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Uma corrida bancária ocorre quando um grande número de clientes retira seus depósitos de um banco ao mesmo tempo, geralmente por medo de que um banco esteja ou se torne insolvente. Os clientes geralmente solicitam dinheiro e podem colocá-lo em títulos do governo ou em outras instituições que considerem mais seguras.
As corridas aos bancos ganharam notoriedade na época da Grande Depressão, quando alguns consumidores perderam as poupanças de uma vida inteira.Pouco depois, o governo criou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência independente que protege os depósitos bancários dos consumidores no caso de catástrofes financeiras semelhantes que conduzam à falência dos bancos.
Embora isso signifique que o risco que os consumidores correm com os seus depósitos é agora dramaticamente menor do que costumava ser, compreender as corridas aos bancos pode ajudá-lo a evitar levantamentos de pânico que podem prejudicar os bancos e a economia em geral.
Corridas bancárias podem causar vendas e perdas de ativos
Como os bancos dos EUA utilizam o que é conhecido como sistema bancário de reservas fracionárias, nem todos os depósitos dos clientes estão disponíveis nos bancos em dinheiro para saque imediato. Em vez disso, os bancos mantêm apenas uma fracção dos depósitos dos clientes em numerário armazenado em cofres e caixas automáticas (ATM). Parte é mantida em reservas e parte é usada em empréstimos ou outros tipos de investimentos.
Em geral, a maioria dos clientes não precisa do dinheiro ao mesmo tempo. Quando um grande número de clientes tenta levantar o seu dinheiro ao mesmo tempo, a procura por depósitos pode sobrecarregar o banco. Para cumprir as suas obrigações, um banco pode até ser forçado a vender activos de longo prazo.
Se um banco for forçado a gerar dinheiro através da venda de investimentos, poderá ter de incorrer em perdas consideráveis, uma vez que o auge de uma crise financeira é geralmente um mau momento para o banco resgatar activos por dinheiro.
Corridas bancárias podem levar a falências bancárias
As corridas aos bancos baseiam-se em preocupações com a insolvência bancária que, em última análise, estão enraizadas no medo de perder dinheiro. Os clientes pensam (muitas vezes com razão) que se um banco falir, perderão todo o seu dinheiro no banco.Esta preocupação é compreensível; suas economias suadas parecem estar em risco, então você corre desesperadamente para sair.
Infelizmente, mesmo os rumores de que um banco não pode dar dinheiro às pessoas podem funcionar como profecias autorrealizáveis. Um banco pode estar em terreno um tanto instável, mas longe da falência. No entanto, se todos acreditarem que o banco está ou será insolvente e, ao mesmo tempo, retirarem fundos, o banco subitamente torna-se muito mais fraco.
Quando um banco não consegue satisfazer as exigências de levantamentos dos clientes – ou se há rumores de que o banco não conseguirá fazê-lo – a situação piora. Os clientes temem ser os “últimos a sair” e podem tentar levantar o máximo possível, deixando o banco incapaz de dar o seu dinheiro aos clientes. Na pior das hipóteses, um banco pode tornar-se insolvente, levando à falência total.Se um banco não ia falir antes, a probabilidade de insolvência aumenta durante e após um pânico.
Uma corrida aos bancos pode acontecer com uma instituição financeira específica, ou pode acontecer a nível nacional, levando a um declínio económico.Se os investidores ou titulares de contas acreditarem que o sistema bancário ou financeiro de um determinado país está prestes a entrar em colapso, podem até tentar transferir fundos para bancos estrangeiros.
Observação
As corridas aos bancos foram uma característica notável da crise financeira global que provocou o colapso do Lehman Brothers em Setembro de 2008 e, eventualmente, de todo o sector da banca de investimento.
O FDIC protege bancos e consumidores contra corridas
O estabelecimento de um seguro nacional sobre os depósitos bancários através do FDIC teve o efeito de tranquilizar os consumidores sobre os seus depósitos e de tornar menos comuns as corridas e subsequentes falências bancárias.
Observação
Alguns especialistas argumentam que as falências bancárias continuam a ser um risco, mesmo com a presença do FDIC, porque os bancos podem manter disponíveis as reservas de caixa mínimas exigidas pelo FDIC e podem ter mais responsabilidades do que reivindicam nos seus balanços, o que pode criar as condições para uma eventual insolvência.
No entanto, a maioria dos depositantes nos EUA não perderá dinheiro, mesmo que ocorram corridas e o seu banco falhe. Na verdade, eles podem não ser incomodados de forma significativa. Através do seguro FDIC, os clientes dos bancos participantes podem obter proteção total ou parcial contra perdas monetárias em caso de falência de um banco.As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal desfrutam de cobertura semelhante por meio do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).Em ambos os casos, a proteção é geralmente limitada a US$ 250.000 por depositante, por instituição, por categoria de propriedade.
No caso em que um banco aberto assume os depósitos de um banco falido, os clientes cobertos do banco falido podem continuar a preencher cheques, depositar dinheiro e fazer transferências electrónicas como se nada tivesse acontecido.Em algum momento, eles podem perceber que o nome e o logotipo em seus extratos mudam, mas o saldo de sua conta seria o mesmo que seria se o banco permanecesse aberto.
Observação
A diretriz “por propriedade” do limite de seguro FDIC significa que, em alguns casos, você pode segurar mais de US$ 250.000 em depósitos em um único banco. Por exemplo, você pode segurar US$ 750.000 em uma conta fiduciária com três beneficiários únicos.
O resultado final
As corridas aos bancos são uma perspectiva assustadora que pode levar a perdas e falências bancárias, juntamente com o declínio económico. Mas a disponibilidade de seguros de depósitos significa que eles são menos prováveis hoje em dia e geralmente não são garantidos, a menos que os depositantes não estejam totalmente cobertos pelo FDIC ou NCUSIF ou um colapso total do sistema financeiro seja iminente e você esteja preocupado com a possibilidade de o seu dinheiro se tornar inútil.
Você pode minimizar o pânico que impulsiona as corridas aos bancos e até mesmo fazer a sua parte para sustentar a economia, mantendo o seu dinheiro em contas seguradas pelo FDIC ou NCUSIF até o limite e evitando o comportamento de rebanho.
