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Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, pode fornecer uma valiosa fonte de dinheiro para despesas importantes, como reformas ou acréscimos de casas. Esses empréstimos permitem que você peça dinheiro emprestado a uma taxa de juros mais baixa do que normalmente obteria com um empréstimo pessoal, porque a linha de crédito é garantida pelo valor da sua casa existente.
Com um HELOC, você tem um limite de crédito estendido para o período de saque, quando você faz apenas o pagamento de juros, e então você paga o principal durante o período de reembolso. Os HELOCs oferecem vários benefícios aos proprietários, mas têm custos de fechamento a serem considerados. Vamos aprender mais sobre quais taxas você pode esperar e como elas se comparam às taxas de sua hipoteca primária.
Principais conclusões
- HELOCs têm custos de fechamento, como taxas de inscrição, taxas de pesquisa de títulos, taxas de relatórios de crédito e outras taxas.
- Além dos custos de fechamento, os HELOCs podem incorrer em outras taxas, como taxas de manutenção ou taxas de inatividade.
- HELOCs que não oferecem custos de fechamento tendem a ter APRs mais elevados.
- Compare taxas e estruturas de taxas entre diferentes credores HELOC para obter as melhores condições.
Existem custos de fechamento em um HELOC?
HELOCs são semelhantes às hipotecas, pois mantêm o patrimônio da sua casa como garantia para garantir o empréstimo. E, como acontece com uma hipoteca, você provavelmente enfrentará custos de fechamento, incluindo taxas de inscrição, avaliação da casa, busca de título, relatório de crédito ou arquivamento.
Normalmente, o custo total das taxas varia de 2% a 5% do limite total da linha de crédito.
HELOCs sem custo de fechamento
Alguns credores oferecem HELOCs sem custos de fechamento. No entanto, você deve comparar esses produtos com opções alternativas porque eles podem ter APRs mais elevados. Afinal, quer um HELOC tenha custos de fechamento ou não, o credor deve obter os mesmos serviços, como pesquisas de títulos, relatórios de crédito e, às vezes, uma avaliação residencial.
Observação
Dependendo da sua situação, você pode querer aceitar uma TAEG mais alta para minimizar os custos iniciais, ou pode querer um HELOC que tenha uma TAEG mais baixa e exija custos de fechamento.
Outras taxas HELOC
Outras taxas que podem entrar em jogo ao longo do tempo para pagar a necessidade contínua de manter um HELOC. Eles podem incluir:
- Taxas anuais: Você pode cobrar uma taxa anual para manter o HELOC aberto, mas nem todo credor cobra uma.
- Taxas de transação: Os credores podem cobrar uma taxa cada vez que você faz um saque da linha de crédito.
- Taxas de inatividade: Se você não usar o HELOC, seu credor poderá cobrar uma taxa de inatividade.
- Taxa de cancelamento: Alguns credores cobram pela rescisão antecipada de um HELOC, normalmente nos primeiros três anos.
Um HELOC ou empréstimo para aquisição de casa própria é mais caro?
HELOCs e empréstimos para aquisição de casa própria têm despesas semelhantes, mas não são iguais.
Com um empréstimo para compra de uma casa própria, você recebe um pagamento único e seu empréstimo normalmente tem uma TAEG fixa. Por outro lado, um HELOC é uma linha de crédito rotativa com uma taxa de juros variável que pode mudar ao longo do tempo. Dependendo das alterações nas taxas de juros, um HELOC pode ser mais caro no longo prazo.
“O maior custo associado ao seu empréstimo imobiliário são os juros que você paga sobre os fundos emprestados”, disse Rob Cook, vice-presidente e chefe de marketing da Discover Home Loans, à Saude Teu por e-mail. “Sua taxa de juros varia de acordo com o credor e geralmente é baseada em seu FICO, valor do empréstimo, posição de garantia e valor combinado do empréstimo. É importante que você entenda como essas taxas funcionam e como elas afetam seu pagamento mensal antes de fechar seu empréstimo.”
Observação
O valor do empréstimo combinado (CTLV) é o valor do empréstimo mais todas as hipotecas, dividido pelo valor da sua casa. Quanto menor for o seu CLTV, geralmente menor será a sua taxa de juros.
Se você quiser se preparar para despesas imprevisíveis ao longo do tempo, como melhorias contínuas na casa, você pode achar que a flexibilidade do HELOC vale a pena. Se você tem um projeto com despesa fixa, um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma opção melhor.
Como encontrar as melhores taxas HELOC
Os aplicativos HELOC geralmente são bastante simples, mas considere os tipos de custos de fechamento, APR e taxas contínuas que você terá com diferentes credores.
Procure um credor com APRs competitivos e taxas que se alinhem com seus objetivos. Por exemplo, se você sabe que deseja pagar seu HELOC rapidamente, poderá obter um benefício maior com um HELOC sem penalidade de pré-pagamento. Ou, se não for usar seu HELOC por um tempo, você pode querer evitar HELOCs com taxas de inatividade.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto de HELOC posso conseguir?
O valor do seu HELOC será baseado em uma porcentagem do seu patrimônio. Os credores geralmente estabelecem um limite de 75% do seu patrimônio, mas alguns credores podem oferecer mais do que isso, possivelmente até 90% do seu patrimônio. Outros podem oferecer menos do que isso.
Com que frequência a taxa de juros pode mudar em um HELOC?
Uma taxa de juros variável pode mudar mensalmente em um HELOC. Seu credor fornecerá uma divulgação que descreve com que frequência a taxa pode mudar para seu HELOC específico, incluindo quaisquer períodos promocionais de taxas de juros antecipadas.
Como funciona o reembolso HELOC?
Durante o período de saque do seu HELOC, você pedirá dinheiro emprestado até o seu limite e fará pagamentos mínimos de juros. Terminado o período de saque, você entra no período de amortização, que é quando você não pode mais contratar crédito e deve começar a pagar o saldo.
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