de cobrança do hospital. Eles podem permitir que você negocie uma taxa mais baixa ou estabeleça um cronograma de pagamento.
• Use um cartão de crédito:Você pode usar um cartão de crédito médico para pagar suas contas. Os cartões de crédito médico são usados ​​especificamente para cobrir serviços médicos, às vezes sem juros. Você também pode usar um cartão com juros baixos ou um novo com oferta introdutória de 0% de juros, o que permitirá que você pague a fatura do cartão de crédito mensalmente sem dever tantos juros.
• Pergunte ao seu provedor sobre alívio de dívidas médicas:Alguns sistemas hospitalares oferecem alívio para pacientes que passam por dificuldades financeiras. Você pode perguntar ao seu provedor se você se qualifica para alguma dessas opções.
• Inscreva-se no Medicaid:Se você se qualifica para o Medicaid e precisa de ajuda para pagar contas médicas recentes, preencha um requerimento. Depois de aprovado, o programa geralmente pagará três meses de contas médicas retroativas se você fosse elegível durante esse período.

Não espere muito. Depois de vários meses sem receber notícias suas, o médico ou hospital contratará uma agência de cobrança para cobrar sua dívida. Nesse ponto, seu relatório de crédito será prejudicado.

Quando você recebe uma fatura médica por engano

Ocasionalmente, você pode acabar com uma conta médica pela qual não é responsável devido a:

• Um erro de codificação médica:Se os serviços não estiverem codificados corretamente, sua seguradora poderá não pagar por eles, mesmo que deveriam estar cobertos.
• Quantidades duplicadas:Se um serviço for acidentalmente inscrito duas vezes na sua fatura, o seu seguro poderá cobrir apenas a primeira instância, deixando-o responsável pelo pagamento de um segundo procedimento ou consulta que nunca recebeu.
• Informações pessoais incorretas: Se o número da sua conta ou informações de contato estiverem listados incorretamente, você poderá receber contas de outra pessoa acidentalmente.
• Informações incorretas sobre seguros: Se o seu médico não tiver as informações corretas do seguro para você, ele poderá enviar as faturas para a empresa errada, que recusará a cobertura.

Se você receber uma fatura incorreta ou acreditar que sua seguradora deveria tê-la coberto, você pode tomar medidas imediatas para corrigir a fatura.

Entre em contato com o hospital ou provedor assim que possível após receber a conta. Se você apontar erros ou corrigir informações desatualizadas, eles poderão resolver o problema em alguns dias e cancelar a fatura incorreta.

Se você for o responsável final pelo pagamento, precisará realizar algum tipo de ação de pagamento. Cuidar da conta médica é a melhor maneira de evitar que ela seja adicionada ao seu relatório de crédito, mesmo que você não possa pagá-la.

Contas médicas que você não conhecia 

Às vezes, contas médicas podem ser enviadas para cobranças e acabar em seu relatório de crédito, mesmo sem você saber que já devia uma conta. Isso pode ser difícil, mas existem etapas que você pode seguir para reparar seu crédito.

Valide a dívida

Os agentes de cobrança são obrigados a validar a dívida, se você solicitar. Você tem 30 dias para enviar uma solicitação por escrito e certificada à agência de cobrança, solicitando que ela lhe forneça:

• O nome do credor original
• Prova de que a dívida foi cedida pelo credor original
• A identidade e o valor da dívida que estão cobrando

O agente deve interromper todos os pedidos de pagamento até que tenha fornecido essas informações, ou eles estarão violando a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.

Fale com sua seguradora

Se a seguradora pagar a conta, será mais fácil removê-la do seu relatório de crédito. Se depender de você pagar a conta, será mais difícil limpar seu relatório de crédito.

Entre em contato com seu provedor

Descubra por que você nunca recebeu uma fatura deles. Se eles tivessem o endereço errado, por exemplo, explique a situação e pergunte se eles estariam dispostos a retirar a conta da cobrança para que você possa pagá-los diretamente.

Entre em contato com agências de crédito

Se houver um erro em seu relatório de crédito, seja porque outra pessoa assumiu a responsabilidade pela fatura ou porque ela nunca foi realmente sua, você pode entrar em contato com as agências de crédito para contestar o erro. Se você solicitar a remoção de uma entrada incorreta de seu relatório de crédito, a agência de relatórios de crédito deverá investigar sua solicitação, geralmente dentro de 30 dias, e informá-lo sobre os resultados dessa investigação.

Se você não conseguir contestar o erro com êxito, poderá acabar pagando a conta e aguardando que o prazo do relatório de crédito expire.

Ter uma conta médica em seu relatório de crédito não arruinará seu crédito para sempre, especialmente se você acompanhar o pagamento de outros cartões de crédito e dívidas. Se for o único item negativo em seu relatório de crédito e estiver pago, você ainda poderá ter uma boa pontuação de crédito e ter seus novos pedidos de crédito e empréstimo aprovados.