Documentos necessários para uma hipoteca: uma lista de verificação completa

Solicitar um empréstimo hipotecário é um processo complexo. É normal que os credores solicitem vários documentos para confirmar quem você é e verificar se poderá efetuar os pagamentos mensais.

Estar preparado com todos os seus documentos evita atrasos e mantém o processo de hipoteca em andamento. Alguns credores podem solicitar documentos adicionais, principalmente se houver algo incomum em suas finanças. Ter as informações mais comuns organizadas e prontas economizará muito tempo e estresse.

Lista de verificação para solicitação de empréstimo hipotecário

Os credores hipotecários solicitam muita documentação para garantir que emprestar dinheiro não seja muito arriscado. Se o credor não conseguir qualificá-lo adequadamente para o empréstimo hipotecário e você acabar inadimplente, o credor poderá não receber qualquer assistência de agências patrocinadas pelo governo.

Ao iniciar o processo de compra de uma casa, esteja preparado para fornecer os seguintes documentos:

• Carteira de motorista atual ou carteira de identidade emitida pelo estado
• Número da Segurança Social
• Comprovante de emprego dos últimos dois anos: W-2s, recibos de pagamento, declaração de imposto de renda federal assinada
• Comprovante de renda fora do emprego, por exemplo, cheques cancelados de pensão alimentícia ou pensão alimentícia, cópia do contrato de aluguel mostrando renda de aluguel ou outro comprovante
• Fonte do pagamento inicial, como uma lista de contas correntes e de poupança, dois extratos bancários recentes, carta-presente ou comprovante de transferência
• Lista de dívidas atuais
• Comprovante de pagamentos de aluguel ou hipoteca dos últimos 12 meses
• Comprovante de pagamentos de pensão alimentícia

Comprovante de Renda e Emprego

Os credores são obrigados a verificar sua identidade e número de seguro social antes de emprestar dinheiro a você.  Em seguida, os credores confirmarão se você tem uma renda consistente e confiável por meio de um emprego ou outra fonte para pagar os pagamentos mensais da hipoteca.

Renda do Trabalho

Esteja preparado para fornecer recibos de pagamento originais dos últimos 30 dias, mostrando que você está empregado atualmente e sua renda atual. Seus recibos de pagamento devem incluir o nome do seu empregador e informações de contato. Os credores também solicitarão os originais dos últimos dois anos dos formulários W-2 e declarações fiscais federais assinadas, incluindo quaisquer programações aplicáveis.

Prova de outras fontes de renda

Você pode usar outras fontes de renda em seu pedido de hipoteca, mas terá que fornecer prova de que continuará recebendo essa renda no futuro. A pensão alimentícia e a pensão alimentícia são fontes comuns de renda não relacionada ao emprego. Uma cópia da sua sentença de divórcio e extratos bancários mostrando os depósitos confirmarão qualquer pensão alimentícia ou pensão alimentícia que você esteja recebendo.

Renda de trabalho autônomo

Como comprador autônomo, você precisará mostrar que sua renda tem se mantido estável ou aumentado nos últimos dois anos no mesmo setor. Os credores normalmente solicitarão:

• Dois anos de declarações fiscais pessoais
• Dois anos de declarações fiscais comerciais, incluindo cronogramas K-1, 1120 e 1120S
• Demonstração de lucros e perdas acumuladas no ano
• Balanço

Para provar que você trabalha por conta própria de forma consistente há pelo menos dois anos, você pode fornecer:

• Cartas de clientes atuais
• Declaração CPA assinada
• Licença comercial
• Comprovante de seguro empresarial

Os requisitos específicos para a renda do trabalho autônomo podem variar de um credor para outro. Verificar com seu credor é a melhor etapa para garantir que você tenha todos os documentos necessários.

Ativos e dívidas

A dívida pendente afeta sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca e o preço que você recebe. Os credores usarão seu relatório de crédito para coletar informações sobre suas dívidas, incluindo cartões de crédito e empréstimos parcelados. Esteja preparado para fornecer extratos de conta recentes ou comprovantes de pagamento para complementar as informações do seu relatório de crédito.

Pagamentos de aluguel

Você terá que mostrar seis meses de cheques cancelados ou extratos bancários mostrando pagamentos regulares de aluguel, fornecer um comprovante do seu senhorio ou uma cópia de um contrato de locação e dois meses de cheques cancelados.

Empréstimos estudantis

Os credores têm algumas maneiras de calcular os pagamentos do empréstimo estudantil. Primeiro, eles podem usar o pagamento do empréstimo estudantil listado em seu relatório de crédito ou no extrato mais recente do empréstimo estudantil. Se o seu relatório de crédito mostrar $ 0 ou nenhum pagamento mensal e você estiver em um plano de reembolso baseado em renda, o credor poderá usar $ 0 para os pagamentos mensais, desde que possa verificar se esse é o seu verdadeiro pagamento mensal.

Para empréstimos em diferimento ou tolerância, o credor pode usar 1% do seu saldo devedor como valor do pagamento ou pode optar por estimar seu pagamento mensal com base nas condições de reembolso nos documentos do empréstimo.

Cartões de crédito e linhas de crédito

Seu pagamento mínimo mensal ou 5% do saldo devedor.Se você for um usuário autorizado em uma conta e não for responsável pela Saúde Teu, será necessário fornecer documentação.

Pagar dívidas

Você pode ficar tentado a pagar algumas dívidas para melhorar sua relação dívida / rendimento, mas converse primeiro com seu credor hipotecário. Grandes pagamentos de dívidas podem afetar o valor que você tem disponível para um pagamento inicial ou o que resta nas reservas após o pagamento da dívida. Além disso, pagar algumas dívidas antigas pode fazer com que sua pontuação de crédito caia e inviabilize o processo de subscrição.

Extratos de conta para contas de depósito e investimento

Certos ativos, como contas bancárias e de aposentadoria, podem ser usados ​​para se qualificar para uma hipoteca se você possuir e tiver acesso aos fundos. Geralmente, você terá que fornecer dois meses de extratos de conta dos ativos que está usando para se qualificar para a hipoteca. Se você fez recentemente grandes depósitos em sua conta bancária, o credor solicitará documentos adicionais que verifiquem a origem dos depósitos.

Se você não receber um extrato de títulos – como ações e títulos – poderá fornecer outras evidências de que possui o título e verificar o valor atual.

Relatório de crédito

Os credores verificarão seu relatório de crédito e pontuação de crédito – e de quaisquer co-mutuários – para determinar se você se qualifica para a hipoteca e definirão sua taxa de juros e taxas. Verificar seu relatório de crédito e pontuação antes de sua inscrição lhe dá a chance de ver sua posição.Dependendo das informações do seu relatório de crédito, pode ser necessário pagar dívidas ou contestar erros.

Começando pelo menos três meses antes de solicitar a hipoteca, evite alterações significativas em suas informações de crédito. Isso inclui solicitar novas contas, atrasar pagamentos, cobrar saldos elevados ou até mesmo pagar uma grande dívida. Continue evitando usar seu crédito até depois do fechamento. Quaisquer alterações nas suas informações de crédito durante a subscrição podem afetar os termos da sua hipoteca e podem até mesmo causar o fracasso do seu financiamento.

Outros registros

Declaração de presente

Se um amigo ou membro da família estiver ajudando você com o pagamento da entrada, você precisará de uma carta dele informando que o dinheiro é um presente e não um empréstimo. A carta deve indicar o relacionamento deles com você e incluir o endereço para correspondência ou número de telefone. Se os fundos forem um presente de casamento, você precisará de uma cópia de sua certidão ou certidão de casamento.

Renda Confiável

Para se qualificar usando fundos de um trust, você deve ser o beneficiário do trust e ter acesso aos fundos na data de fechamento. Você precisará fornecer uma cópia do contrato fiduciário mostrando que você é o beneficiário, que tem acesso aos fundos e que o fideicomisso possui ativos suficientes para desembolsar os fundos necessários.

Documentos Específicos de Hipoteca

Certos tipos de hipotecas exigem que você conclua aconselhamento habitacional ou educação para compradores de casas para se qualificar. Ou, se você for um veterano ou membro do serviço solicitando um empréstimo residencial VA, precisará de um certificado de elegibilidade.

O resultado final

Certifique-se de fornecer todas as páginas dos documentos, mesmo que estejam em branco. A falta de informações pode afetar o valor do empréstimo aprovado ou causar atrasos no processo de subscrição. Se você estiver imprimindo documentos da Internet, certifique-se de que o URL completo esteja na parte inferior da página.

Reunir todos esses documentos pode ser um processo tedioso, mas reservar um tempo para reunir os documentos antecipadamente tornará o processo de hipoteca muito mais tranquilo. Anote como você obteve cada documento – talvez seja necessário fornecer documentos atualizados antes que o processo de empréstimo seja concluído.

Perguntas frequentes (FAQ)