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Se sua empresa está passando por dificuldades, você pode estar se perguntando o que acontece se não conseguir pagar um empréstimo comercial. Se você não pagar, o empréstimo pode estar inadimplente, o que pode fazer com que seu credor exija que o empréstimo seja pago integralmente imediatamente ou confisque seus ativos comerciais.
Vamos aprender o que acontece quando sua empresa deixa de pagar um empréstimo, incluindo o possível impacto em suas finanças comerciais e pessoais, bem como sobre suas opções para evitar a inadimplência.
Principais conclusões
- Um empréstimo comercial estará inadimplente se o mutuário não efetuar os pagamentos mensais conforme definido no contrato de empréstimo comercial.
- Se um credor declarar que um empréstimo está em incumprimento, pode tomar uma de várias medidas, incluindo a apreensão de garantias ou a aceleração dos pagamentos do empréstimo.
- A inadimplência de um empréstimo comercial pode afetar suas finanças pessoais, especialmente se você tiver assinado uma garantia pessoal para o empréstimo.
Quando um empréstimo comercial está inadimplente?
Seu contrato de empréstimo comercial descreverá os termos em que seu empréstimo poderá ser declarado inadimplente, inclusive se você não efetuar os pagamentos mensais no vencimento. O acordo geralmente permite um período de carência de um número específico de dias.
Outros motivos comuns para a inadimplência de um empréstimo comercial são se o mutuário:
- Admite que não tem condições de pagar
- Arquivos para falência
- Faz uma cessão em benefício dos credores
- Consente com a nomeação de um administrador ou administrador judicial para propriedades comerciais
- É declarado falido ou insolvente de acordo com a lei federal ou estadual
- Recebeu uma ordem judicial nomeando um administrador ou administrador
Inadimplência vs. Delinquência
Um mutuário pode estar inadimplente em um empréstimo antes que a inadimplência seja declarada.
Você está inadimplente em um empréstimo comercial quando perde um pagamento e pode ter que pagar uma taxa de atraso, dependendo dos termos do seu documento de empréstimo. Se você estiver inadimplente por vários meses, o credor poderá declarar que seu empréstimo está inadimplente.
Observação
Verifique seu contrato de empréstimo comercial para descobrir o período de carência, taxas de atraso e condições para declarar o empréstimo inadimplente.
Como a inadimplência de um empréstimo afeta seus negócios
Quando um credor determina que um empréstimo está inadimplente, uma de várias coisas pode acontecer, dependendo da situação e dos termos do seu contrato de empréstimo.
Apreensão de ativos em caso de inadimplência
A maioria dos empréstimos comerciais é garantida por garantias, e o credor pode liquidar, vender ou alienar a garantia usada para garantir o empréstimo, como equipamentos ou veículos comerciais. Ele usará os recursos para pagar o máximo possível da dívida.
No caso de um empréstimo da Small Business Administration (SBA), a SBA pagará a parte garantida pelo governo federal do saldo restante do empréstimo, normalmente após o processo de liquidação do banco.
Aceleração de empréstimos comerciais
Os credores também podem acelerar o empréstimo se o mutuário estiver inadimplente. Nesse caso, o mutuário deve quitar imediatamente o valor total do empréstimo. O documento do empréstimo descreverá os detalhes da aceleração, incluindo como os juros são cobrados.
Mesmo que o documento tenha uma cláusula de inadimplência, o credor pode optar por não invocá-la, ou você poderá reparar o dano pagando um valor específico acordado entre ambas as partes.
Observação
Você só precisa pagar os juros até a data em que o empréstimo for pago integralmente, e não os juros que seriam acumulados durante todo o prazo do empréstimo. Você também pode ter uma penalidade de pré-pagamento avaliada.
Inadimplência em empréstimos SBA
Muitas pequenas empresas recebem empréstimos garantidos pela SBA. A SBA não concede empréstimos diretamente, mas dá garantias ao credor para reembolsar até 85% de um empréstimo bancário elegível com um máximo de US$ 3.750.000.
Os empréstimos garantidos pela SBA têm gatilhos específicos para a inadimplência de um empréstimo que podem ser diferentes de um empréstimo não-SBA. Por exemplo, se você vender garantias para efetuar o pagamento do empréstimo, poderá estar inadimplente.
Se você tiver um empréstimo de proteção de salário ou alguns outros tipos de empréstimos garantidos pela SBA, poderá solicitar o perdão do empréstimo se atender a determinados requisitos.
Padrões de empréstimos comerciais e suas finanças pessoais
A inadimplência de um empréstimo comercial pode afetar sua situação financeira pessoal e seu crédito pessoal, dependendo do tipo de negócio. Alguns tipos de negócios, incluindo sociedades de responsabilidade limitada (LLCs) e algumas formas de sociedades de responsabilidade limitada, oferecem aos proprietários alguma proteção de responsabilidade contra as dívidas da empresa.
Se o seu negócio for uma corporação, o negócio e a sua situação financeira pessoal são separados, portanto, a inadimplência do empréstimo significa que você não será pessoalmente responsabilizado pela dívida. As empresas individuais e as sociedades em geral não estão separadas dos seus proprietários, pelo que o proprietário tem responsabilidade ilimitada (responsabilidade pessoal) pelo empréstimo.
Inadimplências em empréstimos comerciais e garantias pessoais
Uma vez que as novas pequenas empresas muitas vezes não possuem ativos para garantir um empréstimo, os credores normalmente exigem que o proprietário assine uma garantia pessoal para o empréstimo comercial. Neste caso, o proprietário poderá ter de penhorar bens pessoais específicos como garantia.
As garantias pessoais para empréstimos comerciais substituem a proteção de responsabilidade de LLCs, sociedades de responsabilidade limitada e outros tipos de sociedades limitadas porque o indivíduo concordou explicitamente em saldar a dívida.
Ao assinar uma garantia pessoal, suas finanças pessoais não estarão protegidas do impacto das dívidas comerciais, independentemente do tipo de negócio que você tenha.
Inadimplência e falência de empréstimos comerciais
Se uma empresa não tiver ativos para pagar o empréstimo, uma inadimplência pode forçá-la à falência. Se a empresa for uma sociedade unipessoal ou parceria, isso pode significar a falência do Capítulo 13, que permite às empresas manter os seus activos enquanto reestruturam e renegociam as suas dívidas.
Outras empresas podem entrar com a liquidação do Capítulo 7, que resulta na venda de todos os ativos para pagar os credores e no fechamento do negócio, ou com a reorganização do Capítulo 11, que é uma falência mais complexa que permite a reorganização.
Como evitar a inadimplência em seu empréstimo comercial
Você poderá renegociar seu empréstimo comercial se demonstrar que sua situação é temporária, devido a problemas de fluxo de caixa, por exemplo, ou que tem alguma garantia de pedidos ou novos clientes no futuro.
Outras possibilidades para situações em que uma inadimplência reduziu a pontuação de crédito de sua empresa:
- Alguns credores peer-to-peer concedem empréstimos a empresas com pontuações de crédito mais baixas
- Um microempréstimo SBA para capital de giro ou compra de estoque (mas não para refinanciar dívidas existentes)
Se você tiver um empréstimo SBA, poderá obter uma oferta de compromisso para fazer um acordo com o credor por menos do que o valor total devido. Você pode fazer esta oferta depois que todos os ativos tiverem sido liquidados e ainda houver um valor pendente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você pode proteger sua empresa quando você deixa de pagar um empréstimo comercial?
Você pode proteger sua empresa de declarar falência discutindo o assunto com seu credor o mais rápido possível. Você poderá renegociar o empréstimo.
O que acontece com um empréstimo EIDL se a empresa fechar?
Se você deixar de pagar um empréstimo de empréstimo para desastres econômicos (EIDL) da SBA, incluindo um empréstimo EIDL da Covid, a SBA poderá reembolsar o credor em até 85% de qualquer perda. Você ainda pode ser responsável por valores adicionais além do que a SBA reembolsa, mesmo se a empresa fechar. Os empréstimos EIDL não são elegíveis para perdão de empréstimo.
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