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Esteja você pensando em comprar um carro ou financiar uma casa de férias, sua taxa de juros ajudará a determinar quanto você paga por mês em sua compra. Junto com o preço de compra e o prazo do empréstimo, sua taxa de juros é um fator importante no seu pagamento mensal e no que você acaba pagandono totalpara o item. Taxas de juros altas significam pagamentos mensais mais elevados e potencialmente milhares de dólares extras em custos de juros. As taxas de juros baixas permitem que você peça dinheiro emprestado a uma taxa mais baixa, garantindo um pagamento mensal mais baixo e custos mais baixos ao longo da vida do empréstimo.
Enquanto todosqueruma boa taxa de juros, nem todos se qualificarão para uma. Aqui estão três maneiras de garantir a melhor taxa de juros possível em seu próximo empréstimo.
Mantenha seu crédito sob controle
Dependendo do seu empréstimo, as taxas de juros são mantidas pelo Federal Reserve, pelas forças de mercado ou por alguma combinação dos dois. Quando a economia vai bem, as taxas de juros normalmente sobem. Quando a economia vai mal, como durante uma recessão, as taxas tendem a cair. Todos esses fatores estão fora de seu controle, mas sua pontuação de crédito é um grande fator na determinação da taxa de juros que você deseja.podecontrolar.
Dependendo do modelo de pontuação de crédito específico usado pelo credor, sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 740 ou 781 para ser considerada uma pontuação de crédito muito boa. Uma pontuação mais alta o ajudará a se qualificar para uma taxa de juros melhorada. Se ainda não chegou lá, você pode melhorar sua pontuação pagando todas as suas contas em dia, contestando quaisquer erros em seu relatório, mantendo seus saldos baixos em todos os cartões de crédito e trabalhando para saldar todas as suas dívidas. Pode levar meses, senão anos, para reconstruir seu crédito (ou estabelecer crédito pela primeira vez).
Reserve tempo suficiente para melhorar sua pontuação antes de solicitar um empréstimo. Obtenha seus relatórios de crédito com vários meses de antecedência (é grátis) e, se o tempo acabar, pergunte sobre uma recuperação rápida.
O gráfico abaixo mostra como as pontuações de crédito afetam o valor dos juros que você paga ao contrair um empréstimo.
Faça compras
O que um credor oferece pode variar significativamente em relação ao que outro credor faz. As cooperativas de crédito, por exemplo, normalmente podem oferecer taxas mais baixas do que os grandes bancos nacionais. Além disso, se você já faz transações bancárias no mesmo local há algum tempo, obtenha primeiro uma cotação dessa instituição. Às vezes, os bancos oferecem taxas mais baixas a clientes de longo prazo como forma de dizer “obrigado” por fazer negócios com eles e para evitar que bons clientes procurem outro lugar.
Comprar empréstimos pode afetar negativamente sua pontuação de crédito porque cada vez que você solicita um empréstimo, seu crédito é prejudicado. Para minimizar os danos, faça todas as suas compras em um curto período de tempo. As empresas hipotecárias e os credores de automóveis sabem que os clientes vão querer algumas cotações diferentes – é isso que os mutuários experientes fazem. Como resultado, os modelos de pontuação de crédito analisam os períodos de tempo em que você faz compras; contanto que você esteja solicitando um empréstimo residencial ou um empréstimo para aquisição de automóvel, seu crédito só será atingido uma vez durante esse período, não importa quantas consultas você receba.
Quanto tempo você tem para fazer compras sem acumular dúvidas? Depende do modelo de pontuação de crédito, mas você pode contar com pelo menos duas semanas, podendo até ter até 45 dias (principalmente para empréstimos à habitação).
Observação:Isso se aplica apenas a empréstimos para habitação e automóveis. Solicitações de cartão de crédito e outros empréstimosvaiafetar sua pontuação de crédito sempre que você se inscrever.
Obtenha o termo certo
Ao obter um empréstimo, normalmente os empréstimos de longo prazo terão taxas de juros mais baixas do que os mais curtos. Tenha em mente, porém, que um prazo de empréstimo mais longo significa que você levará mais tempo para pagar o empréstimo. No final, você poderá pagar mais juros do que se contraísse um empréstimo mais curto e com uma taxa de juros mais alta.
O inverso normalmente é verdadeiro em contas onde você podefazerdinheiro – como um certificado de depósito (CD). Quando as taxas de CD de 1 ano estão em 1,20% APY, você poderá ver taxas de CD de 5 anos em 2,25% APY. Se você puder amarrar seu dinheiro por mais tempo, ganhará mais dinheiro com CDs de longo prazo.
É sempre melhor pagar a dívida o mais rápido possível; portanto, se você puder pagar um pagamento mensal mais alto, opte por um empréstimo com prazo mais curto. Quer ver os números você mesmo? Experimente alguns cenários hipotéticos em nossa calculadora de empréstimos.
Ao manter sua pontuação de crédito sob controle, fazer compras e obter o prazo certo para o seu empréstimo, você está se preparando para a melhor taxa de juros possível em seu próximo empréstimo.
