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Muitas pessoas vêem a dívida como um mal necessário, mas ainda é possível viver – e prosperar – sem usar dívidas ou preocupar-se com a sua pontuação de crédito. Os benefícios de viver sem dívidas são fáceis de entender, mas é importante saber quais desafios você enfrentará e como superá-los se parar de jogar com crédito.
Desafios de viver sem crédito
Não usar crédito significa que você não terá um histórico de crédito, o que significa que terá uma pontuação de crédito baixa. Isso pode tornar mais difícil comprar coisas, e reentrar no mundo onde as pontuações de crédito são importantes pode ser doloroso se os seus planos mudarem, porque leva tempo para construir um bom plano.
Um dos maiores desafios do estilo de vida sem dívidas é pagar tudo em dinheiro. Não precisa ser papel-moeda; pode ser um cartão de débito. Se você não for pedir um empréstimo, levará mais tempo, mais economias ou ambos para fazer compras importantes.
Observação
Você terá que economizar uma quantia substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e será ainda mais difícil comprar uma casa.Um locatário pode ser forçado a pagar mais adiantado para demonstrar que é um inquilino seguro.
Como gastar sem cartão de crédito
Aqui estão algumas estratégias para viver em nossa sociedade cada vez mais sem dinheiro, sem cartão de crédito.
Despesas do dia a dia
Você pode usar dinheiro ou cartão de débito para pagar despesas diárias, como compras, entretenimento ou refeições fora. O dinheiro facilita o orçamento se você usar o método do envelope para separá-lo por finalidade, mas manter o dinheiro por perto é arriscado. Um cartão de débito vinculado à sua conta corrente oferece a comodidade de um cartão de crédito, e você só gastará o dinheiro que realmente possui.
Contas mensais
Se você se acostumou a pagar contas mensais, como telefone celular, serviços públicos ou academia, com cartão de crédito, esse é um hábito fácil de abandonar. Mude para pagamentos de contas on-line, para que seu banco envie fundos ao seu cobrador por cheque ou transferência eletrônica. Assim como acontece com um cartão de crédito, você pode configurar as coisas para que o pagamento seja automático. Alternativamente, você pode pagar essas contas com seu cartão de débito.
Cartões pré-pagos
Se você não possui uma conta corrente, pode usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Um cartão pré-pago é “carregado” com fundos antes de ser usado. Você pode passar o cartão ou efetuar pagamentos de contas on-line com o saldo carregado. O cartão para de funcionar depois que você esgota seu saldo.
Cartões de débito versus cartões de crédito
Cartões de débito e cartões pré-pagos são mais arriscados para gastos diários do que cartões de crédito. Se alguém roubar o número do seu cartão de débito e acumular cobranças, esses fundos sairão diretamente da sua conta corrente. Geralmente, você está protegido contra fraudes e erros, mas terá que notificar seu banco rapidamente para obter a melhor proteção.
O verdadeiro problema é que sua conta pode ficar temporariamente vazia, fazendo com que você devolva pagamentos, o que pode resultar em um efeito dominó de bagunça para limpar. Quando o número do seu cartão de crédito é roubado, os ladrões gastam o dinheiro do emissor do cartão, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem envolver sua conta corrente.
Fundos Congelados
Observação
Os cartões de débito podem ser problemáticos quando o cartão é passado antes que o valor exato dos seus gastos seja conhecido. Isso normalmente acontece quando você aluga um carro ou um quarto de hotel ou abre uma conta em uma boate.
O comerciante irá pré-autorizar seu cartão e bloquear temporariamente os fundos em sua conta corrente. Essas cobranças devem diminuir depois de alguns dias, mas ter inúmeras cobranças, combinadas com uma conta corrente que está acabando, pode causar problemas.
Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não permitir que você o use, seu cartão será recusado e seus cheques serão devolvidos. Mantenha uma reserva extra de dinheiro em sua conta corrente para evitar problemas e verifique o saldo disponível regularmente.
É necessário cartão de débito
Os cartões de débito funcionam em quase todos os lugares, mesmo quando um formulário online solicita que você insira um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma locadora de veículos exigirá um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Saiba com antecedência quais cartões são aceitos ou quais são os requisitos caso você tenha apenas cartão de débito, principalmente se precisar alugar um carro.
Comprando uma casa
Para alguns, a aversão ao empréstimo termina com a compra de uma casa. Você pode economizar e pagar em dinheiro pela maioria das coisas, mas as casas podem custar centenas de milhares de dólares, o que levaria décadas de economia extrema para a maioria dos compradores.
Observação
Se você decidir obter uma hipoteca e viver um estilo de vida sem dívidas, precisará trabalhar mais arduamente do que a maioria dos mutuários para provar sua solvabilidade, porque não terá um histórico de crédito.
Crédito Alternativo
Você terá que ser aprovado com base em fatores “alternativos” em vez de uma pontuação de crédito FICO tradicional para obter aprovação para um empréstimo. Isso limitará o número de credores que trabalharão com você e os tipos de empréstimos disponíveis. Também pode resultar em uma taxa de juros mais alta.
É mais provável que você encontre um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, como um empréstimo FHA. Para determinar sua qualidade de crédito, os credores procurarão informações sobre pagamentos regulares e pontuais que você faz, como aluguel, serviços públicos e prêmios de seguro. Certifique-se de pagar em dia por pelo menos 12 meses antes de solicitar um empréstimo.
Renda
Outro fator importante é a renda que você tem disponível para pagar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição manual, que é o que você precisará se não tiver crédito tradicional, os credores provavelmente precisarão verificar se sua relação dívida/renda é inferior a 43%, e quanto menor, melhor. Como alguém que vive sem dívidas, você gasta menos de 43% de sua renda em despesas, que incluirão o pagamento da hipoteca.
Reservas
Também é útil ter dinheiro no banco. Se você é um poupador sem dívidas, provavelmente já está lá. Quanto mais seguro financeiramente você estiver, maior será a probabilidade de ser aprovado, mesmo sem histórico de crédito.
Estabilidade
Os credores estão procurando uma coisa certa, ou pelo menos o mais próximo possível de uma. Um longo histórico de emprego é útil porque sugere que você continuará a ganhar uma renda consistente. O setor em que você trabalha também pode ser um fator. O emprego sazonal é menos confiável, enquanto um emprego público muitas vezes é considerado seguro.
Hora de fechar
Sem as pontuações de crédito tradicionais, levará ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. A subscrição manual é um processo trabalhoso, porque alguém deve revisar e avaliar todos os detalhes.Essa é uma séria desvantagem se você estiver comprando em um mercado de vendedores em rápida evolução, onde a demanda é alta. Comece o processo o mais rápido possível se você mora em um mercado aquecido e muito antes de fazer uma oferta.
Você deve abandonar totalmente o crédito?
Antes de se livrar da dívida para sempre, saiba por que você pode querer um bom crédito, para que possa tomar uma decisão mais informada sobre como dispensá-lo:
- Não é preciso custar dinheiro para construir crédito e manter ótimas pontuações de crédito.Você só paga juros quando pede dinheiro emprestado. Se você não precisa pedir empréstimo, use um cartão de crédito para as despesas diárias e pague o Saude Teu todo mês. Você tem um período de carência de 30 dias antes da cobrança dos custos de juros, portanto, talvez nunca pague um centavo de juros, mantenha seu crédito e tenha a segurança adicional de um cartão de crédito.
- Se você precisar de dinheiro, é importante ter um histórico de crédito sólido.Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências – apenas não o use para comprar mais do que você pode pagar.
- Você não pode apagar o passado.Mesmo que você fique livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existirá e poderá continuar a lhe causar problemas.As dívidas eventualmente cairão em seus relatórios de crédito, e os cobradores não podem tentar cobrar depois que o prazo de prescrição expirar, mas isso leva vários anos.
- A incompatibilidade de gastos é o problema.Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para a armadilha da dívida. A má sorte e os problemas de saúde podem piorar as coisas. A tarefa mais importante é entender para onde vai seu dinheiro e por que você gastou dessa maneira. Faça um plano realista e suas chances de sucesso serão muito maiores.
