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Um empréstimo comercial ajuda a financiar seu negócio, mas pode ser difícil obtê-lo sem ter estabelecido um histórico de crédito para seu negócio. Quando uma empresa não possui ativos ou histórico para contrair empréstimos por conta própria, os credores podem exigir uma garantia pessoal dos proprietários da empresa. Assinar uma garantia pessoal para uma linha de crédito comercial pode trazer suas finanças pessoais para o cenário.
O que é uma garantia pessoal?
Uma garantia pessoal ajuda os proprietários de empresas a obter aprovação para um empréstimo caso a empresa não tenha sua própria classificação de crédito. Para fazer a garantia, você promete pagar dívidas comerciais usando seus bens pessoais, incluindo dinheiro, imóveis e outros bens ou investimentos que possa ter.
O ideal é que a empresa pague todas as dívidas e sua garantia seja apenas uma rede de segurança. Mas os credores estão mais dispostos a permitir que as empresas emprestem dinheiro se tiverem um compromisso pessoal.
A Garantia
As garantias pessoais fazem parte de um contrato de empréstimo. Ao preencher o requerimento ou durante o processo de aprovação, os credores podem exigir que os proprietários da empresa assinem um documento que detalha como o credor pode cobrar se a empresa não pagar o empréstimo.
O que você promete
Uma garantia pessoal pode ser garantida ou não, dependendo do seu credor. Talvez você precise penhorar ativos específicos, como uma casa ou fundos mantidos em instituições financeiras.
Ativos e Crédito
Além dos ativos que você penhora, seu crédito pessoal está em jogo. Sua pontuação de crédito pode cair se o empréstimo não for pago conforme acordado.
Responsabilidade Limitada
Uma garantia pessoal reduz a proteção de responsabilidade de incorporação, como se sua empresa fosse constituída como uma LLC, S-Corp ou outra entidade. Os proprietários de empresas concordam explicitamente em saldar dívidas, o que significa que as perdas comerciais podem se tornar perdas pessoais.
Por que os credores exigem uma garantia pessoal
Como parte do processo de subscrição, os credores devem avaliar os mutuários para determinar se serão ou não capazes de reembolsar o empréstimo. Os credores também avaliam os ativos de uma empresa para serem usados como garantia, incluindo os bens pessoais do proprietário. As empresas que não possuem garantias suficientes para respaldar o empréstimo podem ser obrigadas a fornecer uma garantia pessoal para que o credor tenha algum recurso em caso de falta de pagamento ou inadimplência.
Às vezes, há falta de histórico de crédito. Para empréstimos ao consumidor, pontuações de crédito e outras fontes de informações estão disponíveis para ajudar na decisão. Muitas vezes, novas empresas ou aquelas que nunca tomaram empréstimos não têm um histórico de crédito específico da empresa. Em outras palavras, não há histórico suficiente de pagamentos para estabelecê-los como um risco de crédito razoável.
Com informações limitadas, pode ser um desafio para os credores tomar uma decisão de crédito, e os bancos querem aumentar as suas hipóteses de serem reembolsados caso o negócio fala. Os credores ficariam mais confortáveis se pudessem ver que você pediu dinheiro emprestado no passado e pagou os empréstimos de forma consistente. No entanto, sem informações históricas para ajudar na tomada de decisões, os credores podem exigir alguma segurança, cobrar uma taxa de juro extremamente elevada, ou ambos.
A segurança que um credor pode exigir pode incluir uma garantia pessoal. No entanto, outras abordagens, como penhorar ativos comerciais como garantia, podem ser uma opção. Sem uma garantia pessoal ou ativos comerciais valiosos, uma empresa pode não se qualificar para o empréstimo.
O risco de uma garantia pessoal
Ao fornecer uma garantia pessoal, você permite que um credor o processe pessoalmente se você não puder pagar um empréstimo comercial. Isso pode significar coisas diferentes, dependendo do seu contrato de empréstimo. Como parte da garantia, você pode ter dado permissão ao banco para retirar bens, incluindo sua casa, itens valiosos, contas de investimento ou outros bens pessoais ou imóveis que você possua.
Ação Legal
Se os ativos não forem suficientes para saldar sua dívida, é provável que os credores possam tomar medidas legais contra você. Um julgamento prejudicaria o seu crédito pessoal e dificultaria a obtenção de empréstimos no futuro. Além disso, o incumprimento de um empréstimo pode tornar mais difícil conseguir um emprego, comprar um seguro ou alugar um lugar para morar.
Bens familiares
A garantia pessoal de um empréstimo comercial pode afetar sua família. Alguns empréstimos também podem exigir a assinatura do seu cônjuge para que os bens mantidos exclusivamente em nome do seu cônjuge possam ser usados para reembolsar o valor emprestado.Caso contrário, você pode ficar tentado a transferir ativos para o nome de seu cônjuge para obter um empréstimo sem risco.
Pagando por Parceiros
Se você tem sócios, pode estar sujeito a mais do que sua parcela justa da dívida. Se você assinar um acordo solidário, você e seus parceiros ficarão vinculados conjuntamente como uma parte e também separadamente como partes separadas ao mesmo tempo. Esse tipo de acordo dá ao banco permissão para tentar cobrar todo o saldo de qualquer ou todos os parceiros que garantiram pessoalmente o empréstimo.
Se outros parceiros não puderem pagar, o banco poderá exigir de você o saldo total. Mesmo que você não seja 100% proprietário, poderá ser 100% responsável pela dívida. Em última análise, os credores vão atrás de quem tem os bolsos mais fundos e capacidade de pagar.
Você deve assinar uma garantia pessoal?
Se você deve ou não assinar uma garantia pessoal depende, em última análise, de sua capacidade e disposição para assumir riscos. Geralmente, é aconselhável reduzir o risco tanto quanto possível, mas cada pessoa tem uma tolerância diferente quando se trata de arriscar.
Os credores podem fornecer um acordo padrão, mas você sempre pode solicitar alterações nesse acordo para reduzir o risco que corre. Pergunte se é possível manter os bens da família fora do negócio ou se você pode garantir menos de 100% do valor do empréstimo. Quanto melhor for o seu pedido de empréstimo, mais espaço de negociação você terá, portanto, defina uma imagem clara de por que seu negócio terá sucesso e como você não terá problemas para pagar o empréstimo.
É melhor abandonar as garantias pessoais à medida que seu negócio evolui. Depois de criar crédito para sua empresa e reunir ativos como garantia, você poderá parar de garantir empréstimos pessoalmente. Enquanto isso, minimize seus riscos contraindo empréstimos com sabedoria.
