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Se você pagou um café com leite ou uma passagem de avião com um daqueles cartões de crédito de metal novos e brilhantes, aqui está algo que você talvez não saiba: alguns dos primeiros cartões de crédito também eram feitos de metal. No entanto, esses primeiros cartões eram desajeitados e não eram amplamente aceitos. Hoje, você pode fazer pagamentos rápidos com cartão de crédito em quase qualquer lugar e não pensar duas vezes – isso faz parte de seu design moderno, mas, como acontece com a maioria das coisas que consideramos garantidas, há uma longa história por trás dos cartões que você carrega.
Vamos percorrer a história dos cartões de crédito para apreciar melhor essa forma de pagamento conveniente e até gratificante.
Primeiras formas de crédito
As pessoas se envolvem em transações semelhantes a crédito há milhares de anos. Por exemplo, os comerciantes dariam sementes aos agricultores desde que o reembolso viesse após a colheita.
Um dos primeiros exemplos escritos de um sistema de crédito pode ser encontrado no Código de Hamurabi, um conjunto de leis que leva o nome do governante da Babilônia de 1792 a 1750 a.C.Este sistema de crédito inicial estabeleceu regras para emprestar e devolver dinheiro, e também como os juros poderiam ser cobrados.
Avancemos para o final dos anos 1800, quando consumidores e comerciantes trocavam mercadorias usando a ideia de crédito, trocando o que chamavam de “moedas e papéis de crédito” como moeda temporária.Isto começou entre os pequenos comerciantes, mas a ideia de pagamentos a crédito rapidamente se espalhou para outras indústrias.
Por volta de 1885, clientes fiéis de hotéis e lojas de departamentos receberam o que podem ser considerados os primeiros cartões de crédito das lojas de papel. As linhas de crédito normalmente eram apenas para um local, mas às vezes também eram aceitas por comerciantes concorrentes.
Dinheiro de metal: moedas, cartões e pratos de charga
Em 1914, a Western Union forneceu placas de metal para clientes selecionados que lhes permitiam adiar o pagamento até uma data posterior.As empresas petrolíferas seguiram o exemplo na década seguinte, criando cartões de cortesia semelhantes que poderiam financiar serviços de gás e de reparação nas suas estações.
Em seguida veio o Charga-Plate, um cartão de metal desenvolvido já em 1928 que cabia em carteiras, era personalizado com as informações do titular do cartão em relevo, quase como uma etiqueta de identificação militar, e tinha papel no verso para a assinatura do titular do cartão. O cartão em relevo ajudou os vendedores a imprimir rapidamente os detalhes para processamento. Esses cartões foram emitidos entre as décadas de 1930 e 1950, principalmente por grandes comerciantes para uso em suas redes de lojas.
O primeiro cartão bancário: Charge-It
O próximo marco do cartão de crédito ocorreu em 1946, quando o primeiro sistema de cartão bancário, chamado “Charg-It”, foi introduzido pelo banqueiro do Brooklyn, Nova York, John Biggins.O modelo Charg-It funcionava de forma muito semelhante aos cartões de crédito modernos: um cliente usaria o cartão para pagar um varejista, e o banco emissor reembolsaria o varejista e então solicitaria o pagamento do cliente.
Naquela época, os cartões Charg-It só funcionavam em lojas localizadas muito próximas do banco emissor do cartão. Esses primeiros cartões de crédito ainda não eram ferramentas de pagamento nacionais.
O cartão Diners Club é criado
Em 1949, um homem chamado Frank McNamara estava jantando no Major’s Cabin Grill, em Nova York, e percebeu que sua carteira estava em casa. Ele resolveu a situação, mas era algo que ele nunca mais queria que acontecesse. Sua experiência, apelidada de “A Primeira Ceia” pelo Diners Club, inspirou McNamara e seu parceiro de negócios Ralph Schneider a lançar o primeiro cartão Diners Club de papelão em 1950. Era um cartão de crédito destinado a consumidores que desejassem pagar suas compras de viagens e entretenimento mais tarde. Foi o primeiro cartão aceito por vários comerciantes fora de uma única área geográfica.
A popularidade do cartão Diners Club explodiu e, em 1951, apenas um ano após o lançamento, o Diners Club tinha mais de 42.000 membros e a aceitação do cartão se espalhou pelas principais cidades dos EUA.
Formulário para mais emissores de cartões e redes
Após o sucesso do Diners Club, outros bancos e atores financeiros entraram em ação.
American Express
A American Express iniciou seu próprio programa de crédito em 1958.Assim como o Diners Club Card original, era inicialmente um cartão de cobrança destinado a financiar despesas de viagens e entretenimento, e as contas eram pagas integralmente no final de cada mês. Em 1959, a American Express lançou o primeiro cartão feito de plástico. O banco emissor lançou então um programa de cartão de crédito corporativo para clientes comerciais em 1966.
Banco Americano
Em 1958, o Bank of America lançou o primeiro cartão de crédito de uso geral, o BankAmericard, que era mais semelhante aos cartões de crédito que usamos hoje.Inicialmente era feito de papel, mas logo se tornou plástico. Ele tinha um limite de gastos de US$ 300 e os titulares do cartão podiam manter saldos mensais mediante o pagamento de uma taxa. Poderia ser aceito por qualquer comerciante que estivesse disposto a aceitá-lo.
Até então, os serviços bancários e financeiros nos EUA eram em grande parte conduzidos localmente, e não nacionalmente. Para melhor competir com a crescente indústria de cartões de crédito, em 1966, o Bank of America começou a licenciar os seus cartões para serem utilizados por outros bancos, expandindo o seu alcance em todo o país. Para fortalecer a rede, em 1970, o Bank of America juntou-se a um grupo de bancos para formar o National BankAmericard, Inc., que mais tarde foi renomeado como Visa em 1976.
Carga Mestre
Em 1966, um pequeno grupo de bancos da costa leste formou a Interbank Card Association (ICA) para competir com o BankAmericard, com sede na Califórnia. A resposta da ICA ao BankAmericard foi um programa de cartão chamado “Master Charge”. A organização começou a revolucionar o processo de autorização de pagamento e em 1973 estabeleceu uma rede central de computadores que conectava comerciantes a bancos emissores de cartões. Em 1979, Master Charge foi renomeado como MasterCard.
Descobrir
O emissor e a rede do cartão agora reconhecido como Discover foram iniciados pela Dean Witter Financial Services Group, Inc, uma subsidiária da Sears, Roebuck, and Co. As primeiras compras com cartão Discover foram feitas por funcionários da Sears em lojas de Atlanta e San Diego em 1985 para testar o sistema. O cartão de crédito Discover foi lançado publicamente por meio de um comercial de TV nacional durante o Super Bowl XX. Décadas depois, em 2008, a Discover adquiriu o Diners Club International para expandir o alcance global de seu cartão.
Invenção da tarja magnética
A faixa preta no verso de um cartão de crédito foi inventada pelo engenheiro da IBM, Forrest Parry, no início dos anos 1960.A fita magnetizada de Parry inicialmente continha detalhes de cartões de identidade da CIA e tornou-se também uma forma simples e barata de armazenar informações de contas para cartões de pagamento e terminais de pontos de venda.
Até a introdução da tarja magnética (também conhecida como “tarja magnética”), as transações com cartão de crédito eram mais físicas do que digitais, portanto este foi um avanço histórico. As transações de pagamento poderiam ser informatizadas em vez de depender do processamento manual.
As tarjas magnéticas foram adotadas como padrão nos EUA para cartões de pagamento em 1969 e como padrão internacional dois anos depois.
Regulamentações iniciais da indústria
Embora a indústria de cartões de crédito tenha se expandido rapidamente na década de 1960, algumas questões fundamentais ainda precisavam ser abordadas. Por exemplo, os emissores de cartões tinham diferentes formas de calcular as taxas de juros, com pouca consistência ou transparência. Cobranças fraudulentas eram um problema e as mulheres normalmente não conseguiam se qualificar para um cartão sem um fiador masculino. Termos e condições do cartão? Eles realmente não existiam.
Os legisladores intervieram, a partir de 1968, aprovando a Lei da Verdade nos Empréstimos, que acabaria por fazer parte de uma Lei mais ampla de Proteção ao Crédito ao Consumidor. A Lei Truth in Lending padronizou a forma como os bancos e emissores de cartões calculam as taxas percentuais anuais (APRs).
Mais leis foram aprovadas na década de 1970 e tornaram-se a base para regulamentações que hoje ajudam a proteger os titulares de cartões de crédito.
Leis de cartão de crédito da década de 1970
A Lei de Relatórios de Crédito Justo de 1970:Esta lei ajuda a garantir que as informações recolhidas pelas agências de informação de crédito sejam justas e precisas.
A Lei de Faturamento de Crédito Justo de 1974:Restringe práticas de cobrança abusivas e permite que os consumidores contestem erros de cobrança seguindo um conjunto de diretrizes.
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito de 1974:Os credores devem disponibilizar crédito a todos os requerentes dignos de crédito e não podem discriminar com base no sexo, raça, estado civil, origem nacional ou religião.
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas de 1977:As agências de cobrança de dívidas estão proibidas de praticar cobrança predatória de dívidas, como por meio de ameaças ou assédio.
Programas de recompensas ganham popularidade
Em 1984, o Diners Club introduziu seu programa “Club Rewards” e, em 1987, o Citibank estabeleceu um programa de recompensas de cartão de crédito com a American Airlines, permitindo aos clientes ganhar passagens aéreas gratuitas ou reduzidas usando seus cartões.
Ao longo da década de 1990, os programas de recompensa ganharam impulso e os emissores de cartões começaram a atrair clientes com bônus de inscrição, vantagens de reembolso e acordos de marca conjunta, o que tornou os cartões de crédito ainda mais populares do que antes. Por exemplo, a American Express lançou pela primeira vez o seu programa Membership Rewards em 1991 (então denominado Membership Miles) e tornou-se o maior programa de recompensas baseado em cartão do mundo em 2001.
Novas tecnologias: pagamentos mini, móveis e sem contato
Após a virada do século, os cartões de crédito continuaram evoluindo, especialmente a tecnologia por trás deles.
A partir de 2002, com o Bank of America, uma nova moda dos “mini cartões” começou, à medida que alguns emissores lançaram versões do tamanho de chaveiros de cartões tradicionais. O cartão de crédito Discover 2GO era um cartão em formato de rim que cabia em um porta-chaves e entrou na lista dos 10 melhores tudo de 2002 da Time.
O minúsculo Side Card da Mastercard foi lançado em 2003 e também incorporou uma nova tecnologia que permitia aos titulares do cartão simplesmente passar o cartão sobre os terminais de pagamento sem contato e, assim, a transação seria concluída. Mais recentemente, wearables, como relógios, pulseiras e até anéis, também entraram no espaço de pagamento com cartão de crédito sem contato.
As carteiras móveis surgiram em 2008, logo após o surgimento dos smartphones, quando a Apple abriu sua App Store. Em maio de 2011, a Google Wallet abriu caminho para aplicativos que armazenavam informações de cartões de pagamento para uso no lugar de um cartão físico.
Com pouca participação de bancos e varejistas no início, o Google Wallet e concorrentes como CurrentC e Softcard lutaram para conquistar a adoção do consumidor. O Apple Pay foi lançado em outubro de 2014 com 220 mil comerciantes prontos para aceitar pagamentos de carteira no lançamento.
A Lei CARD de 2009: Regulamentos Adicionais
A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartões de Crédito de 2009, também conhecida como “Lei CARD”, foi sancionada em 22 de maio de 2009 pelo presidente Barack Obama e representou uma tentativa abrangente de reprimir ainda mais as práticas prejudiciais dos emissores de cartões.
A Lei CARD reduziu os custos do cartão de crédito para os consumidores em mais de 100 mil milhões de dólares na última década, o que é um dos seus impactos mais significativos. A lei, aplicada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), oferece diversas proteções ao consumidor:
- Economia de custos:Limita aumentos inesperados nas taxas de juros, limita taxas atrasadas e exige práticas de faturamento mais consistentes, geralmente chamadas de “preços iniciais”.
- Esclarecimentos da declaração:Exige que os extratos do cartão de crédito indiquem claramente as divulgações de penalidades, como datas de vencimento, multas por atraso e APRs de penalidade, e observem quanto tempo os consumidores levarão para pagar seus saldos fazendo apenas pagamentos mínimos.
- Limita o marketing para jovens adultos:Proíbe os emissores de atrair candidatos em potencial com brindes atraentes em campi universitários ou próximos a eles. Também reforça as restrições de idade dos candidatos.
Seguindo a Lei CARD, a Lei Dodd-Frank de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street foi sancionada em 21 de julho de 2010, garantindo ainda que os consumidores não sejam cobrados a mais pelo uso de cartões de crédito.A lei também restringiu o acesso ao cartão após a Grande Recessão, quando muitos consumidores estavam afogados em dívidas de cartão de crédito.
Preocupações e soluções de segurança
Você se lembra da infame violação de dados da Target? Um anúncio de dezembro de 2013 confirmou que mais de 40 milhões de números de contas de crédito e débito foram roubados do banco de dados de pagamentos da Target. Essa foi apenas uma das muitas violações de segurança do cartão de crédito que chegaram às manchetes em um curto período de tempo.
Além dos hackers de dados, os skimmers de cartões também aproveitaram a tecnologia de pagamento com cartão de crédito. Ao copiar as informações do cartão armazenadas nas tarjas magnéticas dos cartões de crédito, os skimmers podem replicar os cartões e acumular rapidamente todos os tipos de acusações de fraude. As bombas de gasolina e os caixas eletrônicos de autoatendimento têm sido os mais vulneráveis a esses ataques à segurança, tanto que o Serviço Secreto dos EUA reprimiu os skimmers das bombas de gasolina.
Embora os titulares de cartões enfrentassem esses crescentes problemas de segurança, os EUA começaram a adotar a tecnologia de pagamento EMV para criptografar informações de pagamento e combater fraudes com cartões de crédito falsificados. O processo teve início em 2011, e a mudança oficial em âmbito nacional ocorreu em 1º de outubro de 2015.
A tecnologia de pagamento EMV usa um chip inteligente criptografado em vez de uma tarja magnética para armazenar os dados da conta e concluir os pagamentos. Hoje, quase todos os cartões de crédito possuem chips EMV prateados, e os consumidores estão se adaptando a um novo processo de pagamento nas caixas das lojas: inserir cartões em vez de passá-los.
As tarjas magnéticas ainda estão no verso da maioria dos cartões de crédito, caso um varejista não possa aceitar cartões com chip, mas o objetivo é que os EUA migrem totalmente dos pagamentos com tarja magnética para pagamentos mais seguros em caixas registradoras, bombas de gasolina e caixas eletrônicos.
Cartões de crédito hoje
Há uma seleção mais diversificada de cartões de crédito nos EUA do que nunca, já que os emissores oferecem cartões com tudo, desde recompensas em viagens que atraem grandes gastadores até cartões garantidos que ajudam outros a obter crédito.
Embora a ideia dos cartões de crédito não vá desaparecer, os cartões físicos poderão em breve tornar-se apenas mais uma parte da história. Além de uma maior adoção de carteiras móveis, as previsões da indústria apontam para pagamentos biométricos – a utilização de selfies, impressões digitais e leituras de retina para verificar o titular da conta – como o próximo grande passo para pagamentos com cartão de crédito.
Afinal, já podemos desbloquear nossos telefones apenas olhando para eles. Talvez em breve, em vez de pegarmos nossos cartões de crédito para pagar nossos cafés com leite, iremos tirar nossos óculos de sol.
