O que é banco como serviço?

Definição e exemplo de banco como serviço

Banking as a service (BaaS) descreve uma estratégia na qual empresas fintech ou outras empresas não bancárias fazem parceria com bancos tradicionais para fornecer serviços bancários, como contas correntes e de poupança, tudo em uma plataforma integrada que se torna um destino único para suas necessidades bancárias.

• Nomes alternativos: serviços bancários de marca branca, serviços financeiros de marca própria
• Acrônimo: BaaS

Um exemplo de empresa não bancária que fornece serviços bancários como serviço seria uma companhia aérea que oferece cartões de crédito sob sua própria marca, como o cartão Southwest Rapid Rewards Priority Visa da Southwest Airlines. Outro exemplo de serviço bancário como serviço seria o Chime, uma plataforma bancária online que oferece contas correntes e de poupança por meio do Bancorp Bank e do Stride Bank.

Como funciona o sistema bancário como serviço

No setor bancário tradicional, é necessária uma licença bancária, seguindo rigorosas regulamentações governamentais.No entanto, uma parceria bancária como serviço significa que as empresas podem integrar perfeitamente os serviços financeiros directamente nas suas plataformas existentes, evitando ao mesmo tempo o incómodo das regras governamentais e do licenciamento que a abertura de um banco exigiria.

O sistema bancário como serviço funciona quando um fornecedor terceirizado (TPP), como uma empresa fintech, um banco digital ou outra empresa não bancária, paga a um banco licenciado uma taxa para acessar os sistemas e ferramentas do banco. Normalmente, o TPP paga uma taxa mensal ou anual. No entanto, acordos especiais podem ser feitos com base no tipo de serviço ou grupo de serviços que a empresa pretende utilizar do banco e incorporar na sua plataforma existente.

Os bancos licenciados então abrem seus dados e tecnologia para os negócios. Isso permite que a empresa acesse as ferramentas necessárias que lhe permitirão começar a fornecer serviços financeiros on-line por meio do site da empresa, em vez do site do banco. Após a integração com o banco licenciado, uma empresa pode fornecer serviços como contas correntes e poupança, pagamento de contas, transferências de contas, gerenciamento de contas, cartão de crédito e serviços de empréstimo online.

Ao alinharem-se com os bancos estabelecidos e licenciados, as empresas não bancárias ou fornecedores terceiros ficam posicionados para criar novos produtos e serviços, além dos seus serviços comerciais regulares. Por exemplo, uma companhia aérea que começa a oferecer o seu próprio cartão de crédito está a oferecer um novo produto aos seus clientes através do serviço bancário como serviço.

O número cada vez maior de empresas fintech e plataformas bancárias online que usam BaaS tem mudado o jogo no setor bancário. A mudança para o espaço do sistema bancário como serviço ajuda os bancos tradicionais a permanecer no jogo, transformando uma ameaça iminente numa oportunidade crescente.

Para ver o sistema bancário como um serviço em ação, considere a conta bancária e o cartão de débito que a Lyft oferece aos seus motoristas. Não há taxas de manutenção ou de baixo saldo. Além disso, os motoristas são pagos instantaneamente e podem acessar suas contas diretamente pelo aplicativo ou site da Lyft.

Para oferecer esses serviços, a Lyft firmou uma parceria BaaS com o Stride Bank. Stride lida com todas as transações de back-end, como fornecer o cartão de débito, gerenciar o fluxo de dinheiro através da conta do motorista e manter os requisitos regulatórios. No entanto, no front-end, os motoristas realizam suas atividades bancárias por meio do site ou aplicativo móvel da Lyft e praticamente não têm interação com o banco Stride.

Prós e contras do sistema bancário como serviço

Prós explicados

• Os bancos podem expandir seu alcance: os bancos podem fazer parcerias com empresas com ideias semelhantes que os ajudam a expandir o seu alcance e, ao mesmo tempo, acompanhar as suas necessidades.
• Os bancos podem permanecer relevantes: Os bancos podem usar BaaS para permanecerem relevantes em um cenário digital em constante mudança.
• As empresas podem oferecer serviços bancários: As empresas não bancárias desfrutam de todas as vantagens de acessar processos bancários para lhe oferecer uma ampla gama de serviços, em vez de criarem seus próprios processos.
• Mais opções para os consumidores: como cliente, você se beneficia por ter mais opções sobre como e onde realizar transações financeiras. Além disso, mais concorrência significa, em teoria, mais economia para você.

Contras explicados

• A concorrência pode reduzir as bases de clientes dos bancos: Para os bancos, o BaaS significa que enfrentam o perigo constante de perder parte da sua quota de mercado para entidades não bancárias com melhores serviços.
• Geralmente não há relacionamentos individuais: se você prefere serviços bancários digitais, mas também deseja interação presencial com sua instituição financeira, normalmente não conseguirá isso com contas BaaS.
• Suas informações estão menos seguras: como você está usando duas empresas para seus serviços bancários (a empresa que oferece a conta e o banco), suas informações são expostas de duas maneiras, em vez de uma.

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