Oito fatores a serem considerados ao comparar planos 529

Os planos 529 são um tipo de conta de investimento com vantagens fiscais que é amplamente considerada uma das melhores maneiras de economizar para a faculdade. Quando a Lei de Reduções de Impostos e Empregos foi implementada, ela alterou as regras em torno de 529 planos. Agora você também pode usar as distribuições para escolas públicas, privadas ou religiosas de ensino fundamental e médio (K-12), até US$ 10.000 por ano.Esses planos oferecem benefícios fiscais federais e estaduais atraentes e potencial de crescimento ao longo do tempo, desde que o dinheiro seja usado para despesas educacionais qualificadas.

No entanto, nem todos os planos 529 são criados iguais e, embora cada estado ofereça seus próprios planos 529, escolher a oferta do seu estado pode nem sempre ser sua melhor aposta. O que muitos investidores talvez não saibam é que você pode escolher o plano de qualquer outro estado ou optar por recorrer a um consultor.

Mas diante de dezenas de opções e estruturas tributárias e de taxas complicadas, nem sempre é fácil escolher um plano. Para ajudar a orientar sua decisão, aqui estão oito dos principais fatores a serem observados ao escolher um plano 529. 

1. Planos de investimento pré-pagos versus planos de poupança universitária

Quando nos referimos aos planos 529, na verdade existem duas versões diferentes: planos de poupança 529 e planos de mensalidades pré-pagas 529. O fato de ambos serem chamados de 529 pode causar alguma confusão para os pais que avaliam suas opções.

Neste artigo, estamos nos concentrando em 529 planos de poupança, mas vale a pena conhecer 529 planos de mensalidades pré-pagas, embora sua popularidade esteja diminuindo.

Os planos de mensalidades pré-pagas permitem que você bloqueie os custos atuais das mensalidades universitárias em faculdades e universidades estaduais e públicas. Dado o preço cada vez maior das mensalidades, esta pode ser uma opção atraente, mas existem algumas desvantagens.

A primeira é que, se houver uma chance de seu filho frequentar uma universidade privada ou fora do estado, você provavelmente não verá o valor total dos fundos do seu plano. Outra desvantagem é que os planos pré-pagos se aplicam apenas a mensalidades e taxas, e não a outras despesas como livros, hospedagem e alimentação ou equipamento tecnológico. Também podem não ter o potencial de crescimento e o valor dos planos de poupança.

Os planos de investimento em poupança universitária, por outro lado, estão crescendo rapidamente em popularidade devido à sua flexibilidade. Os fundos do plano podem ser usados ​​em uma ampla gama de despesas educacionais qualificadas e os fundos não estão limitados ao seu estado de origem e oferecem vantagens fiscais e planos pré-pagos com potencial de crescimento muitas vezes não conseguem igualar.

2. Dentro ou fora do estado?

Um grande equívoco que muitos pais têm é que eles precisam se inscrever no plano 529 do seu estado. De acordo com um estudo do Investment Company Institute, 80% dos 529 investidores optaram pelo plano em seu estado de origem.Embora alguns estados ofereçam incentivos fiscais e outras vantagens, nem todos o fazem, e muitos cobram taxas elevadas que podem anular quaisquer benefícios.

Você não está limitado ao plano 529 do seu estado – a maioria dos estados oferece algumas opções diferentes e você é livre para se inscrever no plano de outro estado ou optar por um plano vendido por um consultor.

3. Impostos

Embora alguns estados ofereçam deduções fiscais sobre as contribuições feitas para qualquer plano 529, outros apenas concedem crédito ou dedução para contribuições feitas para os seus próprios planos 529. Esses planos variam de acordo com o estado quanto ao subsídio ou créditos para contribuições. Por exemplo, a Pensilvânia e Montana concedem uma dedução fiscal para contribuições para qualquer plano 529 – independentemente do estado – mas podem limitar o valor total da dedução.Ainda assim, outros estados como o Colorado permitem a dedução da contribuição total para os seus 529 planos.

Investigue as regras específicas do seu estado para ver se há algum tratamento fiscal especial para planos 529 estaduais e se as vantagens superam quaisquer desvantagens, como taxas altas ou desempenho medíocre dos fundos.

4. Taxas

Se você deseja maximizar o retorno do seu investimento, é importante comparar os custos dos planos que você está considerando. Há uma série de taxas diferentes às quais os planos podem estar sujeitos, que podem potencialmente exceder qualquer economia fiscal.

Algumas das taxas a serem procuradas incluem:

• Taxas de manutenção de conta: Alguns planos cobram essas taxas se a conta tiver saldo abaixo de um determinado limite ou se o investidor morar fora do estado. No entanto, muitos planos não cobram essa taxa.
• Taxas de inscrição ou inscrição: muitos planos não cobram isso, embora alguns cobrem.
• Taxas de administração: alguns planos cobram taxas fixas ou percentuais variadas para contas gerenciadas ativamente ou com base em investimentos em determinados fundos de índice.
• Taxas anuais de conta: alguns planos cobram uma taxa fixa, outros cobram com base no saldo da conta. Certos estados oferecem isenção de taxas ou taxas mais baixas para residentes, ou nenhuma taxa de conta.
• Taxas baseadas em fundos: Dependendo do portfólio em que o plano 529 investe (Vanguard ou Advantage, por exemplo) pode haver uma taxa percentual.

Muitas vezes essas taxas podem variar bastante de estado para estado ou até mesmo entre opções de investimento no mesmo plano. Por exemplo, a opção de investimento de menor custo em De acordo com um estudo da Saving for College, em 2021, a opção de custo mais baixo do Plano de Investimento Universitário de Delaware era de US$ 138 por ano, enquanto a mais alta era de US$ 1.443.

As taxas podem ser maiores ou menores quando certas disposições são cumpridas, como investir no estado, ativar contribuições automáticas, manter uma conta com saldo alto ou optar pela entrega eletrônica de documentos.

5. Usabilidade

Embora alguns planos 529 ofereçam sites modernos e fáceis de usar, outros carecem de funcionalidade ou exigem muita papelada para executar as tarefas.

Como parte de sua pesquisa, visite os sites associados aos planos que você está considerando. Quão fácil é navegar no site, encontrar informações, inscrever-se, configurar contribuições contínuas ou únicas, iniciar um rollover e executar outras funções básicas?

Notavelmente, os planos 529 permitem que qualquer pessoa contribua, mas nem sempre é fácil fazê-lo. Se os avós ou outros amigos e parentes quiserem ajudá-lo a economizar, vale a pena verificar se isso é fácil de fazer. Muitos planos ainda exigem o compartilhamento de números de contas, envio de cheques e preenchimento de papelada.

Atualmente, 529 planos disponíveis por meio de ferramentas como CollegeBacker e Upromise enfatizam a usabilidade tanto para o investidor quanto para familiares e amigos que gostariam de ajudar.

Se for difícil ou confuso orientar-se, fazer contribuições para o seu plano ou envolver amigos e familiares, talvez seja melhor optar por um plano que ofereça uma experiência mais direta.

6. Planos de consultor ou de venda direta

Ao selecionar um plano 529, você tem a opção de passar por uma corretora ou escolher um plano e investir diretamente você mesmo. Existem vantagens e desvantagens em ambas as opções.

Geralmente, se você está procurando a opção de menor custo, um plano direto é sua melhor aposta. Os planos 529 vendidos por consultores normalmente têm custos anuais mais elevados, incluindo comissões sobre suas contribuições.

No entanto, se você preferir não investir tempo e esforço para pesquisar planos e aprender as regras do seu estado, ou se quiser que um profissional gerencie seus investimentos, um plano vendido por um consultor pode ser para você.

7. Ajuda Financeira

Alguns planos estaduais 529 fornecem disposições especiais de ajuda financeira se determinados requisitos forem atendidos, como frequentar a escola naquele estado e investir por um determinado período de tempo.

Por exemplo, Nova Jersey oferece uma bolsa especial de até US$ 3.000 para aqueles que investem por pelo menos quatro anos em um plano NJBEST 529 e frequentam uma faculdade em Nova Jersey.

Se o seu estado oferece incentivos de ajuda financeira para a escolha de um plano estadual, você ainda vai querer avaliar se as taxas e os incentivos fiscais valem a pena.

8. Estratégia de Investimento

A sua tolerância ao risco, o orçamento, a idade da criança, quanto pretende investir, o número de filhos que tem e a estratégia global de investimento podem desempenhar um papel no plano que escolher. Você pode querer uma conta gerenciada ativa ou passivamente ou adotar uma abordagem DIY mais prática. Ou você pode querer o menor risco possível ou o maior crescimento potencial.

Alguns planos têm contribuições mínimas muito baixas para começar, enquanto outros podem exigir um investimento inicial elevado. Da mesma forma, diferentes estados limitam sua contribuição máxima, portanto, se você prevê que seu filho frequentará a pós-graduação ou planeja mudar o beneficiário do plano e usar os fundos restantes para outra criança, você pode levar isso em consideração. Alguns estados, como a Louisiana, chegam a igualar as contribuições para residentes de baixa renda.

Da mesma forma, a idade do seu filho influencia: se ele estiver mais perto da faculdade, você poderá optar por um plano diferente se seu filho estiver próximo da idade universitária do que se você planeja investir entre 16 e 18 anos.

Os planos que oferecem alocação de ativos com base na idade são uma escolha popular, pois ajustam o seu mix de ações e títulos com base em quando seu filho começará a faculdade, mas nem todos os planos estaduais oferecem essa estratégia.

Esses são apenas alguns dos diferentes fatores que você pode considerar ao comparar planos.

Considerações Finais

Se sua cabeça está girando com todos esses fatores a serem considerados, não se preocupe. O IRS permite uma transferência isenta de impostos de uma conta 529 todos os anos, portanto, você não está casado com o plano escolhido.

Lembre-se de que não importa qual plano de faculdade você escolha, provavelmente será melhor economizar em um 529 do que em uma conta tributável. O importante é escolher um (o mais cedo possível) e começar a economizar de forma consistente.