Taxas atuais para uma linha de crédito empresarial

Uma linha de crédito é uma ferramenta útil para gerenciar o fluxo de caixa. Você pode comprar estoque e pagar despesas antes que a receita chegue, e pode minimizar custos usando apenas o que precisa de um conjunto de dinheiro disponível.

Prever o custo do empréstimo é difícil. As taxas de juros para linhas de crédito empresariais podem variar de 5% a mais de 20%. Saiba mais sobre linhas de crédito e como encontrar uma para sua empresa.

O que é uma linha de crédito empresarial?

Uma linha de crédito é um conjunto de dinheiro do qual você pode sacar conforme necessário. Quando um credor aprova sua inscrição, ele fornece um limite máximo de crédito. Você pode usar quase qualquer valor da linha de crédito até esse limite.

As linhas de crédito são empréstimos rotativos, então você normalmente tem flexibilidade para pagar sua dívida, deixar a conta aberta e repetir o processo se precisar pedir dinheiro emprestado novamente mais tarde.

Taxas de linha de crédito

As taxas anunciadas são sempre baixas, mas as características do seu negócio – bem como o tipo de credor que você usa – determinam quanto você pagará.

Prós explicados

• Você pode pagar as despesas à medida que elas surgem e, em seguida, pagar sua linha de crédito quando receber suas contas a receber.
• Se você cobrar suas contas a receber antes do vencimento dos pagamentos, poderá evitar juros sobre seu crédito.
• Linhas de crédito estão disponíveis quando você precisa delas, para que você possa cobrir rapidamente despesas inesperadas, como consertar equipamentos defeituosos.
• Muitas instituições financeiras oferecem linhas de crédito empresariais.

Contras explicados

• As taxas de juros podem ser altas se o seu crédito não for muito bom, então você pode ter que procurar as taxas mais baixas.
• Seu credor pode cancelar linhas de crédito a qualquer momento e pode querer ver seus relatórios financeiros periódicos para determinar se deve manter sua linha aberta.
• Se você não estiver preparado para quedas na receita devido a flutuações sazonais ou circunstâncias econômicas, poderá acabar com mais dívidas do que poderá suportar se usar demais sua linha de crédito.

O que determina suas taxas?

Vários fatores afetam as taxas que você paga nas linhas de crédito comerciais. Em última análise, tudo se resume a como o credor avalia a quantidade de risco envolvido no seu empréstimo. Geralmente, eles analisarão:

• Seu histórico de crédito
• Características do seu empréstimo
• Características do seu negócio
• Taxas de juros na economia em geral

Os credores desejam ver um histórico consistente de empréstimos e reembolsos. Para a maioria dos proprietários de pequenas empresas e novos negócios, os credores usam a pontuação de crédito pessoal do proprietário e exigem uma garantia pessoal. Com o tempo, isso estabelece crédito específico para o negócio.

Os empréstimos de menor risco têm taxas de juros mais baixas. Os níveis de risco podem depender de fatores como o valor do seu empréstimo e qualquer garantia que você ofereça para garantir o empréstimo. Como os credores podem pegar a garantia e vendê-la, o penhor de garantia reduz o risco.

É arriscado emprestar para startups, mas se você tem receitas substanciais ou está no mercado há vários anos, você é um mutuário menos arriscado.

As taxas de juro são frequentemente fixadas num “spread” acima das taxas de juro de mercado. Por exemplo, sua taxa pode ser 3% acima da Taxa Interbancária de Londres (LIBOR) ou da taxa básica de juros. O spread seria a diferença entre os dois. À medida que as taxas de mercado mudam, sua taxa provavelmente mudará.

Uma variedade de instituições financeiras ou entidades governamentais fornecem linhas de crédito para empresas.

Obtenção de linhas de crédito

Fontes online e provedores de fintech são as opções mais recentes para os mutuários. Esses serviços obtêm financiamento de bancos, investidores, indivíduos e outras fontes. Eles geralmente oferecem taxas de juros baixas em linhas de crédito comerciais. Esta categoria inclui sites de empréstimo ponto a ponto e credores de mercado focados em empréstimos comerciais.

Não ignore as instituições financeiras “tradicionais”, que têm um longo histórico de fornecimento de linhas de crédito às empresas. Eles ainda são uma boa opção, especialmente se você já tiver um relacionamento comercial com um desses bancos. Usar um banco ou cooperativa de crédito para sua conta corrente comercial e contas de comerciante pode ajudá-lo a ser aprovado e receber uma taxa de juros razoável.

Fontes Alternativas

Existem alguns outros métodos de financiamento do seu negócio. Por exemplo, cartões de crédito e empréstimos SBA podem ajudá-lo em determinadas situações.

Cartões de crédito empresariais

Os cartões de crédito empresariais são comumente chamados de “crédito rotativo”. No entanto, são tecnicamente linhas de crédito e fáceis de obter aprovação. As taxas de juros e taxas sobre cartões de crédito tendem a ser altas, com uma taxa média em torno de 20% APR. Você pode se qualificar para negócios e taxas promocionais, mas não caia na armadilha de manter um saldo e pagar juros a taxas de dois dígitos por longos períodos.

Empréstimos SBA

Os empréstimos garantidos pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) são uma boa opção se você for especialmente sensível aos custos de juros. Esses empréstimos são emitidos por empresas privadas como bancos, cooperativas de crédito e credores online, mas o governo dos EUA garante uma parte destes empréstimos. Como resultado, os credores correm menos riscos ao aprová-los.

As taxas de juros das linhas de crédito da SBA variam de credor para credor e dependem dos critérios descritos acima. No entanto, a SBA estabelece limites máximos para o spread que os credores podem cobrar. Os credores podem cobrar de 4,5% a 6,5% sobre o Prime para empréstimos SBA Express. Compare isso com taxas de cartão de crédito de 20% ou mais e o trabalho adicional de solicitar um empréstimo SBA se torna mais atraente.

Taxas de amostra de credores selecionados

Você está curioso para saber quanto cobram alguns dos credores mais populares? Você verá várias ofertas abaixo, mas elas podem não ser perfeitas para suas necessidades. Para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, compre entre vários credores, incluindo pequenos bancos e cooperativas de crédito em sua área.

Lembre-se de que as taxas anunciadas mais baixas estão disponíveis apenas para mutuários com melhores finanças e essa definição pode variar de credor para credor.

Fundera é um serviço online que conecta pequenas empresas a diversos credores. As taxas para linhas de crédito variam de 7% a 25%, com taxas próximas do limite inferior se você tiver um bom crédito.

Kabbage é um credor baseado em tecnologia que oferece linhas de crédito de curto prazo. O preço é cotado em termos de uma “taxa mensal” de 1,25% a 10%.Para estimar uma taxa anualizada (se você fizer empréstimos durante todo o ano), será necessário observar o total de taxas ao longo do ano.

O Bank of America é um “grande banco” padrão que oferece linhas de crédito comerciais, incluindo empréstimos SBA e empréstimos convencionais. Nas linhas de crédito sem garantia, as taxas de juros anunciadas são “tão baixas quanto” 4,50%.Com garantias, a taxa pode chegar a 3,75% para os mutuários principais.

Lendio trabalha com vários parceiros, incluindo credores online e instituições financeiras tradicionais.Como seria de esperar com uma ampla variedade de fontes, as taxas variam entre 8% e 24% APR, dependendo da qualidade de crédito e de outros fatores.

Considerações finais sobre linhas de crédito

Ao avaliar os credores, procure aqueles que preferem mutuários com o seu perfil: empresas com receitas semelhantes, tempo de atividade e pontuação de crédito.

Preste atenção às taxas adicionais, que aumentam o custo total do empréstimo. Alguns credores cobram por cada saque, enquanto outros cobram uma taxa de manutenção mensal – e alguns não cobram nenhuma taxa adicional.