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Principais conclusões
- As classificações de crédito bancário são estimativas da probabilidade de um banco entrar em incumprimento ou fechar as portas.
- Essas notas são fornecidas por três agências terceirizadas: Moody’s Investors Services, Fitch Ratings e S&P Global Ratings.
- Provavelmente, você não corre risco, mesmo que seu banco tenha uma classificação de crédito mais baixa, desde que suas contas sejam seguradas pelo FDIC.
- Os consumidores devem evitar bancos com classificações de “lixo”.
Definição e exemplo de classificação de crédito bancário
Como consumidor, sua classificação de crédito pessoal pode afetar a taxa de juros que você obtém sobre os empréstimos, se você pode se qualificar para fazer uma hipoteca para comprar uma casa e até mesmo se você consegue um emprego específico. Os bancos têm as suas próprias classificações de crédito com base numa estimativa da probabilidade de incumprimento das suas dívidas e de falência.
As classificações de crédito bancário fornecem:
- Um vocabulário comum para consumidores, investidores, agências governamentais e instituições financeiras usarem
- Informações de terceiros sobre a confiabilidade e o nível de risco das instituições financeiras
Agências como Fitch Ratings, Moody’s Investors Service e Standard & Poor’s emitem classificações de crédito para bancos juntamente com outras instituições financeiras e investimentos. Essas classificações são normalmente fornecidas em letras, sendo uma classificação AA ou AAA melhor do que uma classificação BB ou BBB.
Observação
Uma classificação de grau de não investimento, também conhecida como classificação “junk”, vai para bancos que estão com problemas.
Você pode estar pensando em fazer negócios com um banco com classificação AAA ou AA. Isso não garante que não haverá inadimplência. Significa apenas que essas agências não consideram provável um incumprimento.
Como funciona uma classificação de crédito bancário
Três empresas globais de classificação de crédito (Moody’s, Fitch Ratings e S&P Global Ratings) classificam bancos e outras instituições financeiras de acordo com sua qualidade, confiabilidade e risco de inadimplência nas obrigações. As escalas que cada um usa são ligeiramente diferentes, mas geralmente são equivalentes.
| Avaliações por agência | |||
|---|---|---|---|
| Moody’s | Fitch | S&P | Significado |
| Aaa | AAA | AAA | Mais alta qualidade, menor risco |
| Ah | AA | AA | Alta qualidade, baixo risco |
| UM | UM | UM | Qualidade média-alta, baixo risco |
| Baa | BBB | BBB | Qualidade média, risco moderado |
| Bá | BB | BB | Qualidade especulativa, risco substancial |
| B | B | B | Qualidade especulativa, alto risco |
| Caa | CCC | CCC | Má qualidade, risco muito alto |
| Ca | CC | CC | Em ou próximo da inadimplência, possibilidade de recuperação |
| C | C | Em situação de inadimplência, baixa chance de recuperação, ainda pode estar pagando obrigações | |
| C | D | D | Inadimplente com suas obrigações, provavelmente continuará a fazê-lo |
A Fitch Ratings também inclui uma designação “RD”, que significa inadimplência restrita, entre C e D. Isso indica que a instituição deixou de cumprir algumas obrigações financeiras, mas não entrou em falência ou deixou de operar.
Essas classificações podem receber modificadores para mostrar graus mais elevados de nuances. Os ratings da Moody’s podem adicionar 1, 2 ou 3 ao rating da letra. A Standard & Poor’s pode adicionar um sinal de mais ou de menos. Um AA+ é igual a um Aa1. Está no topo da categoria AA ou Aa. Um AA- é igual a Aa3 e está na extremidade inferior da categoria AA ou Aa.
Observação
As classificações de crédito não são fornecidas apenas uma vez. São reavaliados e reatribuídos, às vezes em níveis muito diferentes, dependendo da situação financeira atual e do nível de risco da instituição financeira.
As classificações de crédito bancário não indicam a probabilidade de fraude bancária. O seu banco ainda pode estar vulnerável a uma violação de segurança, mesmo que tenha uma classificação de crédito forte. Dependeria das medidas de segurança implementadas para contas e informações de clientes.
Implicações e efeitos das classificações de crédito bancário
As classificações de crédito bancário são apenas uma ferramenta que os consumidores e investidores podem utilizar para julgar as instituições financeiras, mas não são medidas absolutas da fiabilidade de uma instituição financeira. Eles podem impactar os clientes de maneira diferente, dependendo do tipo de negócio que fazem com o banco. As pessoas que detêm empréstimos avultados e ilimitados poderão ser afetadas se a solvabilidade de um banco entrar em território “lixo” ou mesmo cair durante algum tempo. Isso inclui linhas de crédito comerciais e empréstimos para aquisição de habitação.
Um banco tem de melhorar a sua liquidez preservando o capital quando está em dificuldades. Poderá, portanto, ter de retirar as suas linhas de crédito, pelo que poderá perder o poder de contrair empréstimos. Às vezes, os bancos em dificuldades também começam a fechar filiais e a demitir funcionários. Tais medidas não afetariam a segurança dos seus depósitos, mas poderiam prejudicar o seu relacionamento com o seu banco se este fechasse a sua agência local.
Observação
Os bancos com classificações de alto nível têm mais confiança de agências governamentais, empresas locais e corporações internacionais, além dos clientes.
Mudanças económicas imprevisíveis ou práticas comerciais inadequadas podem fazer com que até mesmo um banco com uma classificação elevada entre em incumprimento.Uma classificação mais baixa não garante que um banco enfrentará dificuldades financeiras. A única classificação bancária à qual os consumidores devem sempre prestar atenção é a nota “lixo”, o que geralmente significa que o banco está em grande dificuldade. Você provavelmente estaria mais seguro trabalhando com outra instituição financeira.
Você provavelmente não precisará se preocupar com sua classificação de crédito se o seu banco for segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). O FDIC garante todas as contas de depósito bancário até US$ 250.000 por depositante, por conta. Existe um seguro semelhante para cooperativas de crédito: O NCUSIF ou National Credit Union Share Insurance Fund. Você pode se proteger dividindo o dinheiro entre diferentes bancos para permanecer abaixo do limite de US$ 250.000 se tiver mais de US$ 250.000 em depósito,
Você estará protegido se o seu banco falir, desde que seu dinheiro esteja segurado pelo FDIC. A maioria dos consumidores possui contas 100% garantidas pelo seguro FDIC. Eles não precisam se preocupar muito com as classificações de crédito dos bancos, se é que precisam.
